Проверка банком заемщика

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

У каждого банка своя политика в плане проверки клиентов (заемщиков) на «вшивость», но есть определенные правила, методы и способы, которым следуют абсолютно все банковские организации. Банкам нужно точно знать уровень вашей платежеспособности, вы должны соответствовать всем требованиям что бы получить кредит, ведь банки бояться рисков. В данной статье мы рассмотрим всевозможные виды проверок, дадим полезные советы и укажем на особенности данной процедуры.

Самым основным и наиглавнейшим пунктом при выдаче кредита является проведение процедуры андеррайтинга (проведение анализа и оценка возможности рисков, связанных с выплатой кредита, предоставленного заёмщику, то есть подробная, глубокая, всесторонняя проверка платежеспособности клиента, обратившегося в банк.) Говоря простым языком, банк проводит оценку, какова вероятность того, что вы не выплатите кредит.

Соответствие условиям займа:

1. Возраст заемщика (от 18-21 лет, до 65-85 лет)
2. Гражданство (Россия)
3. Прописка в регионе банка
4. Постоянное место работы
5. Проверка документов
6. Проверка подлинности документов (паспорт, справки, печати)
7. Соответствие предоставленных документов с информацией в заявке

У каждого крупного банка собственная скоринговая программа, которая оперирует массой факторов. Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл — от 300 до 850.

Балл:

• 690-850 Отличный балл, высокий шанс
• 650-690 Стандартный скоринговый балл
• 640-650 Хорошая вероятность одобрения
• 600-640 Возможное одобрение кредита
• 500-600 Низкий шанс получить кредит
• 300-500 Отказ в выдаче кредита

Банк делает запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы получить информацию о том, в каком банке кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история. Затем следует запрос в БКИ.

В отчете БКИ содержится:

• Паспортные данные ИНН
• Номер пенсионного страхования
• Данные о кредиторе
• Период погашения
• Размер кредита
• Текущий баланс
• Задолженность
• Просрочки
• Реквизиты структур, которые делали запрос информации о кредиторе

Проверяют следующие данные:

1. Банкротство фирмы
2. Арест имущества
3. Уплата налогов
4. Отчисления в пенсионный фонд
5. Отчисления в другие фонды

Проверка заемщика по базам:

• Проверка заемщика на судимость
• Проверка открытых исполнительных производств (на этом сайте вы можете проверить себя)
• Проверка заемщика по специальным базам (например, «АнтиКриминал» или «Должники»)
• Судебные решения, штрафы ГИБДД, неоплаченные коммунальные услуги

Оценка кредитных рисков банком. Специальный сотрудник оценивает риски). Для этого используется информация о ваших доходах, кредитной истории и месте работы. Методы андеррайтинга — коммерческая тайна банков.

Порядок проведения проверки потенциального заемщика:

1. Проверка анкетных данных, которые предоставил заемщик.
2. Проверка платежеспособности, справки о доходах.
3. Проверка документов на подлинность, детальнее читайте здесь.
4. Проверка юридической чистоты залога и действительность его местонахождения (если присутствует залог).
5. Проверка документов поручителя (если выбран кредит с поручителями и они участвуют в кредитовании).

Тотальная сверка анкеты и предоставленных документов. Обращается внимание на фактическое местоположение работы, проверка достоверности этой информации, в обязательном порядке осуществляется звонок в эту организацию, но стоит отметить, что номер телефона организации не берется из анкеты, а узнается из других источников.

Возможно, что сотрудник банка осуществляет визит в указанную заемщиком организацию.

Не стоит недооценивать беседу, так как человеческий фактор весьма сильный аргумент, и опытный сотрудник способен отличить ложь от правды и понять, что собеседник пытается что-то скрыть. Можно вербально оценить платежеспособность клиента. Многие банки ведут скрытую запись беседы с заемщиком, которая впоследствии оценивается психологом.

Мало кто знает, но во время проведения проверки сотрудники банка могут осуществить легендированный звонок как самому заемщику, так и по месту его работы.

• Проверка судимости.

Банки обращаются в спец. службы для получения информации. Даже если судимость погашена, ее наличие для банка является определяющим фактором. Рассматривается и устанавливается, за что была получена судимость. Если за экономическое преступление, то заемщику могут и вовсе отказать в выдаче кредита. Но не стоит скрывать этот факт, так как если не указать этот пункт, а банк установит обратное, то в кредите также будет отказано.

Если заемщик нестабилен и часто меняет место работы, то в выдаче кредита ему будет отказано.

• Справка о дополнительных доходах.

Если у заемщика есть подработка, то это будет еще одна справка 2-НДФЛ, но это может быть и справка о получении алиментов, пенсии, выплат по исковому заявлению, либо иные выплаты.

• Справка об отсутствии выплат заемщиком.

То есть заемщик не выплачивает кредит в другом банке, на нем нет обязательств по выплате административного штрафа, выплате ренты, алиментов и других возможных платежей.

• Проверка документов на подлинность.
• Справки о доходах.

Справки о доходах проверяются по номеру ИНН и коду ОГРН организации. Проверяется, есть ли еще в банке клиенты указанной организации.

• Сверка копий с оригиналами.

В банк необходимо предоставить оригиналы документов, с которых уже банковский сотрудник делает ксерокопии и возвращает заемщику, это делается с целью исключить возможность подделки.

Проверяется наличие всех необходимых реквизитов и подписей на документах, четкости оттисков печатей, отсутствие помарок, зачисток, исправлений.

Обращение в компетентные органы. Банк высылает запросы в различные структуры, чтоб удостовериться в некоторых предоставленных данных, например, в паспортный стол, с целью удостоверится, что заемщик, действительно проживает по указанному адресу.

Выехать на месторасположения недвижимости, убедится в наличие таковой, в соответствии ее заявленной стоимости и состоянии, получить справку о том, что недвижимость зарегистрирована на заемщика и не находится в обременении.

• Проверка документов поручителя.

Если при получении кредита, участвует поручитель, то он должен представить тот же пакет документов и банк так же проверяет его, как и самого заемщика.

Процедуру скоринга проходят все клиенты, только для экспресс-кредитования данная процедура является упрощенной и занимает не более 20-30 минут, а при оформлении ипотеки проверка вашей заявки и правильности предоставленных данных может занять у кредитного специалиста неделю.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

1. предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.;
2. при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке;
3. привлечь созаемщиков.

Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае. Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные.

Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек. Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей.

В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ. Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями.

Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям:

• соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.);
• прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам;
• каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита;
• имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается;
• насколько хороша его кредитная история;
• как отзываются о нем родственники и работодатель;
• имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;
• предлагает ли он залог.

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков. И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю!

Дадут – не дадут: как происходит проверка заемщика при получении кредита

В одной из предыдущих статей нашего блога, мы уже писали о том, как происходит проверка заемщика службой безопасности банка, но это только часть работы, которую проводит банк, оценивая своего заемщика на платежеспособность и кредитоспособность (такая процедура называется еще андеррайтинг). Поэтому в этой статье опишем весь алгоритм андеррайтинга полностью, естественно, усреднённый, так как в каждом конкретном банке своя технология работы.

Итак, если рассматривать укрупнённо, то процедура андеррайтинга состоит из следующих основных этапов: проверка заемщика на соответствие начальным требованиям, кредитный скоринг, анализ кредитной истории заемщика, проверка службой безопасности, риск менеджмент.

Проверка заемщика на соответствие начальным требованиям

Если вы обращали внимание, то в описании всех кредитных продуктов всегда написаны требования к заемщикам: это могут быть требования к регистрации (постоянная или временная), к возрасту заемщика, к стажу работы, и к размеру заработной платы. Поэтому, первым этапом проверки вас как заемщика будет именно первоначальный анализ на соответствие этим требованиям. И, если вы не подходите по какому – то параметру, то кредита в этом банке вам не видать.

Скоринг – это оценка рисков, и, прежде всего, банк оценивает, насколько велика вероятность просрочки выплаты кредита. Такая проверка осуществляется не вручную, а с помощью специальных скорринговых программ. Принцип проверки основывается на статистических данных, которые банк получил ранее (все ранее заполненные заявки и истории выплат кредитных продуктов вносятся в специальную базу, анализируются, ищутся зависимости). И, исходя из статистических данных, хранящихся в базе, программа оценивает вероятность наступления риска и по вашей анкете.

Именно на данном этапе заемщику присваивается скорринговый балл, и, чем он выше, тем больше шансов у потенциального заемщика получить кредит. При низком скорринговом балле, на этом этапе происходит отказ в выдаче кредита.

Далее осуществляется проверка кредитной истории, а чаще, второй и третий этап проводятся параллельно. Банк запрашивает в ЦБКИ (Центральном Бюро Кредитных Историй) информацию о том, в каких кредитных бюро хранится ваша история. Далее обращается в данное бюро и запрашивает отчет по вашей кредитной истории. Конечно, в большинстве случаев банк обращается в крупнейшие бюро, такие, как Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс, Объединённое кредитное бюро. Иногда, запрос делается сразу в несколько бюро, иногда лишь в одно.

После получения отчета по вашей кредитной истории, банк анализирует историю на предмет наличия просрочек. Если их нет, то проверка продолжается дальше. Если просрочки были, то крупные банки могут сразу отказать заемщику, а банки с более лояльной политикой, будут проводить проверку дальше, закрыть глаза на небольшие или нечастые случаи невыполнения обязательств по предыдущим кредитам.

О том, как происходит этот этап проверки, мы уже писали в прошлой статье, поэтому повторяться не будем.

Если вы прошли проверку службой безопасности банка, то ваша анкета и документы передаются к риск-менеджерам или специалистам по оценке риска.

На данном этапе будут произведены экономические расчеты, позволяющие спрогнозировать изменение ваших доходов на протяжении всего срока кредита. Здесь же будут спрогнозированы и другие факторы, например, как будет развиться отрасль, в которой вы работаете. Если отрасль будет стагнировать, то, вероятно, могут упасть и ваши доходы, и наоборот. Оценят риски, связанные с вашей профессией (традиционно особо рисковыми считаются полицейские, пожарные и пр.) и возрастом, чем старше заемщик, тем больше рисков для банка.

Далее риск-менеджеры ознакомятся с заключением службы безопасности банка, и вынесут вердикт (решение) по кредиту. Здесь может быть всего три варианта: кредит одобрить, отказать в кредите, одобрить кредит на других условиях (повышенная процентная ставка, меньшая сумма кредитования, дополнительное заключение договора страхования и т.д.).

Как банк проверяет заемщика? Что такое банковская проверка на кредит?

В последнее время банковские учреждения Российской Федерации проводят тщательную проверку потенциального заемщика перед выдачей кредита. Данная процедура называется андеррайтингом и включает в себя оценку платежеспособности и благонадежности.

Андеррайтинг делится на два вида: ручной и автоматический.

Автоматическая проверка осуществляется специальной компьютерной программой и занимает не более 3-х минут. В автоматизированном режиме (с помощью скоринговой программы) идет анализ информации о заемщике по всем доступным базам. Сотрудники банка используют этот способ только в случае микрокредитования, при выдаче кредитной карты и в онлайн-кредитовании.

Ручная проверка подразумевает личное общение эксперта с заемщиком и рассмотрение определенного пакета документов. Порядок таков:

• Для получения кредита вы заполняет анкету. Первое что будет проверять кредитный инспектор – это достоверность предоставленных в анкете данных. Особое внимание он обратит на графу о трудоустройстве, может проверить номера телефонов.
• Кредитного инспектора может заинтересовать графа о «непогашенных долговых обязательствах», здесь нужно указывать максимально точные сведения, поскольку проверить их очень просто.
• В процессе анализа кредитный специалист проводит с вами личную беседу и сопоставляет сказанное с документальными данными.
• После просмотра анкеты кредитный специалист переходит к рассмотрению пакета документов и проверке их на подлинность.

Если вы желаете получить значительную сумму в кредит (допустим, свыше 20 000 рублей) проверка будет проведена обязательно, и в автоматизированном и в ручном режиме.

Определение подлинности представленной документации

• Один из самых важных документов для проверки платежеспособности заемщика – справка о доходах физических лиц по форме 2-НДФЛ. Она обязательно должна быть заверена руководителем вашей компании/отдела кадров и печатью.

После рассмотрения всех данных и представленных документов кредитный комитет банка принимает решение о возможности кредитования.

Банк может проверить заемщика повторно, перед выдачей кредита. Чем такая проверка грозит заемщику – об этом смотрите в видеосюжете.

Во многих банках стала происходить повторная проверка заемщика банком, непосредственно перед выдачей кредита.

Чем грозит повторная проверка заемщика банком? Может ли банк отказать в выдаче кредита одобренному ранее заемщику?

Что не должно измениться у заемщика, чтобы банк выдал кредит, – об этом смотрите видео:

28 ноября 2016 г.

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Текст видеосюжета «Повторная проверка заемщика банком».

Здравствуйте! С Вами я, Дмитрий Овсянников и проект «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски».

Недавно у знакомых развалилась сделка.

Пришли они в банк. Заемщик – покупатель квартиры должен был подписать кредитный договор, а банк в выдаче кредита отказал.

– Не будем мы Вам кредит выдавать: у Вас просрочка имеется по действующему кредиту.

Ну, заемщик, понятное дело, возмущаться:

– Как же так? Вот у меня ваше решение, что вы готовы выдать мне кредит. Да и просрочек у меня не было, когда вы решение выдавали, да и сейчас. скорее всего, ее нет.

Тем не менее, банк сказал, в каком банке у заемщика просрочка, тот – сходил в банк (в другой банк), разобрался: да, действительно есть просрочка: буквально на 1 день он задержал внесение в банк платежа. И банк отразил это в Бюро кредитных историй.

Ну, разобрались. Заемщик погасил задолженность по кредиту. Информацию направили в Бюро кредитных историй. Через какое-то время кредит заемщику все-таки выдали (то есть все закончилось хорошо).

Но имейте в виду, что такая вот опасность есть.

На сегодняшний день многие банки стали проверять заемщиков повторно, непосредственно перед выдачей ипотечного кредита.

Что банк проверяет:

• Банк смотрит, не взял ли заемщик каких-нибудь дополнительных кредитов, о которых не сообщал банку ранее.
• Банк смотрит, нет ли у заемщика просрочек по действующим кредитам или по кредитным картам.
• Ну и также банк проверяет работодателя. Проверяет на предмет чего: что данный заемщик действительно в компании работает. Все еще работает. То есть то, что заемщик в компании работал месяц назад – это понятно, но вот то, что заемщик на данный момент (на момент выдачи кредита) из компании не уволился.

Обратите на это внимание. Если Вы хотите получить кредит, то с момента получения одобрения у Вас не должна ухудшиться ситуация: ни по доходам, ни по работе, ни по просрочкам по действующим кредитам.

Спасибо за внимание.

С Вами был я, Дмитрий Овсянников и проект «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски».

Если у Вас есть вопросы по ипотеке или недвижимости – задавайте их на форуме портала «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски». (Или приходите на консультацию).

Если сюжет понравился – ставим «палец вверх» и подписываемся на канал.

Понять как банк проводит проверку потенциального ипотечного заемщика хочет знать всякий, кто обращается за таким кредитом. У каждого кредитора свой метод проведения проверки или как его называют в банковской сфере – андеррайтинга заемщика. Но при оценке клиента обычно устанавливаются следующие основные критерии: способность заемщика погашать кредит, его кредитная история и рабочие перспективы, стоимость закладываемого имущества как достаточного обеспечения для предоставления кредита. Такой анализ проводится всеми банками без исключения. Однако процедура проверка может быть и более сложной.

Давайте разберем более детально как банк принимает решение о выдаче вам ипотеки. Изначально после подачи заявки на ипотеку кредитный менеджер проводит скоринг и индивидуальный андеррайтинг. Далее идет анализ вероятности обеспечения взятого кредита, т. е. проверка залогового имущества.

Скоринговая система. В любом банке есть процедура скоринга и андеррайтинга (проверка платежеспособности/кредитоспособности клиента). Скоринговая система — это компьютерная программа, которая позволяет оперативно проводить оценку потенциального заемщика. Программа обрабатывает ответы заемщика в заявке (анкете) на кредит, которую он заполнил и предоставил в банк и оценивает их в баллах. Получение высоких баллов дают положительные ответы о наличии у заёмщика недвижимого имущества, автомобиля, высшего образования, трудоспособный возраст, большой срок работы на текущем месте и т.д. Конечно последнее слово остаётся за кредитным специалистом, а не за машиной, но в большинстве случаев на первичной проверке решения принимаются компьютером. При процедуре скоринга автоматически отсеиваются клиенты, которые не прошли по расчетам платежеспособности, которые не соответствует основным требованиям, например – по возрасту или стажу и пр.

Также при процедуре скоринга автоматически проверяется кредитная история клиента. Банк настраивает систему согласно своим требованиям и сразу задает параметры допустимых просрочек по кредитам. Какие-то банки не допускают ни единой просрочки и тогда на скоринге у вас будет отказ. Какие-то допускают просрочки и скоринг вы сможете пройти.

Для индивидуального андеррайтинга проводится более детальная проверка. В процессе андеррайтинга взаимодействует несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности. Ими производится тщательный разбор информации, предоставленной заемщиком, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней.

Проверка заемщика по Службе Безопасности. Как правило при подаче кредитной заявки заемщик общается только с кредитным менеджером банка. Но в каждом банке есть служба безопасности (СБ) и ее деятельность зачастую остается невидимой для заемщика. У службы безопасности имеются специальные базы, по которым проводится проверка заемщика и его документов. Сотрудники службы безопасности банка проверяют следующие вещи: общие сведения о клиенте, достоверность справок о доходах и данных о работодателе, проверка заемщика на предмет судимостей или фактов нарушения закона, также при необходимости проводится анализ залога. Специалисты из СБ иногда используют собственную базу недобросовестных клиентов, куда внесены сведения о кредитной истории заемщиков, арестах наложенных на их счета и тому подобных правонарушениях по отношению к банкам.

Проверка работы заемщика. Кредитный специалист банка детально рассматривает документы о трудовой деятельности заемщика и его доходах за последние годы. Особенно тщательно изучаются документы, подтверждающие занятость на текущей работе. Менеджер проводит оценку платежеспособности на основе среднемесячного размера зарплаты за последние 6 месяцев и действующих обязательств и трат. Платеж по кредиту рассчитывается так, чтобы он не превышал половины от совокупного ежемесячного дохода семьи после вычета всех расходов. В случае, если необходимо дополнительное подтверждение сведений о доходах заемщика банки делают запрос в Пенсионный фонд России (ПФР) (конечно при условии, что заемщик дал банку на это свое письменное согласие). Кроме ПФР, банки могут запрашивать у Федеральной Миграционной Службы информацию о действительности паспортных данных. ИНН предоставленный в банк также проходит проверку через сервисы Федеральной Налоговой Службы, а сведения об исполнительных производствах и неоплаченных штрафах можно получить на сайте судебных приставов.

Проверка кредитной истории.

Банк запрашивает в Центральном Бюро Кредитных Историй информацию о том, где хранится история заемщика. На сегодняшний день есть несколько наиболее часто используемых бюро: Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс, Объединённое кредитное бюро. Если проверка кредитной истории на этапе скоринга выдала отказ, то вы получите отрицательное решение по ипотеке. Если же скоринг был пройден, то специалист банка анализирует вашу кредитную историю, характер допускаемых просрочек и суммы ранее выданных займов. Наличие положительной кредитной истории – большой «плюс» в пользу добросовестности заемщика и его способности выполнять взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств. Просрочки – конечно же «минус». При вынесении решения наличие просрочек может послужить поводом для снижения суммы кредита, увеличения процентной ставки или в самом плохом раскладе – финального отказа.

Принятие решения о выдаче ипотечного кредита. По результатам андеррайтинга ваша заявка направляется на кредитный комитет банка и уже этот коллегиальный орган выносит свое решение. Как правило положительное решение о выдаче ипотеки имеет срок не более 90 дней. В нем будут прописаны такие условия как: максимальная сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования, размер первоначального минимального взноса и т.д.

Здесь наступает интересный момент. Решение о выдаче ипотеки не является финальным. Вам еще предстоит подобрать недвижимость и пройти проверку предмета залога. Только тогда вы выйдете на сделку.

Проверка недвижимости в ипотеку.

Банк проводит обязательный андеррайтинг недвижимого имущества. Он проверяет его актуальную залоговою стоимость, а также любую иную информацию. Оценку жилья проводят независимые оценщики, страхование делают аккредитованные страховые компании. Основываясь на цене из оценки и положительном решении страховой банк начинает собственную проверку. Специалисты банка смотрят сведения о правообладателях и обременениях содержащиеся в Едином государственном реестре сделок с недвижимым имуществом и иные сведения из Росреестра. Анализируют техническую документацию на объект, изучают выписку из домовой книги и пр. При удачном прохождении этого последнего этапа андеррайтинга банк назначает дату сделки.

Подавая заявку на ипотеку помните, что все сведения предоставленные в банк должны быть правдивы. Ведь большинство из них достаточно легко проверяются, а в случае обнаружения ложных сведений заемщика могут занести в «черный список», что будет существенной помехой для получения кредита в любом другом банке.

Банк – «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» (выдержка из Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности»). Для ипотечника важно, кто и на каких условиях его прокредитует ((мы часто встречали операторов на рынке, которые, не являясь банками, выдавали ипотечные кредиты). Поэтому не так важно, где получить кредит, важно, на каких условиях он выдан (например, каковы требования к недвижимости) и каковы первоначальный взнос и итоговая переплата. При этом стоит опасаться разного рода потребительских кооперативов и касс взаимопомощи (практика показывает, что любая даже самая кабальная ипотека лучше (дешевле) в несколько раз, чем эти формы кредитования, поэтому настоятельно не рекомендуем обращаться в любые компании-кооператива).

Оцените статью: