Виды страхового риска

Риск – объективно возникающее в любой сфере деятельности явление, проявляющееся во множестве неблагоприятных возможных событий и исходах.

Потребность в страховании практически любых операций связана с фактором риска и необходимостью покрытия издержек возможных ситуаций.

Страховой риск – риск, который может быть оценен посредством теории вероятности и вычисления возможности наступления неблагоприятного события в количественном эквиваленте ущерба.

Критерии отнесения риска к страховому:

• Включение в ответственность страховщика, возможность с точки зрения наступления события;
• Случайность и страховое правоотношение, сделки с неустойчивым, временных характером;
• Возможность определения страховой премии на основании статистических данных об аналогичных потерях или рисках;
• Наступление риска не может быть связано с желанием страхователя или иных заинтересованных в этом лиц;
• Неизвестность времени и места наступления страхового случая;
• Отсутствие катастрофических последствий и массового ущерба;
• Последствия риска должны быть измеримы и подвергаться оценке.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

1. Экологические риски – загрязнение природы, вследствие антропогенной деятельности и извлечения прибыли. Данный вид рисков не включается в ответственность страховщика;
2. Транспортные риски – риски каско (страхование воздушных и водных судов, подвижных средств) и риски карго (страхование грузов перевозимых любым видом транспорта).
3. Репрессивные риски – противоправные политические акции со стороны иностранных государств или организаций. Данные риски могут включаться в ответственность страховщика;
4. Специальные риски – страхование особо ценных грузов, в том числе драгоценностей и произведений искусства. Данные риски могут включаться в ответственность страховщика;
5. Технические риски связанны с вероятностью поломок или аварий оборудования, сбоя в технологии производства. Риски оцениваются посредством частоты подобных происшествий и способа оценки ущерба. Подразделяются на промышленные (поломка машин и агрегатов), строительные (аварии при строительстве, обвал строительных конструкции и др.), электротехнические (связь, компьютеры, телекоммуникации).
6. Риски гражданской ответственности – защита от претензий со стороны третьих лиц и организаций в отношении вреда или понесенного ущерба.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

1. В зависимости от источника опасности риски могут быть вызваны воздействием человека или стихийными (природными) явлениями. Воздействие человека может быть направлено на порчу, кражу, вандализм и иные деяния. Стихийные бедствия – происходящие в природе не обратимые явления (землетрясение, наводнение и пр.);
2. От объема ответственности, риски могут носить индивидуальный или универсальный характер. Индивидуальный риск имеет частное отношение к определенному объекту (картине, украшению и др.). Универсальные риски относятся к большей части договоров страхования, например, в случае кражи или порчи при транспортировке;
3. По специфике возникновения, риски могут быть аномальными и катастрофическими. Аномальный риск позволяет охарактеризовать величину и затраты на восстановление потерь лицом или предприятием (риск ниже нормального значения благоприятен для страховой компании, т.к. позволяет воспользоваться обычным покрытием; риск выше нормального выгоден страховщику, поскольку предполагает благоприятные условия возмещения в повышенном размере). Катастрофический риск предполагает особо высокий риск в любой сфере деятельности и перевозке груза, включают защиту от стихийных бедствий и противоправной деятельности человека.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Риском можно управлять, т.е. использовать различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать снижению степени риска. Эффективность организации управления рисками во многом определяется классификацией риска.

Выделяют следующие виды рисков:

• 1. Чистые и спекулятивные;
• 2. Риски, которые возможно застраховать;
• 3. Риски, которые невозможно застраховать (нестраховые);
• 4. Благоприятные и неблагоприятные риски.

В зависимости от возможного экономического результата их проявления, риски делятся на две основные группы – чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные техногенные, экологические).

Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата – отрицательный, нулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности).

Исходя из возможности быть застрахованным риски подразделяются на страховые и нестраховые. Нестраховые риски не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования. Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействие человека в процессе присвоения материальных благ. К риска, связанным с проявлением стихийных сил природы относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др.

С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношении к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, это кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.

К аномальным относят риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.

Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, и способны при этом причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка.

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающее среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ.

Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика.

Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с очки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении данного суверенного государства. К политическим рискам, которые влияют на деятельность предприятия, относятся:

• o невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введение эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательства и т.п.;
• o введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок ввиду наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т.д.);
• o неблагоприятное изменение налогового обязательства;
• o запрет или ограничение ковертации национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них.

Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из троя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

С другой стороны, технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, по отношению к которым они проявляются:

машины и оборудование – промышленные риск;

здания, сооружения, передаточные устройства – строительные (строительно-монтажные) риски;

приборы, вычислительная техника, средства связи – электротехнические риски;

транспортные средства – транспортные риски (каско, грузов, ответственности);

сельское хозяйство – риски заболевания животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т.д.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств). Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьими лицами на страховщика.

Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки.

По структурному признаку коммерческие риски делятся на имущественные, производственные, торговые, финансовые.

Имущественные риски – это риски, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжения технической или технологической систем и т.п.

Производственные риски – это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов и прежде всего – с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов (оборудование, сырье, транспорт и т.п.), а также риски, связанные с внедрением в производство новой техники и технологии.

Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т.п.

Финансовые риски связаны с вероятностью потерь финансовых ресурсов. Финансовые риски подразделяются на два вида: связанные с покупательной способностью денег (инфляционные, дефляционные, валютные риски, риски ликвидности) и с вложением капитала (инвестиционные риски).

Инфляционный риск – это риск того, что при росте инфляции получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем они растут. В таких условиях предприниматель несет реальные потери.

Дефляционный риск – это риск того, что при росте дефляции происходят падение уровня цен, ухудшение экономических условий предпринимательства и снижение доходов.

Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменение курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических кредитных и других валютных операций.

Риски ликвидности – это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительской стоимости.

Инвестиционные риски включают в себя такие подвиды: упущенной выгоды;

снижения доходности; прямых финансовых потерь.

Риск упущенной выгоды – это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия.

Риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам.

Риски прямых финансовых потерь включают следующие разновидности:

биржевые риски представляют собой опасность потерь от биржевых сделок (риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа комиссионного вознаграждения брокерской фирмы и т.п.);

селективные риски – это риски неправильного выбора вложения капитала, вида ценных бумаг для инвестирования в сравнении с другими видами ценных бумаг при формировании инвестиционного портфеля;

риск банкротства представляет собой опасность полной потери предпринимателем собственного капитала и неспособности его рассчитываться по взятым на себя обязательствам в результате неправильного выбора вложения капитала.

II. Понятие риска в страховании, его классификация и оценка.

Риск в страховании подразделяется на страховой и нестраховой риски.

Страховой риск – это риск, который может быть оценён с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

Страховой риск характеризуется рядом признаков:

– наличием опасности возникновения негативных последствий для объекта страхования (риск должен быть возможным);

– риск должен носить случайный характер, т.е. объект страхования не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта;

– неопределённость времени наступления негативных последствий и места их воздействия;

– реализация риска, не должна быть связана с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица (их умыслом), нарушением ими закона, рекомендаций по эксплуатации объекта страхования, правил и условий страхования;

– негативные последствия не должны иметь размеры катастрофического бедствия, быть следствием войн, природных катаклизмов;

– возможность оценки вредоносных последствий реализации риска.

В зависимости от содержания риска он делится две основные группы:

– риски, связанные со страхованием жизни (смерть, дожитие до определённого возраста или события);

– риски, связанные со страхованием, иным, чем страхование жизни (гибель или повреждение имущества, кража, несчастный случай).

В зависимости от источника опасности выделяют:

1. Риски, связанные с проявлением стихийных сил природы: землетрясения, наводнения, цунами, пожар, удар молнии, взрыв и другие явления.

2. Риски, связанные с целенаправленным воздействием человека: кража, дородные аварии, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика выделяют:

1. Индивидуальные риски. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему.

2. Универсальные риски – это риски, которые включают в объем ответственности страховщика несколько видов договоров. Например, страхование туристов от несчастных слу­чаев и болезней, кражи имущества и т.п.

В зависимости от природы риска выделяют:

1. Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства.

Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

машины и оборудование — промышленные риски;

здания, сооружения, передаточные устройства — строительные (строительно-монтажные) риски;

приборы, вычислительная техника, средства связи — электротехнические риски;

транспортные средства — транспортные риски (каско, грузов, ответственности);

сельское хозяйство — риски заболевания животных и растений, падежа скота, порча урожая и т.д.

2. Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды, рекреационных зон и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

3. Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

4. Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства – страхование иностранных инвестиций (вложений) в государственные бумаги (ГКО) и др.

5. Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

6. Финансовые риски обусловлены в основном вероятностью потерь финансовых ресурсов (потери инвестиций, вкладов, дохода, прибыли).

7. Предпринимательские риски выражающиеся в потере доходов в результате мошенничества, небрежности, халатности служащих, невыполнения обязательств по договору поставщиками или покупателями и другие.

Особую группу составляют специфические риски:

1. Аномальные риски. Это риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.).

2. Катастрофические риски. Они охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС, Саяно-Шушенской ГЭС, землетрясение на Южном Сахалине, взрыв космичес­ких кораблей, гибель транспортного средства с туристами и др.).

По способу измерения риски подразделяют:

1. Риски, которые невозможно сопоставить со средним типом риска (ядерные риски, техногенные риски, риски стихийных бедствий). Поэтому страховщик при их оценке полагается на мнение специалистов (экспертов). Применяется метод индивидуальных оценок.

2. Риски, имеющие одинаковую природу и которые возможно разделить на группы по средней величине (например: промышленные риски). Их можно отнести к различным группам по балансовой стоимости, объекту страхования, суммарной производственной мощности, виду технологического цикла. Применяется метод средних величин.

3. Риски, величина которых со временем может незначительно изменяться по отношению к среднему значению. Данные отклонения от среднего рискового типа возможно с ожидаемой вероятностью определить в виде процентов или коэффициентов. Применяется метод процентов.

Риски страховой компании (технический риск страховщика) связаны с опасностью осуществления страхового дела. Они подразделяются в соответствии с причинами, их порождающими: риск, заключающийся в недостаточности средств страхового фонда для выплаты возмещения; перестраховочный риск; управленческий риск; имущественный риск. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.

Под страховыми рисками понимаются ожидаемые благоприятные или неблагоприятные события в виде убытков (по рисковому страхованию) или доходов (по сберегательному страхованию). В зависимости от оснований классификации выделяют такие виды рисков, как чистые и спекулятивные; страховые и нестраховые; благоприятные и неблагоприятные; технический риск страховщика и др.

Аномальные риски – это риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, охватывающую большое число застрахованных объектов или страхователей, причем подобные риски способны причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка.

По видовому составу основных и оборотных фондов, по отношению к которым они проявляются, технические риски подразделяют:

Имущественные риски – это риски, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжения технической или технологической систем и т.п.

Производственные риски – это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов, и прежде всего с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов (оборудование, сырье, транспорт и т.п.), а также риски, связанные с внедрением в производство новой техники и технологии.

Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т.п.

Если рассматривать проблемы идентификации рисков инноваций, то очень важно учитывать, что не все риски инноваций являются страховыми и страхуемыми, так как должна существовать статистическая закономерность возникновения случайного события для определения вероятности убытка и практика страхования со стороны страховых компаний.

Риск инноваций является страховым, если:

• [1] См.: Словарь страховщика / Ефимов С. Л., Лозовский Л. Ш., Райзберг Б. А., Ратновский А. А. М.: Издательство “Экономика”, 2000, С. 174.
• [2]Сушко В. А. Страхование. Словарь-справочник. М.: Книжный мир, 1999. С. 160.
• [3] См.: Страхование и управление риском: терминолог. словарь. М.: Наука, 2000. С. 281.
• [4] Там же. С. 282.
• [5] Там же. С. 283.
• [6] См.: Юлдашев Р. Т. Страховой бизнес: словарь-справочник . М.: Анкил, 2005. С. 536.

Риск в общем понимании – это возможность наступления какого-либо события. Вероятности наступления риска посвящены многие тома математиков. Это явление просчитывается с помощью математических законов, но на практике все равно наступает неожиданно… Сама возможность наступления риска предполагает меры защиты от него. Поэтому и возникает необходимость в страховании. Страховой риск оценивается с точки зрения возможности наступления страхового случая.

Критерии страховых рисков

Существует несколько аспектов, оценка которых позволяет отнести риск к страховому:

— случайный характер риска предполагает, что сторонам, заключившим договор страхования, неизвестны размер ущерба и момент наступления страхового случая.

— страховая премия должна определяться на основе статистических данных однородных событий, выявляющих закономерности наступления риска.

— страховой риск не должен быть плодом вымысла страховщика, т.е. умышленным;

— события, приносящие массовый ущерб, например, глобальные стихийные бедствия, не должны рассматриваться, как страховые риски;

— ущерб и прочие интересы страхователя можно каким-либо образом оценить или измерить.

Исходя из этих критериев, страховым риском можно назвать событие, при наступлении которого страховая компания обязана возместить ущерб потерпевшей стороне, определив размер выплаты по договору.

Виды страховых рисков

Известно несколько подходов к классификации страховых рисков. Основой для нее может быть:

— источник опасности – это стихийные бедствия или целенаправленное человеческое воздействие;

— объем ответственности – универсальные и индивидуальные риски;

— оценка события – объективные и субъективные риски.

Несмотря на различные подходы, имеется некая общая классификация, согласно которой различают следующие виды рисков:

1. Риски гражданской ответственности. Это претензии, связанные с причинением ущерба источниками повышенной опасности, например, вредным производством. Лицо или предприятие, имеющее такие источники, может перед третьими лицами застраховать свою гражданскую ответственность.
2. Экологические риски. Природа этих рисков понятна из названия категории. Обычно возможность наступления экологически неприятных явлений не входит в объем ответственности страхующей компании. Однако, в последние годы активно развивается именно это направление страховых услуг.
3. Риски, связанные с транспортом – это страхование грузов и подвижного транспортного состава.
4. Специальные риски. К данной категории относятся особые ценности – произведения искусства, штучные ювелирные украшения, именные изделия ручной работы, музыкальные инструменты и проч.
5. Риски общетехнического плана связаны с производственными авариями, внезапными сбоями в работе оборудования, которые приводят к материальному ущербу или угрожают здоровью и жизни людей.
6. Инвестиционные риски. Это явления недополучения ожидаемой прибыли или полное лишение финансовых вложений в ходе реализации каких-либо проектов. В эту большую группу входят кредитные и предпринимательские риски, финансовые и коммерческие.

Страхуемые и нестрахуемые риски

События, которые можно наблюдать на однородных объектах или явлениях, делать количественные прогнозы, можно страховать, и они относятся к категории страхуемых рисков. Неординарные явления, риск которых не может на себя взять никакая организация, относятся к нестрахуемым.

Описанные страховые риски являются основой для всех существующих видов и форм страхования. Все они взаимосвязаны, поэтому оптимизация риска с целью определения оптимальной страховой премии – непростая задача. Те страховщики, которые ее успешно решают, выживают на рынке.

Чтобы хоть как-то обезопасить себя в изменчивом мире, люди придумали страхование, как эффективный метод управления рисками, позволяющее получить компенсацию ущерба. Если все в порядке и обошлось без страхового случая, взносы отдавались зря, но многие предпочитают покупать себе уверенность в будущем.

Риск в страховании — это события с отрицательным материальным эффектом, наступившие в обозначенный срок (гипотетические убытки).

Классификация рисков проводится по определенным признакам:

• Период возникновения.
• Факторы возникновения.
• Характер учета.
• Область возникновения.
• Характер последствий.

По характеру последствий риски поделены на несколько видов.

Статические (простые) риски, в результате возникновения которых неизбежен ущерб для предпринимательской деятельности:

• Природные.
• Экологические.
• Политические.
• Имущественные.
• Транспортные.
• Производственные: организационные, технические, юридические.

Динамические (коммерческие) риски, в результате возникновения которых возможен как ущерб для предпринимательской деятельности, так и незапланированная сверхприбыль:

• Предпринимательские.
• Коммерческие.
• Финансовые (налоговые, биржевые, кредитные, инновационные, инвестиционные и др.).

Кроме классификации, риски поделены на две группы:

1. Страхуемые – события и явления, которые можно прогнозировать и страховать.
2. Нестрахуемые – неподконтрольные события и явления, не подлежащие страхованию, за которые никто не несет ответственность.

Страхуемый риск отвечает набору условий:

• С высокой вероятностью возникновения.
• Случайный, без привязки ко времени, месту и масштабам убытков.
• Независим от желаний сторон.
• Не является глобальным.
• Влечет крупные убытки, исчисляемые в денежном эквиваленте.

Остальные риски считаются нестрахуемыми.

Страхованию предпринимательских рисков подлежат обстоятельства, приведшие к потере имущества, убыткам или малому доходу. Предметом договора страхования становятся вложения (денежные или имущественные) в прибыльное производство, работы и услуги.

Среди финансовых рисков выделяют три вида:

1. Денежные риски – связанные с покупательской способностью (инфляционные, дефляционные, валютные, ликвидности).
2. Инвестиционные риски – связанные с вложением средств (упущенная выгода, снижение доходности, прямые финансовые потери).
3. Организационно-хозяйственные риски – связанные с организацией хозяйственной деятельности предприятия (авансовые, оборотные).

Оценка риска нужна для уточнения его конкретной категории и вычисления размера выплаты. Размер возмещения зависит от масштаба понесенного ущерба и условий договора. Оценку выполняют страховщики, одним из методов: индивидуальных оценок, средних величин, процентов. Обычно используют следующую программу страхования рисков:

• Просчитывают вероятность и частоту получения ущерба, на базе статистики, собранной для данной категории.
• Вычисляют размер возможных потерь.
• Выводят максимально возможный размер убытков (индивидуально, с привязкой к сумме выплаты по договору).
• Проводят окончательный расчет, с учетом косвенных факторов влияния (разница между расчетными и реальными убытками).

Страхование — это способ частично перенести ответственность на страховую компанию, через заключение договора (стандартного или расширенного). А также применяется как метод снижения рисков. Риски, требующие страховки, определяют исследованиями:

• Выделяют базу, на которую распространяются риски.
• Выделяют риски, которые проще и дешевле предотвратить, нежели страховать.
• Выясняют категорию возможных рисков.

Оцените статью: