Привлечение денежных средств

Привлечение денежных средств может осуществляться за счет внутренних и внешних источников. К внутренним источникам обычно относятся амортизационные отчисления и прибыль. Основными внешними источниками являются банковские ссуды и средства, полученные от выпуска ценных бумаг. В экономике преобладают внутренние источники, а внешние являются результатом их перераспределения. Свободные денежные средства могут быть инвестированы во многие сферы: производственную и другую хозяйственную деятельность, недвижимость, драгоценные металлы, иностранную валюту, пенсионные и страховые фонды, ценные бумаги, отданы в ссуду или положены под проценты на банковский депозит и т.п. Таким образом, рынок ценных бумаг – одно из многих приложений свободных капиталов, и поэтому ему приходится конкурировать за их привлечение. [1]

Привлечение денежных средств осуществляется за счет перечисленных внутренних и внешних источников. Свободные денежные средства могут быть использованы для прибыльного инвестирования во многие сферы деятельности ( производство, недвижимость, антиквариат, драгоценные металлы, произведения искусства, иностранную валюту, пенсионные и страховые фонды, ценные бумаги), могут быть отданы в ссуду, положены в банк на депозит. [2]

Привлечение денежных средств , управление, ведение бухгалтерского учета, обработка данных, разработка продуктов, общие аспекты производства, упаковка, маркетинг, изменение плана маркетинга, изготовление вспомогательных ( для продажи) средств, складирование, отправка – это задачи фирмы, а НЕ ВАШИ. [3]

Привлечение денежных средств других предприятий является наиболее приемлемым для тех предприятий, в продукции которых заинтересованы крупные предприятия, имеющие с ним связи по кооперативных поставкам. [4]

Допускается привлечение денежных средств только юридических, но не физических лиц. Причем порядок привлечения средств должен быть установлен законодательством. В настоящее время он отсутствует. [5]

Инструментом привлечения денежных средств для инвестирования выступают крупные международные инвестиционные компании, собирающие средства путем выпуска своих акций и вкладывающие их в экономику разных стран. Большую роль на М.р.к. играют ведущие фондовые биржи промышленно развитых стран, на которых формируются условия реализации акций и облигаций не только национальных компаний, но и компаний других стран. [6]

Право па привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением ( лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом. [7]

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением ( лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом. [8]

Право на привлечение денежных средств во вклады. [10]

ЛЬГОТНЫЙ ЗАЕМ – процесс привлечения денежных средств каким-либо экономическим субъектом от других экономических субьектов на основе возвратности и на условиях, которые в лучшую сторону отличаются от действующих. Инструментом Л.з. выступает выпуск ценных бумаг в виде облигационного займа. [11]

В бюджете следует отображать как привлечение денежных средств , так и затраты на обслуживание долга. [12]

На рынке ценных бумаг происходит привлечение денежных средств из разных источников и их вложение в различные вилы реального капитала. [13]

Лизингодатель имеет право в целях привлечения денежных средств использовать в качестве залога предмет лизинга, который будет приобретен в будущем по условиям лизинговой сделки. [14]

Банки активно используют простые векселя для привлечения денежных средств , поскольку вексель имеет неоспоримое преимущество как перед депозитом, так и перед сберегательным сертификатом. [15]

Каждый руководитель МФО сталкивается с правовыми проблемами в случаях привлечения денежных средств в свое МФО.

Если Вы, как руководитель МФО, впервые столкнулась с вопросом привлечения денег в свое МФО и тогда мы можем предложить Вам комплект необходимых документов для заключения договора займа с Вашими инвесторами и расскажем о различных способах привлечения инвестиций в МФО.

Если же Вы уже разработали определенную модель инвестирования в МФО, но затрядняетесь в ее правовой оценке то Вы можете обратится к нашим специалистам, которые проведут ее анализ на соответствие федеральному законодательству с учетом изменений в 2017 году и дадут Вам письменное экспертное заключение.

Наши специалисты работают по договору и гарантируют конфиденциальность полученной информации при проведении проверки.

Стоимость консультации – от 4000 р.

Каждая микрофинансовая организация сталкивается с вопросом привлечения инвестиций для выдачи займов. И здесь, как правило, уже при выборе определенной бизнес-модели возникают многочисленные правовые ограничения и запреты. Так, например, с 29 марта 2016 года все микрофинансовые организации разделены на два вида: микрофинансовые компании (далее – МФК) и микрокредитные компании (далее – МКК). При этом каждый из указанных видов МФО имеет права привлекать денежные средства только на определенных условиях:

Вид МФО

Заимодавец – Физическое лицо

Заимодавец – Юридическое лицо

Заимодавец – Индивидуальный предприниматель

Вправе привлекать денежные средства физических лиц, которые являются по отношению к МКК учредителями (участниками, акционерами) без ограничений.

Вправе привлекать денежные средства юридических лиц без ограничений.

Вправе привлекать денежные средства ИП, которые являются по отношению к МКК учредителями (участниками, акционерами) без ограничений.

Вправе привлекать денежные средства физических лиц в рамках заключенного одним займодавцем (физическим лицом) с МФК договора займа на сумму 1 500 000 рублей и более, при условии, что сумма основного долга МФК перед таким физическим лицом не будет составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора.

Вправе привлекать денежные средства юридических лиц без ограничений.

Вправе привлекать денежные средства ИП в рамках заключенного одним займодавцем (ИП) с МФК договора займа на сумму 1 500 000 рублей и более, при условии, что сумма основного долга МФК перед ИП не будет составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора.

Как Вы уже обратили внимание, МКК имеют право привлекать денежные средства иключительно юридических лиц и своих учредителей-физических лиц. В свою очередь МФК вправе привлекать инвестии от юридических и физических лиц, однако, в случае с физическими лицами имеются определенные ограничения. Так, МФК вправе привлечь денежные средства от физического лица по договору займа от 1500000 рублей, при условии, что сумма основного долга в период действия договора будет составлять не менее указанной суммы.

Нужно отметить, что некоторые МКК и МФК, в обход законодательного запрета о привлечении инвестиций от физических лиц, привлекают денежные средства через юридических лиц (ООО, АО), которые не включены в реестр микрофинансовых организаций.

Однако, в указанной схеме органы полиции могут усмотреть признаки финансовой пирамиды и, соответственно, должностные лица организаций могут быть привлечены к уголовной ответственности за незаконную организацию деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества по статье 172.2 Уголовного кодекса РФ (далее – УК РФ). Так, статьей 172.2 УК РФ установлена ответственность за организацию деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества физических лиц и (или) юридических лиц в крупном размере, при которой выплата дохода лицам, чьи денежные средства привлечены ранее, осуществляются за счет привлеченных денежных средств иных физических лиц и (или) юридических лиц при отсутствии инвестиционной и (или) иной законной предпринимательской или иной деятельности, связанной с использованием привлеченных денежных средств, в объеме, сопоставимом с объемом привлеченных денежных средств и (или) иного имущества.

Крупным размером, согласно примечанию к статье 169 УК РФ, признаются стоимость, ущерб, доход либо задолженность в сумме, превышающей 1 500 000 рублей, особо крупным – 6 000 000 рублей.

При этом, если должностные лица указанных организаций могут быть привлечены к уголовной ответственности, то ООО, участвующие в вышеописанной схеме могут быть привлечены к административной ответственности за незаконную деятельность по привлечению денежных средств и (или) иного имущества по ст. 14.62 Кодекса об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ). Так, за организацию либо осуществление лицом деятельности по привлечению денежных средств физических лиц и (или) юридических лиц, при которой выплата дохода лицам, чьи денежные средства привлечены ранее, осуществляются за счет привлеченных денежных средств иных физических лиц и (или) юридических лиц при отсутствии инвестиционной и (или) иной законной предпринимательской или иной деятельности, связанной с использованием привлеченных денежных средств и (или) иного имущества, в объеме, сопоставимом с объемом привлеченных денежных средств и (или) иного имущества, если эти действия не содержат уголовно наказуемого деяния установлен штраф на граждан в размере от 5 000 до 50 000 рублей; на должностных лиц – от 20 000 до 100 000 рублей; на юридических лиц – от 500 000 до 1 000 000 рублей.

При этом за публичное распространение информации, содержащей сведения о привлекательности участия в указанной деятельности, и (или) предоставления средств или иного имущества в рамках данной деятельности и (или) призыв к участию в такой деятельности, в том числе совершенное с использованием средств массовой информации и (или) информационно-телекоммуникационных сетей, включая сеть “Интернет” установлена административная ответственность в виде штрафа на граждан в размере от 5 000 до 50 000 рублей; на должностных лиц – от 20 000 до 100 00 рублей; на юридических лиц – от 50 000 до 1 000 000 рублей.

Другие МФО привлекают, так называемых агентов, которые от имени и по поручению МФО принимают инвестиции у физических лиц.

Действующее законодательство не запрещает привлекать денежные средства физических лиц на основании агентского договора от имени и за счет микрофинансовой организации. Вместе с тем, в данной ситуации возникают аналогичные правовые риски описанные выше.

Также нужно обратить внимание на рекламу, направленную на привлечение инвестиций в МФО. Термин “вклад в МФО” использовать не рекомендуется. Его использование может ввести в заблуждение потребителей, так как этот термин, применяется исключительно в банковском законодательстве.

Другой пример МФО на платной основе уступает физическому лицу права требования (цессия) по выданным договорам микрозайма с обязательным обратным выкупом. Сумма цессии в рамках одного договора уступки прав требования менее одного миллиона пятисот тысяч рублей. Устанавливается фиксированный срок обратного выкупа, а также вознаграждение в виде процентов физическому лицу, которому права требования были уступлены. Указанная сделка предусматривает обязательный выкуп прав требования по договору микрозайма микрофинансовой организацией (цессия с обратным выкупом), при котором денежные средства возвращаются кредитору – физическому лицу по номинальной стоимости портфеля вне зависимости от степени обесценения. Также механизм предусматривает гарантированный доход кредитора. Срок финансирования в представленном механизме является фиксированным, после чего микрофинансовая организация выкупает обратно заемное обязательство (в том числе просроченное) и уплачивает вознаграждение кредитору.

Однако, описанная выше схема обладает признаками договора займа, так как предусматривает фактическую передачу денежных средств от кредитора – физического лица к МФО, возвратность в установленный срок указанных денежных средств, а также гарантированный доход кредитора.

МКК не вправе привлекать денежные средства от физических лиц, кроме своих учредителей. В свою очередь МФК вправе привлекать денежные средства от физических лиц по договору займа от 1500000 рублей.

В представленном механизме сумма цессии в рамках одного договора может быть менее одного миллиона пятисот тысяч рублей. Представляется, что представленная схема с договором уступки направлена на нивелирование ограничений и запретов, установленных Законом №151-ФЗ, в соответствии с которым сумма основного долга МФК перед займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора. В связи с чем, в данной схеме надзорные органы могут усмотреть нарушение Закона №151-ФЗ в случае, если сумма цессии в рамках одного договора будет менее одного миллиона пятисот тысяч рублей.

Если Вам требуется консультация Вы можете обратится к нашим специалистам по следующим телефонам 8(843)209-05-31, 8(843)265-52-32 или на электронную почту [email protected]

Имеет ли право ООО брать займы у физических лиц (привлекать денежные средства)? Если да, то, какими нормами законодательства регулируются данные взаимоотношения?

Да, ООО имеет право брать займы у физических лиц. При этом имеются некоторые ограничения. Нельзя привлекать денежные средства путем публичной оферты либо предложения делать оферту, направленному неопределенному кругу лиц (п. 4 ст. 807 ГК РФ). Т.е. нельзя массово привлекать денежные средства граждан с помощью рекламы с указанием процентов.

В ст. 172.2 УК РФ предусмотрена уголовная ответственность за организацию деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества физических лиц и (или) юридических лиц в крупном размере, при которой выплата дохода и (или) предоставление иной выгоды лицам, чьи денежные средства и (или) иное имущество привлечены ранее, осуществляются за счет привлеченных денежных средств и (или) иного имущества иных физических лиц и (или) юридических лиц при отсутствии инвестиционной и (или) иной законной предпринимательской или иной деятельности, связанной с использованием привлеченных денежных средств и (или) иного имущества, в объеме, сопоставимом с объемом привлеченных денежных средств и (или) иного имущества.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

«Заемные средства может предоставить любое юридическое или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, заключив договор займа с заемщиком. Лицо, предоставляющее заем, выступает в роли заимодавца.*

Есть ли в законодательстве ограничения на ведение деятельности по выдаче займов

С формальной точки зрения выдать заем может любое лицо – организация, предприниматель или физическое лицо, не обладающее статусом предпринимателя. Для выдачи займов не требуется получать лицензию. Но на самом деле все немного сложнее.

Во-первых, заимодавец имеет право выдать заем только из своих собственных средств. Если же он выдает займы из тех средств, которые привлекает от других организаций или физических лиц, это будет считаться нарушением банковского законодательства (для таких операций нужно получать лицензию и осуществлять их могут только банки и небанковские кредитные организации). В практике есть примеры, когда для таких заимодавцев все заканчивалось ликвидацией (постановления ФАС Уральского округа от 4 августа 2003 г. № Ф09-2036/03-ГК по делу № А76-15655/02 и от 4 августа 2004 г. № Ф09-2420/04-ГК по делу № А76-15655/02).

Во-вторых, в суде можно столкнуться и с таким доводом: деятельность по выдаче займов не должна быть систематической. Этот аргумент основан на позиции ВАС РФ, которая была высказана еще в 1994 году: если деятельность по передаче денежных средств заемщику по договору займа не носит систематический характер и не запрещена законом, то для ее осуществления не требуется получения лицензии (п. 4 информационного письма ВАС РФ от 10 августа 1994 г. № С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике»). То есть ВАС РФ ограничил право выдавать займы определенным требованием – такая деятельность не должна быть систематической. Однако в настоящее время суды, как правило, отклоняют ссылки на это разъяснение.

Пример из практики: Суд отказался признать договор займа недействительным и удовлетворил требования заимодавца о взыскании с заемщика основного долга, процентов за пользованием займом и неустойки

Ответчик ссылался на то, что истец выдавал ему займы несколько раз, а значит, такая деятельность носила систематический характер. Однако суд отказался признать договор займа недействительным по этим основаниям: «. следует отметить, что после введения в действие второй части ГК РФ беспочвенны ссылки на п. 4Информационного письма ВАС РФ “Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике” от 10 августа 1994 г. № С1-7/ОП-555, в котором устанавливалось, что организация может передавать “свои свободные денежные средства” по договору займа другой организации только в том случае, если “такая деятельность прямо не запрещена законом и не носит систематического характера”. В параграфе 1 гл. 42 ГК РФ нет никаких ограничений по “систематичности” предоставления займов.

В письме от 2 февраля 2005 г. № 06-33-2/482 Банк России по этому вопросу занял противоположную позицию, не признавая деятельность по предоставлению займов банковской деятельностью, которая требует лицензирования, допуская при этом свободный субъектный состав договора займа и систематичность подобного рода услуг» (решение Арбитражного суда г. Москвы от 9 февраля 2011 г. по делу № А40-97854/10-133-858 оставлено без изменений постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 апреля 2011 г. по делу № А40-97854/10-133-858).

Таким образом, лучше ориентироваться на позицию Банка России, который в письме от 2 февраля 2005 г. № 06-33-2/482 разъяснил, что законодательство России не относит деятельность по предоставлению займов исключительно к банковской деятельности и не ограничивает состав субъектов договора займа.

Поэтому организации, которые не являются кредитными, вправе осуществлять такую деятельность без банковской лицензии. Деятельность же по предоставлению кредитов может осуществляться только на основании лицензии и под контролем Банка России, а деятельность по выдаче займов таким ограничениям не подвергается.

Заемщиками по договорам займа могут быть любые субъекты гражданского права при соблюдении общих норм действующего законодательства об их право- и дееспособности. Поэтому заимодавцу при заключении договора займа с гражданином нужно учитывать, что гражданская дееспособность последнего возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста. Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут заключить договор займа с письменного согласия своих законных представителей – родителей, усыновителей или попечителя.

Заимодавцу также нужно знать, что договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, определенных родовыми признаками. Если же деньги или вещи не были получены от заимодавца, договор считается незаключенным.

Форма договора займа

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ). МРОТ, который применяется в этом случае, составляет 100 руб. Следовательно, 10 МРОТ, соответственно, составляют 1 тыс. руб. (ст. 5 Федерального закона от 19 июня 2000 г. № 82-ФЗ «О минимальном размере оплаты труда»).

Если и заимодавцем, и заемщиком являются организации, то письменная форма договора займа обязательна независимо от суммы договора».

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады

Наиболее универсальным (хотя и не лишенным недостатков) является определение “вклад”, содержащееся в п. 1 ст. 834 ГК РФ, где в качестве вклада рассматривается денежная сумма, поступившая от вкладчика или для него банку, который обязуется возвратить ее и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В качестве вкладчика выступает физическое или юридическое лицо.

Закон о банках, рассматривая привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц в качестве самостоятельной банковской операции, в ч. 1 ст. 36 определяет вклад как денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Такое понятие вклада и сужение субъектного состава до физических лиц означает лишь то, что банковская операция по привлечению во вклады денежных средств в таких случаях должна осуществляться с некоторыми особенностями – вклады принимаются только банками, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

Поэтому в п. 2 ст. 2 Закона о страховании вкладов содержится сходное определение: вклад денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Но указанные определения, как и дефиниции, даваемые в литературе, не учитывают, что размещение денежных средств осуществляется на основании договора банковского вклада. До его заключения, в рамках осуществляемой банковской операции, кредитные организации уже выполняют определенные действия и привлекают денежные средства во вклад, т.е. побуждают физических и юридических лиц внести денежные средства во вклад и получить доход от такого размещения.

Итак, под банковским вкладом следует понимать привлекаемые кредитными организациями денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами или в их пользу третьими лицами в кредитной организации на территории РФ с целью получения дохода в виде капитализированных (причисленных) процентов на сумму вклада.

Отношения по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады опосредуются договором банковского вклада.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее па условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада является:

• – реальным (считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в кредитную организацию);
• – односторонне обязывающим (поскольку обязанности кредитной организации по возврату суммы вклада и выплаты процентов на нее нет корреспондирующих обязанностей вкладчика);
• – возмездным (предусматривает выплату вкладчику процентов на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада, а при отсутствии соответствующего условия – существующей в месте жительства или месте нахождения вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования));
• – публичным (если вкладчиком является гражданин).

Сторонами договора банковского вклада являются кредитная организация, которой право на привлечение денежных средств во вклады предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), и вкладчик.

В качестве кредитных организаций выступают, как правило, банки. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте предоставляет право на осуществление следующих банковских операций: привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц по их банковским счетам [1] .

Вклады физических лиц принимаются исключительно банками, не только имеющими лицензию, но и в силу Закона о страховании вкладов участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

Небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции, вправе привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), а также выполнять сопутствующие банковские операции – размещать привлеченные во вклады денежные средства юридических лиц от своего имени и за свой счет, осуществлять куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме, выдавать банковские гарантии. Им запрещено привлекать денежные средства физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования [2] .

В силу ст. 4, 46 Закона о Банке России Банк России имеет право проводить депозитные операции с российскими кредитными организациями в валюте РФ в порядке, установленном Положением о проведении Банком России депозитных операций с кредитными организациями, утв. Банком России от 09.08.2013 № 404-П, Генеральным депозитным соглашением [3] и Регламентом проведения Банком России депозитных операций с кредитными организациями [4] .

Последствия принятия вклада лицом, не имеющим па это права, имеют различный характер в зависимости от статуса вкладчика (п. 2, 3 ст. 835 ГК РФ).

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (ст. 168 ГК РФ).

Указанные последствия по общему правилу применяются также в случаях: привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным; привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами гл. 44 ГК РФ.

К примеру, фактически сложившимися отношениями по вкладу были признаны действия потребительского общества, привлекавшего денежные средства от граждан под видом их участия в его деятельности в качестве пайщиков. Заключаемые с гражданами договоры о вступлении в потребительское общество были обусловлены вступлением в конкретную программу срочного характера, внесением пайщиком денег под эту программу и обязательством общества возвратить по истечении определенного срока полученные деньги с доходом, именуемым кооперативными выплатами, т.е. потребительское общество принимало от граждан денежные суммы и обязывалась возвратить их по истечении определенного периода времени с процентами, что составляет существо отношений из договора банковского вклада [5] .

• [1] См. приложения № 16 и 17 к Инструкции № 135-И.
• [2] См. п. 1.2.1 Положения об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции, утв. Банком России 21.09.2001 Лё 153-П.
• [3] Утв. письмом Банка России от 15.01.2014 № 3-Т “О форме генерального депозитного соглашения об участии в депозитных операциях Банка России”.
• [4] Утв. приказом Банка России от 15.01.2014 № ОД-18 “Об организации проведения Банком России депозитных операций с кредитными организациями”.
• [5] Постановление Президиума ВАС РФ от 20.06.2013 №3810/13 по делу № Л40-79131/11-74-348″Б”.

Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).

3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:

привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

1. Банк и небанковская кредитная организация, желающие получить право на привлечение денежных средств во вклады, должны отвечать определенным требованиям. Так, согласно п. 1 комментируемой статьи право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на соответствующей лицензии. В соответствии со ст. 13 Закона о банках лицензии на осуществление банковских операций, включая привлечение вкладов, выдаются кредитным организациям ЦБ РФ без ограничения сроков их действия.

Порядок выдачи банковских лицензий установлен Законом о банках и Инструкцией ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (далее — Инструкция ЦБ РФ N 109-И).

———————————
Вестник Банка России. 2004. N 15.

2. Законодательством установлены две различные процедуры приобретения права на привлечение вкладов юридических и физических лиц.

Во-первых, законодательство не предусматривает какой-либо специальной лицензии для привлечения во вклады средств юридических лиц. Банк или небанковская депозитно-кредитная организация могут проводить такие операции, имея свою обычную лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (п. п. 8.2.1, 8.2.2 и 8.3.2 Инструкции ЦБ РФ N 109-И).

Во-вторых, правом на привлечение вкладов от физических лиц может обладать только банк, имеющий следующие виды лицензий (так называемые сберегательные лицензии):

— лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

— лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

3. Для получения сберегательной лицензии банк должен отвечать определенным требованиям.

Во-первых, сберегательная лицензия может быть предоставлена банку, с момента государственной регистрации которого прошло не менее двух лет. Этот срок исчисляется с даты государственной регистрации. При слиянии банков в расчет принимается дата более ранней регистрации. С преобразованием банка этот срок не прерывается. Однако ст. 36 Закона о банках предусмотрела исключение из этого правила. Ею предусмотрено, что лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлена вновь регистрируемому банку или банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, при соблюдении следующих условий:

а) размер собственных средств (капитала) этого банка составляет величину не менее 3 млрд. 600 млн. рублей;

б) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Во-вторых, такой банк должен уже иметь лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) (п. 14.1.4 Инструкции ЦБ РФ N 109-И) на момент обращения в ЦБ РФ с ходатайством о предоставлении «сберегательной» лицензии. Последняя выдается дополнительно к основной.

В-третьих, банк должен отвечать требованиям Банка России для участия в системе страхования вкладов (см. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее — Закон о страховании вкладов), а также п. 14.2 Инструкции ЦБ РФ N 109-И).

———————————
Собрание законодательства РФ. 2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5029.

В-четвертых, банк должен отвечать экономическим требованиям Банка России, перечисленным в п. 13.1 Инструкции ЦБ РФ N 109-И.

4. Пунктом 2 комментируемой статьи предусмотрены разные правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии Банка России в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом.

Вкладчик — физическое лицо вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. При этом проценты, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобных случаях договор является оспоримым.

Если вкладчик — юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст. 168 ГК РФ (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.

5. Последствия, предусмотренные п. 2 комментируемой статьи, распространены п. 3 этой же статьи на случаи, когда привлечение денежных средств было оформлено не договором банковского вклада, а с помощью сделки иной правовой формы (например, векселем, облигацией и иными ценными бумагами). Пункт 3 комментируемой статьи направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков-граждан.

Оцените статью: