Добровольное пенсионное страхование

Обязательное пенсионное страхование выступает гарантией реализации определенных прав граждан и иностранцев, проживающих в РФ. Добровольное страхование выступает дополнением к нему.

Причиной такой трактовки договорного управления рисками считается недостаточная эффективность гарантий по обязательному страхованию относительно защиты материальных интересов всех социальных групп населения.

Добровольное пенсионное страхование – это система денежных накоплений для формирования будущей пенсии с помощью различных финансовых организаций. Основывается на аналогичных с обязательным страхованием принципах. Для проведения добровольного страхования необходимо волеизъявление сторон.

Оно основывается на договоре, согласно которому не государство устанавливает размер и порядок начисления страховых взносов, а сам заинтересованный в получении достойной пенсии гражданин.

Добровольное страхование выступает дополнением к обязательному страхованию. Накоплением денежных средств занимаются различные финансовые и страховые компании. Внебюджетные фонды к формированию средств не имеют отношения.

Добровольное страхование является гарантией достойного материального обеспечения работника в старости. Установленный минимальный размер пенсии не позволяет полноценно жить и удовлетворять потребности человеку пенсионного возраста.

В этом правиле есть исключения, но встречаются они редко. Именно поэтому как дополнение к обязательному страхованию было создано добровольное пенсионное страхование.

Выплаты по данному виду страхования гарантируют застрахованному достойный доход в старости, независимо от размера начисленной трудовой пенсии. Метод объединения двух видов страхования широко применяется в США, Британии, Франции, Канаде и Германии.

Поэтому пенсионный период работников в этих странах является предметом для мечтаний всех трудящихся РФ. За счет средств, накопленных по добровольному страхованию, западноевропейские и американские пенсионеры живут в достатке и активно путешествуют по миру.

Добровольное пенсионное страхование дарит каждому работнику альтернативу. Каждый вправе самостоятельно выбирать для себя страховщика с самыми оптимальными тарифами и условиями страхования.

Добровольное страхование выступает гарантией экономической стабильности в старости каждого отдельного индивидуума, независимо от внешних факторов и состояния бюджетной системы государства.

Схема: функции добровольного пенсионного страхования.

Накопление пенсионных средств осуществляется за счет взносов, которые застрахованный вносит по договору добровольного страхования.

На основании выплаченных за установленный период взносов формируется сумма страховых выплат при наступлении страхового случая (достижения пенсионного возраста). Ее называют дополнительной пенсией.

Страховщики по договору следят за полным и своевременным исполнением обязательств относительно выплат взносов второй стороны.

За невыполнение условий страхового соглашения предусмотрена обоюдная гражданско-правовая ответственность. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором, страховщик обязан открыть выплату дополнительных пенсий.

Страховщиками по такому виду страхования выступают:

• страховые компании;
• негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

НПФ – это некоммерческие организации целью деятельности которых является организация добровольного страхования и негосударственное обеспечение участников фонда (ст.2 ФЗ №75).

Застрахованным может считаться любое физическое лицо, в пользу которого был заключен пенсионный договор.

Участником НПФ может стать любое физ. лицо, независимо от гражданства. Вкладчик в данных правоотношениях выступает страхователем. Именно им считается лицо, которое выплачивает страховые взносы в пользу частника или пенсионера фонда.

Вкладчиками могут быть:

• физ. лицо (гражданин России или иного государства);
• иностранное или зарегистрированное в РФ юр. лицо;
• органы исполнительной власти.

Участником и пенсионером физ. лицо может считаться в нескольких фондовых организациях. Но это правило не распространяется на вкладчиков.

Про взносы в Фонд пенсионного страхования читайте в этой статье.

Это соглашение между НПФ, страховой компанией и страхователем в пользу участника, согласно которому страховщик обязуется при наступлении пенсионного срока выплачивать дополнительные денежные средства, сформированные в процессе выплаты страховых взносов.

Если выгодоприобретателем по договору выступает персонально физ. лицо, которое заключило соглашение в свою пользу, то могут проводиться следующие выплаты:

• пенсии;
• единовременные пенсионные пособия;
• выкупные суммы.

При расторжении соглашения третьи лица не могут претендовать на получение отступного вознаграждения.

Относительно этих субъектов установлено только два вида выплат: пенсии и единовременные пенсионные пособия. Пенсионный контракт со страховщиком может быть заключен как юридическим, так и физ. лицом.

Юридическое лицо не имеет права заключать договор в свою пользу. Выгодоприобретателем должен быть участник фонда, пенсионер или иные третьи лица.

НПФ при заключении соглашения, так же как и страховые компании, вправе использовать типовые формы, которые установлены для подобных документов.

Для договора добровольного пенсионного страхования установлена обязательная письменная форма.

Реквизиты документа следующие:

• информация о сторонах договора;
• предмет;
• информацию о третьих лицах выгодоприобретателях;
• номер, специальные данные и название схемы;
• субъективный комплекс сторон;
• регламент выплаты страховых взносов;
• информация об ответственности сторон;
• срок действия договора;
• порядок и условия для прекращения или расторжения соглашения;
• порядок решения споров;
• реквизиты или паспортные данные вкладчика.

По договору добровольного пенсионного страхования перед страховщиком существует два основных обязательства:

• накопление денежных сумм относительно вкладчика;
• выплата пенсий и иных денежных вознаграждений относительно пенсионеров и участников фонда.

Моментом возникновения обязательств является день внесения первого страхового взноса. Договор прекращается, если обязательства двух сторон выполнены или при наступлении других причин, достаточных для прекращения или расторжения соглашения.

Условием возникновения обязательств у страховщика выступает надлежаще оформленный пенсионный договор.

Накопительным периодом, установленным в соглашении, считается временной интервал между возникновением обязательств и полным их выполнением.

Накопительные обязательства по договору подлежат исполнению по месту нахождения страховщика. Основным обязательством НПФ или страховой компании является выплата дополнительной пенсии.

Действие пенсионного договора прекращается:

• при полном выполнении обязательств страховщика перед вкладчиком и участником;
• при расторжении соглашения;
• в связи со смертью участника или пенсионера, а также при признании его безвестно отсутствующим или умершим;
• в связи с ликвидацией юр. лица, выступавшего вкладчиком;
• при наступлении определенного соглашением форс-мажора.

Пенсионное соглашение расторгается:

• по договоренности сторон;
• при переходе вкладчика в другой фонд по его требованию;
• при нарушении вкладчиком установленного порядка выплаты страховых взносов (одностороннее расторжение);
• при нарушении условий договора одной из сторон в судебном порядке.

При заключении соглашения вкладчиком в свою пользу он имеет право требовать расторжения договора в любую минуту. Договор прекращается не ранее, чем через 3 месяца после подачи вкладчиком заявления о расторжении.

Условия пенсионного соглашения могут быть изменены по инициативе страхователей или застрахованных лиц. Вкладчики и пенсионеры могут в любой момент обратиться с требованием об изменении положений пенсионного соглашения.

Страхователь по договору вправе провести замену участников или пенсионеров в двух случаях:

• до выплаты первого взноса;
• до получения участником или застрахованным первой дополнительной пенсии.

Страхователи и застрахованные лица вправе провести замену пенсионной схемы, выбрано при заключении договора. Контракт, заключенный в пользу вкладчика, дает преимущественное право последнему на изменение пенсионной схемы в любой момент.

Существует ряд следующих отличий ДПС от обязательного страхования:

• первое гарантируется договором, а второе государством;
• первое требует волеизъявления сторон, второе – проводится в обязательном порядке;
• добровольное страхование позволяет на усмотрение страхователя выбирать тарифы и порядок выплаты взносов; тарифы и база налогообложения по обязательному страхованию устанавливаются действующим законодательством;
• страхователь по договору добровольного страхования самостоятельно выбирает организацию, которая будет накапливать его пенсионные средства; взносы по обязательному страхованию выплачиваются в ряд определенных внебюджетных фондов;
• бюджет НПФ формируется за счет доходов от инвестиционной деятельности и вкладов любых юридических и физических лиц; бюджет государственных фондов обязательного страхования создается за счет взносов работодателей, а также лиц, занимающихся определенными видами деятельности;
• в добровольном страховании более важным понятием является схема страхования, в то время когда в обязательном основными показателями выступают тариф и процентная ставка для базы налогообложения.

В пенсионной сфере добровольное страхование выступает дополнением к обязательному. Именно поэтому основные выплаты по страховому договору именуются дополнительной пенсией.

Программы добровольного пенсионного страхования разрабатываются НПФ и страховыми компаниями для привлечения вкладчиков и инвестиционного капитала. Существуют корпоративные и индивидуальные программы.

Корпоративные функционируют на основе следующей организационной схемы:

1. Вкладчик.
2. Страховщик (фонд, компания).
3. Участник, пенсионер.

Пенсионные схемы программ могут быть двух видов:

• с договорными взносами;
• с установленными выплатами.

Существует также 4 вида базовых схем добровольного пенсионного страхования:

• с договорными взносами;
• пожизненная;
• срочная;
• с договорными выплатами.

НПФ может предложить вкладчику пенсионную программу, согласно которой размер пенсии рассчитывается по:

• разряду работника;
• сумме пенсионных накоплений;
• пропорциональному внесению взносов.

Добровольное пенсионное страхование является дополнением к обязательному. Этот вид страхования выступает гарантией обеспеченной старости работника, независимо от бюджетной политики государства или экономической стабильности в обществе.

Какие действуют тарифы на страхование нелвижимости, рассказывается на этой странице.

Про систему обязательного пенсионного страхования читайте тут.

Видео: Преимущества негосударственных пенсионных фондов

Кому не хочется после выхода на пенсию заниматься любимыми хобби, баловать внуков, посвятить всё своё время семье, изучить фамильное древо или путешествовать, ну, хотя бы по славным городам родины? Все без исключения граждане России, достигшие пенсионного возраста или необходимого трудового стажа, имеют право оформить и получать ежемесячно пенсию, накопленную от отчислений по обязательному пенсионному страхованию.

Но, ни для кого не секрет, что денег этих на беззаботное существование в старости не хватает. Размер выплат с зарплаты у одних совсем не велик, некоторые граждане являются индивидуальными предпринимателями и платят ежегодно в бюджет фиксированные взносы, третьи работают неофициально, а значит, ничего не накапливают.

Добавить некоторую сумму к пенсии можно оформив договор добровольного пенсионного страхования.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 309-85-28 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Каждому работнику предоставлена возможность выбора, в каком возрасте начинать осуществлять данные накопления, какой страховой или финансовой компании доверить свои деньги по оптимальному тарифу и условиям.

Таким образом, в пенсионном возрасте гражданину обеспечивается ощутимая прибавка к пенсии, о которой он, впрочем, должен позаботиться сам, заранее.

Не вникнув в суть данного продукта, можно сказать: почему бы просто не откладывать каждый месяц на сберегательный счет некую сумму, вот и будет прибавка к пенсии в старости.

Но в жизни может случиться так, что эти деньги будут либо потрачены, пусть и по очень уважительной причине, либо счет перестанет пополняться.

Добровольное страхование гарантирует:

• своевременное и полное исполнение обязательств застрахованного лица относительно регулярных взносов;
• в случае наступления страхового случая, оговорённого в договоре, страховщик обязан начать выплату дополнительной пенсии;
• по желанию гражданин может перепоручить свои накопления другой ответственной компании;
• за невыполнение условий соглашения предусмотрена двусторонняя гражданско-правовая ответственность.

В договоре о добровольном пенсионном страховании присутствуют две стороны:

При этом стоит отметить, что вкладывать средства можно только в одну компанию, при этом право быть застрахованным не зависит от наличия гражданства РФ и наличия постоянного места работы.

Критерии различий

Обязательное пенсионное

• работодатель или физическое лицо, выступающее вкладчиком;
• получатель будущей пенсии (на чье имя открыт счет);
• страховая компания или НПФ.

• зависит от срока действия соглашения;
• суммы и регулярности взносов;
• выбора компании и схемы накопления.

Для заключения данного соглашения следует выбрать наиболее надёжную компанию, имеющую лицензию Минфина. Также важно учитывать следующие критерии:

1. Как долго НПФ присутствует на рынке.
2. Отзывы вкладчиков.
3. Мнение экспертов и финансовых аналитиков.
4. Доходность.
5. Количество застрахованных лиц.

Чтобы заключить договор, можно отправить заявку через сайт компании или прийти лично в офис НПФ. Для оформления договора с собой нужно иметь:

• паспорт и ИНН;
• сумму для уплаты первого взноса, которую следует заранее уточнить.

В день внесения первого взноса обязательства и права сторон, указанных в договоре, вступят в силу. При этом застрахованное лицо имеет право в любой момент изменить схему пенсионных накоплений.

Данный документ создаётся только в письменной форме и содержит:

• информацию о сторонах;
• предмет договора;
• сведения о третьих лицах, приобретающих выгоду;
• номер договора;
• наименование схемы страхования пенсии и специальные данные;
• субъективный комплекс сторон;
• сведения о порядке выплаты страховых взносов;
• информацию об ответственности сторон соглашения;
• срок действия договора;
• условия для расторжения соглашения;
• порядок разрешения спорных вопросов;
• различные реквизиты и данные паспорта гражданина РФ.

Договор добровольного ПС будет расторгнут не только по желанию застрахованного лица, но и в следующих случаях:

1. В связи со смертью лица, застрахованного в организации.
2. Если страховщик полностью выполнил свои обязательства.
3. По суду, в случае не выполнения условий соглашения.
4. В случае ликвидации юридического лица – вкладчика.
5. При наступлении оговорённого в договоре форс-мажора.
6. Если заказчик не осуществляет регулярные страховые взносы.

Порядок регулярного внесения на счёт денежных средств может быть свободным, то есть можно внести как минимальную сумму, так и желаемую.

В случае если в договоре зафиксирована сумма будущей пенсии, банк предоставляет график внесения платежей. Для своевременного выполнения обязательств в банке можно подключить автоматический перевод средств.

Кроме того уплаченные взносы будут приносить прибыль, если гражданин выбрал инвестиционную форму страхования. Тогда при наступлении пенсионного возраста кроме страховой суммы клиент получит и проценты.

Накопительная же форма предполагает формирование итоговой суммы выплат из уплаченных регулярных взносов.

Он предоставляется по договорам, которые заключены в пользу:

• супруга (вдовца), супруги(вдовы);
• родителей (усыновителей);
• детей-инвалидов;
• самого налогоплательщика.

Сумма вычета не может превышать 120 000 руб.

Чтобы физическому лицу получить вычет у работодателя, нужно представить ему следующие документы:

• заявление;
• договор добровольного пенсионного страхования;
• документы, которые подтверждают родство заявителя с лицами, за которых уплачиваются взносы по страховке.
• копию лицензии НПФ или страховой компании (заверенную печатью и подписью руководителя).

Чтобы получить вычет в ФНС, дополнительно понадобятся декларация по форме 3-НДФЛ, выписка из пенсионного счета и банковская выписка.

Получение социальных вычетов ИП зависит от выбранной системы налогообложения. Из пяти видов только ОСНО (общая система налогообложения) даёт ИП такое право.

Основным преимуществом добровольного пенсионного страхования конечно же является возможность завещать накопленные денежные средства. Тогда как накопления по ОПС остаются в государственном бюджете.

Кроме того:

• НПФ инвестирует средства застрахованного лица, то есть приносит доход;
• вклады застрахованы на случай ликвидации страховой или финансовой компании;
• можно переводить средства из одного НПФ в другой.

ДПС кроме неоспоримых плюсов имеет и ряд минусов. Каждый гражданин вправе взвесить все «за» и «против» и самостоятельно определиться, доверять ли свои средства негосударственному пенсионному фонду или страховой компании.

Недостатками НПС являются:

• возможность нарваться на мошенников. И потому обращаться стоит только в те компании, которые положительно зарекомендовали себя, у всех на слуху;
• после банкротства частной структуры, государство может выплатить сумму накоплений с учётом определённых ограничений;
• сумма пенсии, которая выплачивается на основании договора, заключённого работодателем на имя своего работника подлежит налогообложению;
• в 2019 году ожидается еще одно преобразование пенсионной системы, после которой многие негосударственные фонды прекратят свою деятельность.

Описанная программа ДПС дает возможность населению увеличить пенсию в пожилом возрасте за счет разумного инвестирования денежных средств в течение нескольких лет.

Каждый человек на пенсии имеет право путешествовать, заниматься тем, что откладывалось из года в год, баловать внуков, хорошо питаться, да и просто чувствовать, что его долголетний труд вознагражден достойно.

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:
   • Москва и Область – +7 (499) 703-16-92
   • Санкт-Петербург и область – +7 (812) 309-85-28
   • Регионы – 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Добровольное пенсионное страхование: основные моменты

Проблема пенсионного обеспечения граждан в настоящее время стоит на первом месте в государственной политике. Вызвано это многими субъективными факторами. Для частичного разрешения проблемы маленьких пенсий в 2008 году был принят Федеральный нормативный акт, регулирующий добровольное пенсионное страхование в РФ.

Для многих граждан добровольное пенсионное страхование является чем-то непонятным, поэтому с момента принятия нормативного акта, его регулирующего, не наблюдается большого количества граждан, желающих оформить дополнительное пенсионное страхование.

Согласно действующему законодательству, начиная с 2008 года, в РФ действует обязательное и добровольное пенсионное страхование. Об обязательном обеспечении будет рассказано ниже.

Эта система активно действует в различных странах, и позволяет гражданам, при наступлении страховых случаев (достижения определенного возраста, получение травмы, инвалидности), получать дополнительные выплаты.

Это исключительно добровольное решение граждан, на которых и возлагается обязанность по уплате обязательных взносов.

Нужно знать, что такое право имеют не только граждане нашей страны, но и лица, не имеющие российского подданства. Они также имеют право оформить негосударственное пенсионное страхование и получать выплаты при наступлении определенных случаев.

Различие добровольного и обязательного страхования

Теперь перейдем к отличительным чертам двух видов пенсионного обеспечения.

Под обязательным видом подразумевается деятельность Пенсионного фонда РФ по сбору и аккумулированию финансовых средств граждан, которая регулируется законодательством.

На примере это выглядит так. Каждый работодатель удерживает из заработной платы сотрудника обязательный сбор (единый социальный взнос), который поступает на специальный счет гражданина в ПФ. Там эти деньги аккумулируются и выплачиваются после достижения гражданином пенсионного возраста или наступления инвалидности.

Под негосударственным пенсионным страхованием в РФ, подразумевается деятельность юридических лиц, организованных в соответствии с действующим законодательством, направленных на заключение специальных страховых договоров с физическими или юридическими лицами, по внесению ими обязательных платежей с целью получения пенсионных выплат при наступлении оговоренных последствий только физическими лицами.

Исходя из этих определений, можно сделать вывод, какое различие существует между дополнительным пенсионным страхованием в РФ и обязательным:

Как видно, преимущества добровольного пенсионного страхования в РФ в 2017 и 2018 годах неоспоримы.

Также встречается много мошенников. Поэтому, при подписании договора, лица должны тщательно подойти к проверке организаций, предоставляющих такие услуги.

Согласно Федеральному законодательству, договор добровольного пенсионного страхования – это письменное соглашение двух сторон, которое должно содержать в себе следующие обязательные реквизиты:

• дату и место его заключения;
• наименование сторон, то есть он заключается между юридическим лицом, которое берет на себя обязанности по проведению страхования и ведению накопительного счета, и физическим (юридическим) лицом, которое обязывается платить обязательные платежи;
• сумма платежей и их периодичность (раз в месяц, квартал, год);
• четкий перечень страховых случаев, наступление которых предусматривает осуществление обязательных периодичных, или единоразовых выплат;
• четкий перечень прав и обязанностей сторон, а также юридические последствия, которые могут наступить в случае их невыполнения;
• срок действия соглашения, а также перечень форс мажорных обстоятельств, наступление которых освобождает стороны от юридической ответственности и выполнения договора.

Заключается он только по обоюдному согласию, с выбранным фондом или компанией.

Структура юридических лиц, которые оказывают такие услуги

Закон «О негосударственном страховании» предусматривает следующую структуру негосударственного пенсионного страхования:

1. Страховые компании. Это юридические лица, которые имеют соответствующие разрешения на проведение такого вида деятельности (лицензии).
2. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Это отдельный вид юридических лиц, в функции которых входит аккумулирование средств от страхователей на специальных счетах. Они, в отличие от страховиков, имеют право полученные средства инвестировать в различные ценные бумаги, металлы и другие активы.

Нужно запомнить, что негосударственное пенсионное страхование и защита прав потребителей регулируются нормативными актами РФ. Такой вид деятельности – это предоставление финансовых услуг, поэтому, в случае нарушения обязательств страховиками или НПФ, граждане имеют право обращаться в Роспотребнадзор и требовать восстановления своих прав, в том числе возврата денежных средств вместе с неустойкой.

Размер взносов при добровольном пенсионном страховании

На сегодняшнее время действующим законодательством не определены размеры взносов, которые обязаны выплачивать те, кто решил накопить дополнительные пенсионные выплаты.

Все это определяется двусторонним соглашением.

Но, согласно сложившейся практике, которая действует на 2017 и 2018 годы, взносы зависят от того, какую сумму хочет получать застрахованный.

Существует несколько видов выплат:

1. Выплаты на протяжении всей жизни, после достижения человеком определенного возраста. Такая пенсия не может быть ниже прожиточного минимума, поэтому минимальные взносы будут равны 1/4 части от минимальной заработной платы.
2. Единоразовый платеж. Он осуществляется только в случаях, четко предусмотренных договором. Минимальный порог для обязательных взносов не устанавливается.
3. Выплаты в течение определенного периода времени (не менее 5 лет после наступления случая, оговоренного договором). Для этой цели также не установлен минимальный порог взносов.

На сегодняшний день предусмотрены только такие схемы пенсионного негосударственного пенсионного страхования.

Вообще главный плюс такого страхования состоит в том, что человек может самостоятельно рассчитать свои будущие выплаты и определить, сколько он будет платить средств. Но пока такая система не подходит для тех, кто получает малые доходы.

Многих интересует вопрос, действует ли пенсионное страхование с добровольными взносами в наследственных правоотношениях. На сегодняшнее время предусмотрены следующие виды пенсионных выплат (схем):

• сберегательные, в них отсутствует принцип солидарности, то есть платежи идут на накопительный счет, поэтому средства передаются в наследство;
• страховые, это солидарный принцип накопления средств, поэтому наследование не предусмотрено законодательством;
• смешанные, то есть в них присутствуют сберегательные и страховые принципы накопления, поэтому возможно наследование только сумм, собранных на сберегательных счетах.

Негосударственная система пенсионного страхования призвана улучшить материальное положение лиц, которые выходят на заслуженный отдых по инвалидности или выслуге лет. Ее предлагают страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, а участниками могут быть граждане РФ и лица без гражданства.

Обязательное государственное пенсионное страхование

Добровольное пенсионное страхование – все что нужно знать

Добровольное пенсионное страхование (ДПС) – это возможность самостоятельно, без участия государственного фонда, сформировать дополнительную пенсию. Уровень жизни пожилых россиян, обеспечивших себя дополнительными накоплениями, в разы выше, чем у пенсионеров, живущих только на государственное пенсионное пособие. Всё о ДПС читайте далее.

Добровольное пенсионное страхование представляет собой систему накоплений финансовых средств для формирования дополнительной пенсии, управляемую негосударственными экономическими организациями.

ДПС базируется на таких же принципах, что и обязательное страхование. Но для осуществления ДПС необходимо волеизъявление сторон. Главным документом здесь является договор, согласно которому начисление страховых взносов регулирует не государство, а сам гражданин, заинтересованный в получении дополнительной пенсии.

Важно! Добровольное страхование является дополнительной базой, примыкающей к обязательному страхованию. Взаимозаменять одно другим нельзя!

Накоплением средств будущих пенсионеров занимаются негосударственные финансовые и страховые компании.

Добровольное страхование – это гарантия достойного уровня жизни каждого работающего человека в старости. Государственная пенсия, особенно в установленном минимальном размере, не позволяет (за редким исключением) достойно жить и удовлетворять даже элементарные потребности человеку преклонного возраста. Именно поэтому в качестве дополнение к обязательному пенсионному страхованию (ОПС) было создано добровольное страхование пенсионеров.

Метод объединения обоих видов страхования активно внедрён в практику таких стран, как:

Большинство пенсионеров этих стран живут в достатке, часто путешествуют по миру. ДПС дарит каждому трудящемуся альтернативу. Каждый человек вправе самостоятельно выбрать для себя страховщика с наиболее оптимальными условиями и тарифами страхования.

Добровольное страхование служит гарантией экономической стабильности каждого отдельного пенсионера, независимо от каких-либо внешних факторов и состояния бюджета государства.

Накопление пенсионных средств осуществляется за счёт взносов, которые застрахованное лицо вносит по заключённому договору. На основании выплаченных за обозначенный в договоре период взносов формируется сумма, выплачиваемая по достижении пенсионного возраста. Её называют дополнительной пенсией.

Страховщики следят за своевременным исполнением обязательств по выплатам взносов второй стороны.

Внимание! За невыполнение условий договора ДПС предусмотрена гражданско-правовая ответственность для обеих сторон. При наступлении страхового события, обозначенного в договоре, страховщик обязан начать выплату дополнительной пенсии.

Страховщиками по ДПС выступают:

• негосударственные пенсионные фонды (НПФ);
• страховые компании.

В роли НПФ выступают некоммерческие организации, которые управляют добровольным страхованием и обеспечением участников фонда (ФЗ – №75 ст. 2).

Застрахованным признаётся любое физлицо, в пользу которого был заключён пенсионный договор.

Участником НПФ вправе стать любое физлицо, независимо от гражданства. Вкладчиком, или страхователем, считается лицо, которое отчисляет страховые платежи в пользу частника. Вкладчиками могут стать:

• гражданин России или иностранного государства;
• иностранное юрлицо, зарегистрированное в РФ;
• органы исполнительной власти.

Обратите внимание! Участником и пенсионером можно стать в нескольких фондовых организациях. Однако это правило на вкладчиков не распространяется.

Договор ДПС заключается между 3 сторонами:

Соглашение составляется в пользу участника, то есть страхователя. Согласно этому документу, страховщик обязуется по достижении участником пенсионного срока перечислять ежемесячные выплаты, сформированные в процессе вносимых на протяжении указанного в договоре срока страховых взносов.

В пользу пенсионера могут поступать не только пенсии, но и единовременные пенсионные пособия, а также выкупные суммы.

Важно! При расторжении договора сторонние лица не вправе требовать получения отступного возмещения. Относительно данных субъектов установлено только 2 вида выплат:

• пенсии;
• единовременные пенсионные пособия.

Соглашение со страховщиком может быть заключёно как юридическим, так и физлицом. Однако юрлицо не вправе заключать соглашение в свою пользу. Получателями могут быть:

• участник фонда;
• пенсионер;
• иные третьи лица.

Важно! Для договора ДПС установлена исключительно письменная форма.

Содержание данного документа:

• информация о сторонах;
• предмет;
• сведения о третьих лицах-выгодоприобретателях;
• номер;
• название схемы;
• специальные данные;
• субъективный комплекс сторон;
• порядок выплаты страховых взносов;
• сведения об ответственности сторон;
• срок действия соглашения;
• условия для прекращения/расторжения договора;
• порядок решения спорных вопросов;
• реквизиты вкладчика.

По договору ДПС страховщик несёт 2 основных обязательства:

• накопление денежных средств относительно вкладчика;
• выплата пенсий и других денежных вознаграждений пенсионерам и участникам фонда.

Моментом вступления в силу обязательств является день внесения участником первого страхового взноса.

Договор прекращает своё действие, если обязательства обеих сторон выполнены либо вследствие наступления иных причин, являющихся основанием для его прекращения или расторжения.

Условием вступления в действие обязательств у страховщика выступает грамотно составленный пенсионный договор. Накопительным периодом, обозначенном в соглашении, считается интервал времени между возникновением обязательств и их выполнением в полном объёме. Выплаты накоплений должны производиться по месту нахождения страховщика.

Ключевое обязательство НПФ или страховой компании – это выплата дополнительной пенсии.

Действие договора ДПС прекращается:

• при полном выполнении страховых обязательств перед вкладчиком и участником;
• по причине расторжения соглашения;
• вследствие смерти участника или пенсионера;
• при признании участника или пенсионера без вести пропавшим;
• при ликвидации юрлица, являющегося вкладчиком;
• ввиду наступления прописанных в соглашении форс-мажорных обстоятельств.

Пенсионное соглашение расторгается в следующих случаях:

• по договорённости сторон;
• при решении вкладчика о переходе в другой фонд;
• при нарушении установленного порядка выплаты вкладчиком (одностороннее расторжение);
• если нарушены условия договора ДПС одной из сторон.

Важно! Если вкладчик заключил договор в свою пользу, то он вправе требовать расторжения в любой момент. При этом договор теряет свою силу через 3 месяца после того, как вкладчик подаст заявление о расторжении.

Условия соглашения ДПС можно изменить по инициативе обеих сторон: страхователей или застрахованных лиц. Участники и пенсионеры вправе в любой момент обратиться к НПФ с требованием об изменении каких-либо пунктов пенсионного соглашения.

Страхователь вправе заменить участников или пенсионеров в 2 случаях:

• до выплаты первоначального взноса;
• до получения участником или пенсионером первого пособия.

Страхователи и застрахованные лица могут что-либо изменить в пенсионной схеме, выбранной при заключении договора.

Существует ряд отличий системы ДПС от обязательного страхования:

• ДПС гарантируется договором, а ОПС – государством.
• Добровольное страхование требует волеизъявления сторон, ОПС – осуществляется в обязательном порядке.
• ДПС позволяет страхователю выбирать тарифы и регламент выплаты взносов; тарифы и налоговая база по обязательному страхованию определяется действующим законодательством.
• Страхователь по договору ДПС самостоятельно выбирает компанию, которая будет накапливать и преумножать вложенные им средства; отчисления по ОПС направляются в ряд определённых внебюджетных фондов.
• Бюджет НПФ формируется за счёт доходов от инвестиционной деятельности и вкладов, бюджет госфондов обязательного страхования формируется за счёт взносов работодателей и предпринимателей.
• В ДПС более важным понятием считается схема страхования, а в ОПС ключевыми показателями выступают установленный государством тариф и процентная ставка для базы налогообложения.

ДПС служит дополнением к ОПС, поэтому выплаты по страховому договору называются дополнительной пенсией.

Программы ДПС разрабатываются негосударственным пенсионным фондом и страховыми компаниями для привлечения инвестиционного капитала вкладчиков. Существуют индивидуальные и корпоративные программы. Корпоративные программы функционируют на базе следующей организационной схемы:

• Вкладчик.
• Страховщик (компания, фонд).
• Участник, пенсионер.

Схемы пенсионных страховых программ бывают двух вариантов:

• с договорными страховыми взносами;
• с фиксированными выплатами.

Существует 4 разновидности базовых схем ДПС:

• пожизненная;
• с договорными взносами;
• срочная;
• с договорными выплатами.

НПФ вправе предложить вкладчику разные варианты расчётов размера пенсии:

• в зависимости от разряда трудящегося;
• по сумме пенсионных накоплений;
• согласно пропорциональному внесению взносов.

Итак, добровольное пенсионное страхование – это:

• дополнительные пенсионные средства;
• обеспеченная старость;
• достойный уровень жизни;
• гарантия получения денежных средств, независимо от политической и экономической стабильности в стране.

Оцените статью: