Условия получения и размер страховых выплат по договору страхования

Условия получения и размер страховых выплат по договору страхования

Согласно действующему законодательству, страховой выплатой является денежная компенсация, выплачиваемая страховой компанией застрахованному лицу или его представителю в случаях, указанных в документально оформленном договоре. Предметом договора может служить как имущественные вещи, так и здоровье или жизнь гражданина, а основным смыслом страховки является возмещение причиненного ущерба в материально выраженной форме.

Выплаты по страхованию соразмерны сумме причиненного ущерба, как правило, пособия не превышают реальной стоимости объекта, которая рассчитывается на момент заключения договора. Сама процедура оценки является урегулированием наступившего случая и происходит за максимально короткие сроки в случаях, когда страховщик дорожит своей репутацией и благополучием своих клиентов.

На получение компенсаций могут претендовать следующие лица:

• сам страхователь;
• лица, указанные в договоре как выгодоприобретатели и назначаемые самим страховщиком;
• наследники застрахованного лица.

Дополнительные условия на получение выплат могут быть оговорены на момент заключения договорных отношений.

Виды страховых выплат различаются в зависимости от объекта страхования, а также дополнительных договоренностей со страховщиками. Страховое возмещение может иметь следующие разновидности:

• выплаты, предоставляемые на время нетрудоспособности;
• единовременные страховые выплаты;
• ежемесячные страховые выплаты;
• возмещение расходов, связанных с лечением и восстановлением здоровья вследствие случая, признанного страховым.

Пособия, предоставляемые на время нетрудоспособности, выплачиваются при производственных травмах, а также заболеваниях, вызванных профессиональной деятельностью. Перечисляются в течение всего периода выздоровления и имеют размер среднемесячного заработка сотрудника.

Единовременная страховая выплата начисляется страхователю по результатам экспертизы, установившей потерю трудоспособности в результате случая, признанного страховым. В случае гибели застрахованного лица на компенсацию вправе претендовать его наследники и выгодоприобретатели.

Максимальная сумма выплаченной компенсации регламентируется законодательством. Установленный на 2017 год максимальный лимит — 94 тыс. руб., при этом размер единовременной страховой выплаты может быть меньше установленного значения.

Ежемесячная страховая выплата начисляется на протяжении всего времени нетрудоспособности, в случае гибели страховщика выплата предоставляется его наследникам или прочим лицам, имеющим на нее право. При этом:

• несовершеннолетние — до достижения 18-ти летнего возраста;
• студенты — до достижения 23-х лет;
• пенсионеры — пожизненно;
• инвалиды — на время действия инвалидности.

В таких случаях расчет страховых выплат происходит на основании среднего заработка застрахованного лица исходя из сумм, перечисленных за последний год. При стаже менее 1 года, заработанная сумма с учетом всех премий делится на количество месяцев фактически отработанного периода. Ежемесячная страховая выплата не может быть ниже минимального установленного значения и должна индексироваться в соответствии с коэффициентами, применяемыми в данной местности.

Для самостоятельного предварительного подсчета суммы выплат можно использовать калькулятор из интернет-ресурсов.

Для получения страховых выплат необходимо обратиться в страховую компанию или фонд страхования (в зависимости от контрагента) с документами, удостоверяющими личность, а также с полисом. Прилагаемый пакет документов индивидуален для каждого объекта и зависит от рассматриваемого случая.

При обращении по случаю временной нетрудоспособности необходимы следующие документы для страховой компании:

1. Справка, выданная медицинским учреждением.
2. Выписка из истории болезни.
3. Оригинал листка нетрудоспособности.
4. Документ из травмопункта (в случае получения травмы).
5. Заявление о страховой выплате.

К вышеуказанному перечню документов при нанесении вреда здоровью вследствие дорожно-транспортного происшествия, добавляются следующие пункты:

1. Копия протокола о нарушении.
2. Постановление о нарушении.
3. Справка из ГИБДД.
4. Копия водительских прав.

В тех случаях, когда страховым случаем является наступление инвалидности, предоставление соответствующего заключения комиссии обязательно. При гибели застрахованного лица наследники или выгодоприобретатели должны предоставить свидетельство о смерти, заключение судебной медэкспертизы, свидетельство о праве наследования. При отсутствии оригиналов перечисленных документов законодательно предусмотрено предоставление их нотариально заверенных копий.

При рассмотрении дела и назначении выплат страховщику могут потребоваться дополнительные документы, не входящие в указанный список. От скорости их предоставления напрямую зависит расчет и выплата компенсаций.

Регламентированный срок рассмотрения подаваемого заявления и прилагаемого к нему пакету документов — от 5 дней до двух недель, однако время рассмотрения может продлеваться при возникновении сомнений в подлинности поданных заключений и свидетельств. В таких случаях страховщик вправе запросить дополнительную проверку документов.

Значительно увеличить срок предоставления может и судебный процесс, проводимый по факту страхового случая. Как правило, решение о выплате вносится лишь после окончательного вердикта судебных органов. При вынесении положительного решения в течение 10 дней страховые компании должны рассчитать и произвести перечисление компенсации. Вид расчета не принципиален, деньги могут перечислить как на личный счет в банке, так и выдать наличными.

Если размер перечисленной компенсации не удовлетворяет получателя, последний вправе обратиться в страховую компанию с претензией. При отказе в перерасчете заявление может быть подано в Федеральную службу надзора.

Порядок осуществления страховых выплат начинается с уведомления о наступлении случая компетентных органов. Таким образом:

1. В случае пожара оповещается МЧС.
2. В случае нарушения прав и причинения вреда имущества и здоровью необходимо обратиться в правоохранительные органы.
3. При дорожно-транспортном происшествии вызывается инспектор ГИБДД.
4. При нанесении увечий и травм необходимо уведомить скорую помощь.
5. При происшествиях, связанных с коммуникациями, оповестить нужно соответствующую аварийную службу.

Не нужно пытаться самостоятельно ликвидировать последствия или проводить ремонт имущества, недопустимо и его перемещение в пространстве до приезда компетентных служб. Необязательным, но крайне желательным являются такие доказательства, как фото и видеосъемка.

Следующим шагом является подача заявления в письменном виде в страховую организацию, не позднее 5 суток с момента происшествия (сроки устанавливаются индивидуально для каждой компании и прописываются в условиях договора). Подаваемый документ должен содержать исчерпывающую информацию о произошедшем и перечень поврежденного или уничтоженного имущества. В тех случаях, когда в установленные сроки обратиться с заявлением не представляется возможным, дальнейший алгоритм действий необходимо уточнить по телефону у специалиста компании.

После вышеописанных действий начинается процесс сбора необходимого пакета документов. Важно уделять большое внимание точности указанных в них данных, а также отсутствие ошибок и недочетов. В противном случае бумаги будут возвращены для исправлений и переделок.

Далее, происходит проведение проверки поданных документов, определение размера страховой выплаты специалистами организации, документальное оформление вынесенного решения. На все эти операции страховым компаниям выделяется срок до 15 дней.

Логическим завершением процесса является перечисление компенсации, происходит оно в течение 10 дней после принятия решения при единовременной выплате, и периодически в установленный срок в случае периодических платежей. Размер ежемесячных страховых выплат устанавливается единожды, и может лишь индексироваться на протяжении перечислений.

Каковы шансы получить страховые выплаты своевременно и в полном объеме? Очень высоки, при условии, что все документы будут собраны и предоставлены оперативно и заполнены без ошибок.

Наиболее распространенными причинами в отказе от перечисления страховых выплат являются:

1. Обращение в страховую компанию после истечения предельно установленных сроков. Обжаловать решение в данном случае поможет документальное подтверждение уважительных причин, кроме того, в большинстве случаев опоздание с подачей заявления не может служить основанием для отказа. В любом случае установленные временные рамки нужно соблюдать.
2. Отказ может обосновываться и наличием ошибок, и ложных сведений в самом договоре страхования.
3. Виновность страховщика или застрахованного лица в случившемся. Правила, установленные страховыми компаниями, не предусматривают обоснованность притязаний при нанесении преднамеренного ущерба.
4. Отсутствие необходимых документов и отказ в их предоставлении. Как правило, такое решение неокончательно и может быть пересмотрено при передаче отсутствующих бумаг.
5. Компания не обязана выплачивать компенсацию ущерба, причиненного в результате боевых действий, гражданских войн, а также ядерных взрывов, радиационного выброса и прочих форс-мажорных ситуаций, указанных в договоре.

Страховое возмещение может стать хорошим подспорьем при чрезвычайных ситуациях, связанных с порчей и утратой имущества и здоровья. Однако прежде чем заключать договор с той или иной СК, следует внимательно изучить все его пункты в части предмета страхования и исключений из случаев, подлежащих компенсации. Это позволит избежать таких случаев, когда оплаченный полис не покрывает самых значительных рисков. Страхование – дело индивидуальное, не существует учебника, по которому работают все компании, каждая из них разрабатывает свои правила и ограничения. Поэтому не стоит пренебрегать тщательным изучением документации.

Порядок и условия осуществления страховых выплат по договорам страхования имущества физических лиц

Цель имущественного страхования – возмещение ущерба.

Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма – эта сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая.

В страховании различают следующие основные виды стоимости:

• · восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;
• · фактическая стоимость – восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;
• · остаточная (общая) стоимость – продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.

Как правило, страховая стоимость – это фактическая стоимость объекта страхования за вычетом износа. [22, 482]

Основная обязанность страховщика по договору страхования – осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата производится страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Существуют четыре основных способа возмещения ущерба: денежное, ремонт, замена, восстановление.

Основными документами, необходимыми для осуществления страховой выплаты, являются:

• · заявление страхователя или третьих лиц, имеющих право на страховую выплату (выгодоприобретателей);
• · страховой акт, составленный страховщиком; в отдельных видах страхования такой акт часто заменяется аварийным сертификатом, который составляет уполномоченный специально страховщиком аварийный комиссар;
• · иные документы, подтверждающие как факт наступления страхового случая, так и размер ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя.

В страховом акте указываются:

• · название объекта страхования;
• · номер выдачи страхового полиса и дата его выдачи;
• · дата и место возникновения (обнаружения) события;
• · место происшествия (погрузочная площадка, транспортное средство, склад и т.д.);
• · в какой период произошло событие (погрузка, разгрузка, перевозка, хранение);
• · причина происшествия и подробное описание обстоятельств его наступления;
• · подробное описание повреждений с указанием их степени и объема;
• · имеется чья-либо вина или ответственность в наступлении происшествия;
• · обеспечено ли право регресса к виновной стороне;
• · предполагаемый способ ликвидации последствий происшествия (просушка, переупаковка, перегрузка и т.д.);
• · каким образом (силами и средствами) предполагается произвести ликвидацию (уменьшение) ущерба;
• · предполагаемый срок, необходимый для устранения последствий происшествия;
• · предварительная оценка размера ущерба.

В конкретных видах страхования содержание этих документов различается: например, в страховании имущества страховой акт связан с калькуляцией оценки стоимости ремонта, или неповрежденных остатков застрахованного имущества, или собственно ущерба, а в страховании от несчастных случаев – с установлением на основе специальных таблиц или в зависимости от продолжительности лечения определенных сумм выплаты и т.д. [23]

По требованию страховщика страхователем должна быть сообщена ему в письменном виде вся информация, необходимая для суждения о размере и причинах повреждений или гибели застрахованного груза и предоставлены следующие документы:

• · договор купли-продажи;
• · счет-фактура;
• · заказ на вид упаковки;
• · фрахтовый ордер, заказ на перевозку (сопровождение) груза;
• · таможенная декларация и таможенное извещение о размере пошлины (импорт, экспорт);
• · передаточная ведомость;
• · коносамент или транспортная накладная (экземпляр получателя с письменной оговоркой);
• · акт осмотра;
• · аварийный сертификат (если таковой имеется);
• · заключение аварийного комиссара;
• · калькуляция расходов по ремонту или предварительная смета расходов.

Существуют две формы возмещения ущерба по каско. Первая – выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежащей страховой компании или связанной с ней договором. Вторая форма возмещения – денежная компенсация. Размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), а при частичном повреждении средства транспорта, помимо этого, – на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т.п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы. имущественный страховой заключение договор

Кроме стандартных для всех видов страхования оснований для отказа в выплате возмещения, в автотранспортном страховании имеются специфические, в том числе управление транспортным средством страхователем, членами его семьи или другими уполномоченными им лицами в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо без удостоверения на право вождения транспортного средства определенной категории, а также в случаях полного возмещения ущерба лицом, виновным в его причинении, использования транспортного средства для обучения вождению, для участия в соревнованиях.

Страховые случаи в страховании грузов могут включать ниже перечисленные условия, по которым возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей перевозки:

• · от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшего по любой причине (например, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собой; вследствие пропажи перевозочного средства вместе с грузом без вести; вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме топлива и др.), кроме случаев, исключающих ответственность страховщика;
• · убытки, расходы и взносы по общей аварии;
• · все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Из страховой защиты при заключении договора страхования грузов могут быть исключены определенные риски. Не подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие гибели и повреждения грузов, вызванные нарушениями условий транспортировки, упаковки, складирования, вследствие соответствующих действий грузоотправителя или его представителей. Исключаются из страхового покрытия традиционные форсмажорные обстоятельства.

Страховое возмещение подлежит выплате после того, как полностью будут установлены причины и размер ущерба. В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размерах ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае, если результатами экспертизы будет установлено, что отказ страховщика в выплате возмещения был необоснованным, страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было отказано, и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы. [21, 18]

Представитель страховщика вправе приступить к осмотру пострадавшего груза, не дожидаясь извещения страхователя об ущербе. Страхователь не вправе препятствовать ему в этом.

Размер ущерба определяется страховщиком на основании данных осмотра и действительной стоимости пострадавшего груза, страховых и других документов, подтверждающих размер ущерба. Осмотр поврежденного груза проводит, как правило, аварийный комиссар (эксперт), который заполняет аварийный сертификат и производит расчет ущерба. Право решать вопрос об уплате ущерба (его размере) или отклонении его принадлежит исключительно страховщику.

Аварийный сертификат должен содержать следующие сведения:

В осмотре аварийных грузов принимают участие: представитель перевозчика, аварийный комиссар и грузополучатель. Лица, участвующие в осмотре груза, согласовывают причины ущерба и его размеры и принимают меры по минимизации ущерба. [11, 967]

Деятельность аварийного комиссара как составная часть работы по урегулированию убытков по договору имущественного страхования. С целью сбора всей информации для наиболее полного и быстрого осуществления страховой выплаты, страховой практикой выработан в течение столетий особый механизм, который называется аварийным комиссарством90. Деятельность аварийного комиссара заключается в установлении причин, характера и размера убытка по застрахованному имуществу (такие действия аварийного комиссара зачастую именуются расследованием страхового случая или страховым расследованием), документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате (такое заявление страхователя традиционно именуют претензией).

В обязанности аварийного комиссара входит:

• · провести осмотр поврежденного имущества;
• · расследовать обстоятельства наступления страхового случая;
• · принять меры к спасанию имущества и уменьшению убытков;
• · сделать заключение, относится ли данное событие к страховому случаю, т.е. подлежит ли оно страховой защите;
• · провести, если это возможно, оценку ущерба;
• · собрать все относящиеся к событию документы;
• · обеспечить страховой компании возможность предъявления в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового случая.

Подведя итоги, можно сделать вывод, что работа страховщика по определению размера ущерба и выплате страхового возмещения состоит из трех этапов:

Размер страховой выплаты по договору страхования дол0

Объектами страхования могут быть физическое лицо и его имущество. Соответственно, договора, связанные с возмещением причиненных этим застрахованным ценностям убытков, делятся на личные и имущественные.

В данных документах страховая выплата называется по-разному. В договоре, страхующем лицо, употребляются 3 термина: кроме вышеупомянутого, это еще «страховая сумма» и «страховое обеспечение».

Документ, предусматривающий возможные риски для имущества, оперирует понятием страховое возмещение. В статье мы будем рассматривать последний вид.

Понятие имущественного страхования распространяется на случаи владения, пользования, распоряжения собственностью.

1. При наступлении страхового случая выплата производится

пропорционально
отношению страховой суммы к страховой

стоимости,
если иное не предусмотрено договором

2.
договор является ничтожным в части
превышения

3.
при наступлении страхового случая
выплата производится

пропорционально
отношению страховой стоимости к страховой

сумме,
если иное не предусмотрено договором

4.
при наступлении страхового случая
выплата всегда

производится
пропорционально отношению страховой
суммы к

5.
при наступлении страхового случая
выплата всегда

производится
пропорционально отношению страховой
стоимости к

Оформив необходимые документы, страховщик выплачивает причитающееся возмещение. На это обычно в договоре отводится срок 3 -7 дней. Расчет бывает наличным и безналичным. Сумма реального ущерба выплачивается в предусмотренных страховкой пределах.

Если застрахованный объект был уничтожен, страховая сумма выплачивается полностью.

Возмещаться могут и иные расходы, в частности те, которые потерпевший понес, спасая имущество и выполняя указания страховщика, направленные на уменьшение ущерба. Успешность соответствующих мер значения не имеет.

На основании договора страхования выплата возмещения может заменяться предоставлением аналога утраченного имущества.

Потерпевший вправе передать частично поврежденное имущество страховой компании, получив взамен полную страховую сумму абандон. Общие правила страхования такого пункта не предусматривают, но его закрепляет отечественный Кодекс торгового мореплавания.

Владельцами имущества могут признаваться предприятия (промышленные, сельскохозяйственные) и физические лица.

В пределах этих категорий выделяются основные объекты страхования.

Для предприятий таковыми являются:

• здания либо сооружения;
• объекты незавершенного строительства;
• автомобили, сельхозмашины;
• станки, прочее оборудование, инвентарь;
• животные с/х назначения, урожай (будущий или полученный).

Дополнительный договор признает подобными объектами также имущество, принятое на:

• комиссионную оценку;
• переработку;
• хранение;
• дальнейшую транспортировку.

Объекты страхования, принадлежащие физическим лицам

Граждане защищают от непредвиденных рисков следующее имущество:

Дома чаще всего страхуют на случай пожаров и краж. Также договор может предусматривать отдельные виды рисков: взрыва газа, удар молнии, падение дерева.

Раньше действовал обязательный порядок страхования загородных строений в размере минимум 40 % от их полной стоимости. Его отменили с 1998 года, но сейчас разрабатывается законопроект о его возобновлении.

Существует ряд требований, согласно которым произошедшее событие влечет за собой обязательство произвести выплаты.

Поврежденное (утраченное) имущество должно быть застраховано. Застраховать можно единственный объект или определенный перечень.

Второе условие – наступление страхового случая в период действия оформленного договора. Если событие произошло даже через несколько минут после утраты или до приобретения страховкой силы, ущерб от него не возмещается.

Имуществу должен быть причинен стойкий вред. Так, если шубу, застрахованную от уничтожения, забрызгал проезжающий мимо автомобиль, страхователю не возместят траты на ее чистку. Ведь данному предмету одежды можно придать первоначальный вид без снижения его эксплуатационных свойств.

Как получить выплату по договору имущественного страхования?

Каждый иностранец знает: при несчастном случае или инциденте, повлекшем ущерб имуществу, рассчитывать нужно лишь на себя и на страховую компанию. В России такая форма правоотношений только развивается. Тем не менее в 2016 г. было заключено более 22,4 млн договоров добровольного имущественного страхования.

Купив полис, клиент обычно чувствует себя спокойнее и увереннее. Но что делать, если неприятное событие наступило и страхователь понес материальный ущерб? Какие шаги он должен предпринять, чтобы быстро получить полагающуюся к выплате сумму причем в полном объеме?

Имущественное страхование позволяет обезопасить страхователя от рисков, связанных с владением, распоряжением и пользованием собственностью страхователя. Оно распространяется, как правило, на физические и материальные объекты, такие как здания (недвижимость), животных, ценности, предметы искусства, товары, хранящиеся предприятиями на складах для дальнейшей реализации и т.п. При наступлении страхового события СК покрывает сумму причиненного ущерба полностью или частично.

Выплаты по договору добровольного имущественного страхования называются возмещением. В России они регулируются следующими нормативными актами:

• ГК РФ, гл. 48 (ст.ст. 927–970);
• ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 г.;
• договором между СК и клиентом.

При наступлении страхового случая причитающуюся компенсацию получает выгодоприобретатель — лицо, которое имеет имущественный интерес по отношению к застрахованной собственности. Это может быть не только владелец объекта, но и другой человек (организация), чьи интересы были затронуты. Часто в таких случаях страховые компании предлагают оформление полисов на предъявителя.

Страховым случаем в имущественном страховании считается любой случай нарушения имущественных интересов клиента. В России имущественные интересы страхуют от порчи или полной гибели в результате несчастных случаев, неблагоприятных инцидентов, природных катастроф.

Для получения компенсации событие должно быть признано страховым, то есть соответствующим определенным условиям. Иначе клиент получит отказ в возмещении вреда. Вот основные условия признания случая таковым:

• договор страхования должен действовать на момент происшествия;
• условия, при которых соглашение вступает в силу, должны быть в нем однозначно прописаны;
• пострадавшее имущество должно быть застраховано. Обычно в полисе приводится перечень объектов, на которые распространяются правоотношения. В особом порядке заключается и действует договор на страхование имущества без описи, например товаров на складе;
• причины и место наступления события должны соответствовать договору;
• документы, подтверждающие наступление случая достаточны и доказательны для определения обстоятельств дела.

На основании предоставленных клиентом документов компания, руководствуясь результатами собственной проверки или независимых экспертов (оценщиков) решает, считать ли случай страховым и в каком объеме выплачивать возмещение.

Для оперативного получения выплат по договорам имущественного страхования, СК рекомендуют придерживаться следующего плана действий:

• сообщить в госорганы о случившемся (полицию, пожарную службу, МЧС);
• предпринять все возможные меры для минимизации вреда, при этом не подвергая опасности свою жизнь;
• сообщить в СК о произошедшем случае;
• сохранить картину происшествия (не трогать ничего на месте) до приезда эксперта.

СК советуют как можно раньше обратиться в ближайшее отделение страховщика (желательно в течение суток), по телефону, лично или заполнив форму на официальном сайте. Затягивание с уведомлением страховщика о наступлении события может привести к отказу в возмещении. При себе нужно иметь следующие документы:

• паспорт (удостоверение личности) гражданина, регистрационные документы для юрлица;
• оригиналы договора и квитанции об оплате страховых взносов;
• документы, удостоверяющие наличие имущественного интереса (в случае с жильем, например, ими могут быть свидетельство о регистрации, выписка из ЕГРН, договор купли, дарения и т. д.);
• заявление о наступлении события;
• документы, подтверждающие наступление страхового события (постановление о возбуждении дела, справки и акты коммунальных служб и т. д. Полный перечень клиенту сообщит сотрудник страховой компании);
• оценочное заключение о сумме причиненного вреда.

Заявление составляется на адрес СК или ее филиала. В «шапке» указывают ФИО клиента, его данные, номер полиса. В основной части описывают время, место и обстоятельства происшествия. В конце прикладывают список сопутствующих документов.

Страховая выплата, по общему правилу, не должна превышать сумму прямого ущерба: в этом случае речь пойдет не об устранении вреда, а об улучшении условий по отношению к ранее существовавшим. Размер компенсации зависит от причиненного убытка, суммы, реальной стоимости имущества и формы страхования. В российской практике используют 4 системы исчисления выплат. Две из них наиболее встречаются наиболее часто.

Выбор в пользу этой системы делается при неполном страховании, а также при оформлении кредитных договоров. Размер возмещения рассчитывается по формуле:

где S — размер выплат, T — оценка вреда, P — страховая сумма, V — фактическая стоимость имущества.

К примеру, хозяин магазина заключил договор, застраховав имущество на складе на 1 млн руб. Реальная стоимость хранящейся продукции на момент наступления случая была равна 1,5 млн руб. При пожаре товары пострадали частично, сумма потерь составила 400 тыс. руб. Клиент получит 266,67 тыс. руб.

Данная система расчета компенсации является наиболее распространенной. В период действия договора клиент получает компенсации ущерба, в общем не превышающие страховую сумму, пока последняя не будет исчерпана.

К примеру, хозяин торговой точки застраховал по форме первого риска товар на 1 млн руб. Пожар разорил его на 800 тыс. руб. Эту сумму он получит от СК. Следующий инцидент — кража — причинила ущерб в размере 500 тыс. руб. Страховщик заплатит ему только 200 тыс. руб. (1 млн руб.–800 тыс. руб.), на остальное он получит отказ.

В зависимости от тех или иных условия договора страхования, СК может ограничить объем выплат вследствие наступившего страхового случая. Вот что может снизить размер страховой выплаты:

• неполное страхование (страховая сумма меньше реальной стоимости объектов собственности);
• влияние амортизации (естественное старение имущества);
• неоплаченные страховые взносы, которые могут вычесть из суммы возмещения;
• франшиза.

Первые три пункта достаточно очевидны в своей сути и не требуют дополнительных комментариев. Однако снижение выплат по франшизе имеет свои особенности.

Франшиза — размер ущерба, который не покрывается страховыми выплатами. Использование этого механизма разгружает СК, позволяя им не выплачивать компенсации по случаям с незначительным уроном, а также дисциплинирует граждан. По договору франшиза может быть условной и безусловной.

В первом случае, если клиенту был причинен урон менее установленного размера, это не считается страховым событием. Во втором — компенсация уменьшается на определенный процент, но выплата производится независимо от суммы вреда. Выбор франшизы зависит от конкретной ситуации: вероятности наступления инцидента и предполагаемого ущерба.

К примеру, гражданин застраховал квартиру от затопления на 50 тыс. руб. (общая стоимость отделки потолка оценена в 70 тыс. руб.). По договору действует условная франшиза — 5 тыс. руб. Когда в следующий раз соседи сверху испортят его ремонт на 3 тыс. руб., СК не выплатит ему возмещение. Но если причиненный ущерб будет оценен в 11 тыс. руб., сумма компенсации составит (по пропорциональной системе) 7 857,14 руб.

Выплата возмещения по страховому случаю производится по стандартной процедуре, которая во всех компаниях примерно одинакова (за исключением нюансов в отдельных компаниях):

• получив заявление и документы под расписку, сотрудник СК регистрирует страховой случай и заводит акт;
• в 5-дневный срок (как правило) компания самостоятельно проводит оценку имущества, особенно если у нее есть основания полагать, что данные клиента необъективны. В своей деятельности страховщик вправе запрашивать и получать информацию у компетентных органов, в том числе составляющую коммерческую или частную тайну;
• после проведения экспертизы компания принимает решение о выплате возмещения или отказе. Возмещение проходит в денежной форме в российской или иностранной валюте (по выбору клиента). На процедуру проверки и выплату (или отказ в ней) у СК есть 30 дней. Средства поступают на банковский счет или выдаются наличными в офисах компании.

Договором может быть предусмотрена иная, помимо денежной, форма возмещения ущерба: ремонт, предоставление аналогичного объекта и т. д. В таких случаях выбор способа компенсации — право клиента.

По данным ЦБ РФ, доля страховок на недвижимое имущество в России составляет от 3 до 10% общего количества полисов. По мнению экспертов, граждане нашей страны еще не готовы к полной материальной ответственности: для этого россиянам не хватает 100–200 лет существования в условиях частной собственности. Сейчас бытует мнение, что в случае катастрофы не страховая спасет пострадавшего, а государство позаботится и выделит новое жилье. На деле ситуация складывается неблагоприятная: госкомпенсации тяжело и долго добиваться, они приводят к огромным дырам в региональных бюджетах. Поэтому в 2017 г. правительство планирует начать федеральную программу по распространению имущественного (добровольно-принудительного) страхования в тех районах, которые больше всего страдают от стихийных бедствий. Часть взносов по договорам будет идти в местные фонды оказания помощи жертвам, что позволит властям эффективнее справляться с последствиями природных катастроф.

В ряде случаев клиент может получить отказ в компенсации. Вот самые распространенные причины таких ситуаций:

• нарушение условий соглашения;
• отсутствие признаков страхового случая;
• мошеннические действия клиентов, попытки искусственно увеличить размер возмещения;
• ложные сведения, которые гражданин сообщил при покупке полиса;
• нарушение техники безопасности и любое другое подтверждение виновности страхователя в происшедшем.

При заключении договоров с несколькими компаниями их выплаты в сумме не могут превышать действительной стоимости имущества. Если клиент выбрал одного страховщика и сполна получил возмещение, другой ему откажет.

При несогласии с оценкой или отказом СК клиент может провести независимую экспертизу и(или) обратиться с претензией в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или с иском в суд. Страховые споры рассматриваются в порядке общего производства как дела о защите прав потребителей. У затягивающей выплату компании можно отсудить неустойку и компенсацию за причинение морального вреда. При этом судебная практика на стороне граждан: по статистике ВС РФ, в 2016 г. 7 из 10 разбирательств заканчивались в пользу истца.

Оцените статью: