Правила кредитования физических лиц

Общие правила кредитования физических лиц в России

“Если Вы думаете, что у Вас все получится, значит так оно и будет. Если Вам кажется, что у вас ничего не выйдет, — так и случится. И в том, и в другом случае вы оказываетесь правы”
Генри Форд

С целью конкретизации порядка предоставления физическим лицам потребительских кредитов, предусмотренного законодательством РФ, банки (иные кредитные организации) разрабатывают собственные нормативные акты — регламенты, условия, правила кредитования и т. п.

Потенциальные заемщики должны заблаговременно ознакомиться с содержанием данных документов, в том числе “правил кредитования”, поскольку это позволит им принять взвешенное и обдуманное решение о получении потребительского кредита у соответствующего банка.

Вот почему рекомендуется заранее запрашивать правила кредитования у банков, рассматриваемых в качестве потенциальных кредиторов, либо самостоятельно получать доступ к такой информации — например, через сайт соответствующего банка.

Важно. Для принятия по-настоящему обоснованного решения по выбору потребительского кредита целесообразно заранее, в спокойной обстановке познакомиться с правилами кредитования нескольких банков, после чего обратиться с конкретным предложением к тому, кто предлагает (судя по предоставленной информации) наиболее выгодные для вас условия потребительского кредитования.

Конечно, для изучения правил кредитования требуется определенное время.

Этот совет важен, поскольку времени для ознакомления со всеми интересующими вас подробностями правила кредитования непосредственно в офисе банка или в торговом зале магазина у вас попросту не будет.

Кроме того, в непосредственной близости от вас в этот момент будут находиться «внешние раздражители» — очередь из изнывающих в ожидании посетителей, не меньше вас жаждущих быстрее обрести заветный потребительский кредит, а то и выставленный на всеобщее обозрение товар.

Консультанты, с которыми вы будете общаться, также постараются сделать все от них зависящее для того, чтобы убедить вас в том, что брать кредит следует именно здесь и сейчас особенно не вникая в правила кредитования.

Конечно, их нельзя за это упрекать — в конце концов, этим они и зарабатывают себе на хлеб, но учитывать эту особенность их поведения, несомненно, следует.

В результате вы рискуете упустить из вида важные детали из правил кредитования, которые всплывут перед вами только в момент подписания кредитного договора (а то, что еще хуже, и позже), — таких прецедентов достаточно.

Кстати, текст кредитного договора вам в 99 случаях из 100 принесут в самый последний момент на подпись.

Внимание. Многие заемщики «ловятся» на эту улочку и сразу же подписывают кредитный договор, вместо того чтобы внимательно с ним ознакомиться.

Но ведь банковские работники — не только профессионалы своего дела, они еще (в большинстве) и неплохие психологи: они отлично понимают, что клиент, предварительно получивший вполне удовлетворительные устные разъяснения и заверения, становится куда более покладистым и частенько рассматривает подписание кредитного договора, как «пустую формальность», поскольку, дескать, все уже было обговорено перед этим.

Так что повторюсь, но это на самом деле очень важно — предварительно изучите всю интересующую вас в правилах кредитования информацию.

Сделайте пометки в правилах кредитования в отношении принципиальных моментов: ограничений, реальной ставки кредитования, штрафных санкций за нарушение сроков погашения кредита и т. п.

Это необходимо для того, чтобы, во-первых, иметь возможность сравнить эти показатели с соответствующими данными в документах других банков, а, во-вторых, для того чтобы после принятия решения в пользу одного из банков задать уточняющие вопросы его представителю, причем со ссылкой на правила кредитования самого банка.

Внимание. Входя в офис выбранного вами банка, держите наготове список интересующих вас вопросов относительно условий кредитования — это позволит вам и сократить время общения, и получить в свое распоряжение именно ту информацию, которая для вас в данный момент имеет наибольшее значение.

Пример. Для того, чтобы вам было проще разобраться в содержании правил кредитования, в качестве примера рассмотрим Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России.

В первом разделе («Общие положения») Правил кредитования определены:

• учреждения банка, уполномоченные осуществлять кредитование физических лиц;
• категории должностных лиц банка, уполномоченных выполнять соответствующие операции по кредитованию физических лиц;
• виды кредитов, предоставляемые банком физическим лицам, предельные сроки их предоставления;
• общий порядок уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом;
• виды обеспечения заемщиком своих обязательств по кредиту;
• принципы определения максимального размера кредита (в зависимости от платежеспособности конкретного заемщика);
• возрастной ценз заемщиков потребительского кредита;
• полномочия органов банка по принятию решений о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита.

По результатам ознакомления с первым разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка должны уяснить для себя следующее:

• Предоставляет ли данный банк интересующий вас вид потребительского кредита (с учетом его возможной целевой направленности, а также срока кредитования).
• «Вписываетесь» ли вы в установленный банком в правилах кредитования возрастной ценз в отношении заемщиков, отвечаете ли иным формальным требованиям, предъявляемым банком к заемщикам (например, наличие гражданства РФ, постоянной (временной) регистрации, стажа работы, определенного уровня ежемесячного дохода, домашнего телефона и т. п.).
• Каков общий порядок уплаты процентов за пользование потребительским кредитом, какие иные расходы придется вам понести в связи с предоставлением кредита, какова конечная эффективная ставка кредитования.
• Какие виды обеспечения своих обязательств по потребительскому кредиту должен предоставить заемщик банку.
• На основании каких принципов (показателей), кем и в какие сроки будет приниматься решение о предоставлении вам потребительского кредита и определении его размера.
• В какое банковское учреждение (центральный офис, филиал, отделение и т. п.) и к кому из банковских работников следует обратиться заемщику в связи с намерением получить потребительский кредит.

Во втором разделе («Порядок предоставления кредита») Правил кредитования определены:

• состав документов, предоставляемых заемщиком для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита;
• порядок проведения процедуры андеррайтинга (оценки платежеспособности заемщика) для предоставления потребительского кредита;
• порядок оформления кредитного договора и приложений к нему;
• порядок предоставления потребительского кредита.

После ознакомления со вторым разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка должны уяснить для себя следующее:

• Какие именно документы вам следует предоставить банку для принятия им решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита.
• Каковы общее содержание и продолжительность процедуры оценки платежеспособности заемщика.
• В каком порядке производится оформление кредитного договора и приложений к нему.
• Каким образом вам будет предоставлен потребительский кредит (доступ к кредитуемым средствам).

В третьем разделе («Порядок сопровождения кредитного договора») Правил кредитования определены:

• порядок уведомления заемщика об изменении значения кредитной ставки в период действия кредитного договора.
• порядок осуществления контроля за исполнением заемщиком своих обязательств по погашению (и целевому использованию) потребительского кредита;

По результатам ознакомления с третьим разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка должны уяснить для себя следующее:

• Каким образом банк будет осуществлять контроль за исполнением вами как заемщиком своих обязательств по погашению потребительского кредита, а также (в зависимости от условий кредитного договора) по его целевому использованию.
• В каком порядке банк предполагает уведомлять заемщика об изменении значения кредитной ставки в период действия кредитного договора.

В четвертом разделе («Порядок погашения кредита и уплаты процентов») Правил кредитования определены:

• способ погашения потребительского кредита (аннуитетный, единовременный или иной);
• возможность досрочного погашения потребительского кредита (частично или полностью);
• валюта погашения потребительского кредита;
• каналы погашения потребительского кредита;
• порядок определения даты погашения кредита (части кредита, назначенной к погашению в соответствии с графиком платежей);
• порядок зачисления сумм в счет погашения потребительского кредита;
• порядок начисления неустойки в связи с несвоевременным (неполным) погашением потребительского кредита;
• порядок документального подтверждения полного погашения потребительского кредита.

После ознакомления с четвертым разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка должны уяснить для себя следующее:

• Какой способ погашения кредита из числа предлагаемых банком – аннуитетный, регрессивный, единовременный или иной — является для заемщика (с учетом условий кредитного договора) наиболее предпочтительным.
• Возможно ли досрочное погашение потребительского кредита, если да, то на каких условиях.
• В какой валюте следует производить погашение потребительского кредита.
• Какие каналы целесообразно использовать для перечисления средств, предназначенных для погашения кредита.
• Как определяется дата погашения потребительского кредита (части кредита, назначенной к погашению в соответствии с графиком платежей).
• В какой очередности зачисляются средства, предназначенные для погашения потребительского кредита.
• В каком размере начисляются неустойки за несвоевременное (неполное) погашение потребительского кредита.
• Что служит документальным подтверждением полного погашения потребительского кредита.

Внимание. Чем меньше неясных вопросов останется у вас к моменту визита в банк, тем больше вероятность того, что вам удастся получить действительно выгодный кредит.

Как видим, уже на этапе предварительного изучения условий потребительского кредитования потенциальный заемщик должен получить ответы на два десятка важных вопросов.

Важно. Но пусть вас не смущает объем работы по предварительному сбору и изучению информации об условиях предоставления потребительского кредита:

• ведь чем меньше неясных вопросов останется у вас к моменту визита в банк, тем больше вероятность того, что вам удастся получить действительно выгодный потребительский кредит.

Однако, прежде всего следует удостовериться в том, что рассматриваемый вами в качестве потенциального кредитора банк действительно предоставляет физическим лицам потребительские кредиты на приобретение интересующих вас товаров или услуг.

Поэтому вам необходимо знать, а какие основные виды потребительских кредитов предоставляются сегодня нашим гражданам.

Вывод:

• Всегда помните о финансовой безопасности!
• Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

• Во-первых,определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
• Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
  Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
• В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал “Общие правила кредитования физических лиц в России” оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Общие правила и условия кредитования физических лиц

Правила определяют общий порядок кредитования

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами банка.

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами банка в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренных настоящими Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета банка.

В территориальном банке ведется единая база данных о заемщиках и предоставленных территориальным банком и отделениями, организационно-подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

Основные термины:

Аннуитетные платежи по кредиту – ежемесячные платежи по кредиту, равные в течение всего срока погашения кредита и включающие в себя начисленные на день внесения платежа проценты по кредиту и платеж по основному долгу. Аннуитетные платежи по кредиту применяются только при наличии в Банке соответствующих программных средств, обеспечивающих их автоматизированный расчет и обработку.

Банк – центральный аппарат банка, филиалы банка (территориальные банки, отделения), дополнительные офисы.

Выгодоприобретатель – получатель страховой суммы по договору страхования.

Дифференцированные платежи по кредиту – ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту.

Дополнительное обеспечение – обеспечение возврата кредита, которое принимается Банком дополнительно к основному обеспечению и размер которого не учитывается Банком при расчете суммы кредита.

Заемщик – физическое лицо, заключившее с Банком кредитный договор, либо представившее в Банк пакет документов на получение кредита.

Залогодатель – Заемщик, либо третье лицо (физическое, юридическое), являющееся собственником заложенного имущества, либо имеющее на него право хозяйственного ведения.

Кредитующее подразделение – подразделение Банка, на которое возложены функции кредитования физических лиц.

Кредитный договор – при дифференцированных платежах – кредитный договор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии; при аннуитетных платежах – кредитный договор.

Кредитные документы – кредитный договор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии, Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии, срочное обязательство, график платежей и документы, оформленные в обеспечение исполнения обязательств по кредиту (договор поручительства, залога и т.д.), документы по страхованию.

Кредитный комитет Банка – постоянно действующий коллегиальный орган Банка, к компетенции которого относится принятие решений по вопросам кредитования физических лиц в пределах установленных полномочий.

Недвижимое имущество, удовлетворяющее требованиям действующего законодательства, – жилые и нежилые помещения, земельные участки, находящиеся на территории Российской Федерации, объекты незавершенного строительства.

Отлагательные условия – условия, после выполнения которых возможна выдача всех или части средств невозобновляемой кредитной линии.

Основной долг – остаток задолженности по кредиту без учета процентов, начисленных за пользование кредитом.

Основное обеспечение – обеспечение возврата кредита, размер которого учитывается Банком при расчете суммы кредита.

Платежный месяц (квартал) – период с первого по последнее число календарного месяца (квартала), за который Заемщиком осуществляются платежи по основному долгу в соответствии с условиями кредитного договора (договора об открытии невозобновляемой кредитной линии).

Положительная кредитная история в Банке – одновременное выполнение следующих условий:

• платежи по основному долгу и/или процентам за пользование кредитом(ами) осуществляются Заемщиком своевременно и в полном объеме. При этом допускается наличие не более 3-х случаев просрочки, каждая из которых не более 5 календарных дней, в любом годовом интервале за анализируемый период времени;
• отсутствие негативной информации о Заемщике в базе данных по Заемщикам – физическим лицам (в части предоставления Заемщиком поддельных документов и/или недостоверной информации, неисполненных обязательств по кредитным договорам, договорам поручительств, выданных Заемщиком в обеспечение исполнения обязательств за третьих лиц, повлекших проведение Банком претензионноисковой работы и др.).

Кредитная история анализируется:

— по действующим кредитным договорам – с даты получения кредита;

— по закрытым кредитным договорам – за последний пятилетний период до момента обращения Заемщика в Банк за получением кредита.

При этом длительность кредитной истории должна составлять в совокупности по всем кредитам не менее шести месяцев.

Кредитная история Заемщика не может быть признана положительной в случае наличия фактов реструктуризации обязательств Заемщика перед Банком в течение последних 5 лет.

Поручитель – физическое лицо, являющееся гражданином Российской Федерации, либо юридическое лицо, являющееся резидентом Российской Федерации, заключившее с Банком договор поручительства. В качестве дополнительного обеспечения возврата кредита Банк может оформить поручительство физического лица-супруга(и) Заемщика, не являющегося гражданином Российской Федерации; при этом соблюдение требований законодательства Российской Федерации о правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации обязательно.

Процентный период (при аннуитетных платежах) – период между датой, соответствующей (равной) дате выдачи кредита предыдущего календарного месяца (не включая эту дату) и датой, соответствующей (равной) дате выдачи кредита текущего календарного месяца (включительно).

Реструктуризация обязательств – соответствует термину «Реструктуризация ссуды».

Система – используемая в Банке автоматизированная система по операциям кредитования физических лиц.

Совокупное обеспечение – сумма платежеспособностей поручителей и оценочных стоимостей предметов залога с учетом поправочных коэффициентов.

Специальный счет – целевой накопительный счет, счет по обслуживанию государственного жилищного сертификата и т.п.

Специальный счет по обслуживанию кредита – счет, по которому разрешено проведение операций связанных исключительно с предоставлением и обслуживанием кредита (условия обслуживания счета устанавливаются дополнительно нормативными документами банка).

Страховщик – страховая компания.

Страхователь – Заемщик и/или Залогодатель, заключивший договор со страховой компанией по страхованию имущества, принятого Банком в обеспечение по кредиту.

Общие условия кредитования физических лиц

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору:

— при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

— при аннуитетных, платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами банка по кредитованию физических лиц:

— по месту регистрации Заемщиков (При временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации (за исключением случаев предоставления кредитов по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка).);

— по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и Заемщиком.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

При наличии у территориального банка единой Системы в рамках субъекта Российской Федерации, возможно осуществлять кредитование физических лиц, имеющих постоянную регистрацию на территории данного субъекта, любым кредитующем подразделением Банка, расположенным на территории этого субъекта Российской Федерации.

Кредитование Заемщика производится на основе:

— Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

— Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий (устанавливаются иными нормативными документами по кредитованию физических лиц). Выдача кредита производится в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

— Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.

Выдача и погашение кредитов производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии, при этом погашение ранее предоставленного кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности до первоначально установленного по Генеральному соглашению.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита на момент его обращения в Банк (день регистрации в Банке заявления о предоставлении кредита), а также с учетом его благонадежности.

Кредиты в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк), включительно, могут предоставляться без обеспечения (кроме кредитов, предоставляемых по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка).

Кредиты без обеспечения предоставляются на срок, не превышающий 1,5 года.

Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами – платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям настоящих Правил и иных нормативных документов банка по кредитованию физических лиц.

Заемщик (Созаемщики) должны быть ознакомлены с условиями кредитования в соответствии с рекомендациями.

Заемщик (Созаемщики) расписываются в Приложении (Заявление – анкета) в получении информации об условиях предоставления кредита, расходах по кредиту и примерного графика платежей.

(примером служат правила предоставления кредита физическим лицам Сбербанка России)

Сегодня практически каждый банк предлагает кредитные продукты населению. При этом правила выдачи кредитов декларируются законом и внутренними правилами финансовой компании.

Банк имеет право выдавать кредиты не только за счет собственных средств. Могут использоваться также заемные средства, полученные от других финансовых организаций. При этом законом никак не обозначено, каким должно быть происхождение средств. То есть банк может выдавать кредиты, используя хранящиеся деньги вкладчиков или доход от ценных бумаг. Таким образом ваш денежный депозит — чьи то заемные средства.

Каких же правил должен придерживаться банк с точки зрения закона, чтобы его не лишили лицензии? В первую очередь процентная ставка не должна быть слишком низкой. Как правило, процентная ставка по кредиту в одном конкретном банке должна быть выше процентной ставки по обычному вкладу. Подобная финансовая стратегия обеспечивает стабильный прирост денежных средств и банку всегда будет чем выдавать кредиты.

Также безопасная кредитная политика подразумевает, что банк выдвигает ряд требований к заемщику. Например, если финансовая организация выдает заемные средства неработающим гражданам, то это может быть причиной проверки ее финансовой стабильности.

Вне зависимости от того, какой берется кредит, любая финансовая организация потребует от заемщика паспорт. Также почти наверняка потребуется справка о доходе с места работы.

Некоторые банки устанавливают правило не выдавать кредит, если заемщик прописан в другом городе, в котором нет представительств данного банка. Это обусловлено тем, что при невыплатах будет сложнее взыскать с заемщика долги.

Существуют свои правила относительно кредитной истории заемщика. Крупные банки часто автоматически отказывают тем потенциальным заемщикам, которые ранее имели даже небольшие задержки по ежемесячным выплатам. Небольшие банки в этом плане более лояльны и часто их сотрудники рассматривают заявки на кредит в индивидуальном порядке. Например, если потенциальный заемщик давным-давно имел проблемы с выплатами небольшого потребительского кредита и затем пару лет исправно делал выплаты по другим займам, то новый кредит ему вполне могут оформить.

В последние годы значительное развитие получают банковские кредиты, предоставляемые физическим лицам на различ­ные потребительские нужды. Все больше банков производят операции, связанные с потребительским кредитованием, так как этот вид услуг, являясь достаточно рискованным, в то же время считается одним из высокоприбыльных направлений размещения средств. Заметны тенденции к снижению проце­нтных ставок по кредитам, упрощается процедура оформле­ния и получения кредита.

Основным документом, регулирующим вопросы осущес­твления кредитных операций банками Республики Беларусь, является утвержденная Постановлением Правления Нацио­нального банка Республики Беларусь 30.12.2003 г. № 226 «Инструкция о порядке предоставления (размещения) банка­ми денежных средств в форме кредита и их возврата» (с изме­нениями и дополнениями).

Для осуществления кредитования физических лиц каждый банк самостоятельно разрабатывает свои локальные докумен­ты, определяющие процедуру кредитования.

Обычно банки предоставляют физическим лицам кредиты на финансирование недвижимости и на потребительские нужды.1

К первой группе кредитов относятся:

· кредит на строительство, покупку и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир в белорусских рублях;

· кредит на строительство, покупку и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир в иностранной валюте;

· кредит на ремонт индивидуальных жилых домов, квартир;

· кредит на приобретение и строительство садовых домиков;

· кредит на строительство и покупку гаражей и автостоянок;

· кредит на строительство и ремонт надворных построек гражданам, имеющим в частной собственности индивидуаль­ный жилой дом;

· кредит на оборудование индивидуальных жилых домов и квартир системами газоснабжения.

Ко второй группе кредитов относятся потребительские кредиты, предоставляемые гражданам в пределах платежеспособ­ности получателя кредита и его поручителей, а также целевые потребительские кредиты:

· на потребительские нужды;

· оплату затрат по обучению в высших и средних специаль­ных учебных заведениях;

· приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, лошадь, свиноматка);

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты физическим лицам предоставляются в национальной и иностранной валю­те на потребительские цели и финансирование недвижимос­ти. Сроки потребительских кредитов невелики и обычно не превышают трех лет. Кредиты на финансирование недвижи­мости можно отнести к инвестиционным. Кредиты на финан­сирование недвижимости могут предоставляться на льготных условиях с возмещением потерь банков за счет государства. Непременным условием кредитования является участие собственных средств кредитополучателя в размере, как прави­ло, не менее 10-30 % от стоимости строительства либо покупки.

В Республике Беларусь практикуется система льготного кредитования физических лиц, строящих жилье под залог кре­дитуемого жилья. Однако в полном смысле признать такое кредитование ипотечным нельзя, так как нет законодатель­ства, регулирующего этот вид кредитования. Закон Республи­ки Беларусь «О залоге» говорит об ипотеке лишь в общих чер­тах. В международной практике ипотечный кредит – это дол­госрочный кредит, обеспечением которого служит недвижи­мое имущество (земля, жилые дома, здания). При этом выда­ваемые в качестве обеспечения закладные должны обращать­ся на так называемом ипотечном рынке, являющемся основ­ным условием для функционирования системы ипотечного кредитования.

Различные банки предоставляют кредиты для физических лиц на разных условиях и на разные цели, процентная ставка и некоторые другие условия кредитования тоже могут отли­чаться.

Наиболее широкое распространение среди белорусских банков получили кредиты, предоставляемые на покупку авто­мобилей, жилья и потребительские нужды с использованием банковской пластиковой карточки.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем необходимых документов.

Для получения кредита и оформления кредитного догово­ра кредитополучатель представляет в банки, как правило, сле­дующие документы (основной перечень):

· паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (для обозрения);

· письменное заявление на имя руководителя учреждения | банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входя-1 щей корреспонденции учреждения банка;

· справку с места работы о среднемесячном доходе и разме­ре производимых удержаний за последние три месяца.

Если условиями предусмотрено определение уровня средств немесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополучателя, в учреждение банка представляются:

· справка с места жительства о составе семьи;

· свидетельство о браке либо свидетельство о разводе (смерти супруга);

· справки кредитополучателя и всех трудоспособных чле­нов его семьи о размере получаемых доходов и производимых из них удержаний за последние 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи заявления в учреждение банка для расчета совокупного дохода семьи.

В зависимости от цели кредита требуется дополнительный перечень документов.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита за­висит от вида кредита и его суммы и определяется локальны­ми нормативными актами банков.

Кредитный работник производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и макси­мально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю кредитополучателя и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных дан­ных (данных удостоверения личности), места жительства, мес­та работы кредитополучателя и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заклю­чения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Кредитный работник определяет платежеспособность кре­дитополучателя на основании справки с места работы о дохо­дах и размере удержания, а также данных анкеты.

При рассмотрении дохода кредитополучателя, его поручи­теля для решения вопроса о возможности выдачи кредита не­обходимо учитывать:

· доходы, получаемые гражданами за выполнение ими тру­довых и иных приравненных к ним обязанностей по месту ос­новной работы;

· доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

· в исключительных случаях, по усмотрению банка, в рас­чет платежеспособности кредитополучателя могут быть вклю­чены доходы, получаемые не только по месту работы, но и со­вокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются псе обязательные платежи, указанные в справке и анкете (по­доходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, по­гашение задолженности и уплата процентов по другим креди­там, сумма обязательств по предоставленным поручитель­ствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рас­срочку товаров и др.).

Анализ практики деятельности белорусских банков пока­зал, что единой методики для оценки кредитоспособности кредитополучателей – физических лиц в республике нет, каж­дый банк самостоятельно определяет показатели при оценке кредитоспособности клиента.

Как правило, рассчитывается коэффициент платежеспособ­ности (К_пл):

где П — платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кре­дитам; Д – среднемесячный доход кредитополучателя; Р – среднемесячные расходы.

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффи­циент К_ш не превышает 0,5.

При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений размер К_пл кредитопо­лучателя должен быть не ниже 0,2 и не превышать 0,5.

В случае принятия уполномоченным органом банка поло­жительного решения о выдаче кредита, кредитный работник извещает об этом кредитополучателя, проверяет наличие и действительность предлагаемого залога, подготавливает и обеспечивает подписание кредитного договора и договора за­лога сторонами, контролирует открытие счета по учету кре­дитной задолженности кредитополучателя, предоставляет не­обходимые распоряжения в операционный отдел. При креди­товании с использованием пластиковой карточки кредитный работник дополнительно представляет кредитополучателю до­кументы, необходимые для получения кредитной карточки, и контролирует персонификацию.

При выдаче кредитов населению между кредитополучате­лем и банком заключается кредитный договор, в котором чет­ко определяются все условия. В кредитном договоре указыва­ются:

· стороны по договору;

· цель и сумма кредита (лимит выдачи и лимит задолжен­ности по кредиту в случае открытия кредитной линии), наиме­нование валюты;

· срок и порядок предоставления и погашения кредита:

· способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

· размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты;

· очередность погашения платежей по кредиту в случаях, когда вносимая кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с банком по кредитным обязательствам;

· права и обязанности кредитополучателя и кредитодателя;

· право кредитодателя в одностороннем порядке изменяя процентные ставки;

· ответственность сторон за неисполнение и (или) ненадле­жащее исполнение обязательств по договору;

· лимит получения наличных денежных средств (по кредитным договорам на потребительские нужды с использованием кредитной карточки);

· право кредитодателя в одностороннем порядке перевести задолженность по кредиту в другое учреждение банка в случае изменения кредитополучателем места работы или места жи­тельства.

В случае необходимости указываются также:

· порядок и периодичность проверки целевого использова­ния кредита (предварительный и (или) последующий конт­роль);

· право кредитодателя осуществлять проверки целевого использования кредита по месту строительства (реконструк­ции, ремонта) жилья;

· перечень документов и сроки их представления кредито­получателем для проверки целевого использования кредита;

· иные необходимые условия выдачи, сопровождения и по­гашения кредита.

Погашение (возврат) кредита и уплата процентов за поль­зование им производятся как в безналичной форме, так и на­личными денежными средствами ежемесячно или в ином по­рядке в соответствии с кредитным договором и законодатель­ством Республики Беларусь.

ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

I. В чем сущность кредита и какие его виды?

2. Назовите основные принципы кредитования. В чем их сущность?

3. По каким основным признакам классифицируются банковские кредиты?

4 Какие формы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору используются в банковской практике?

5. Какие виды залога применяются в Республике Беларусь?

6. Чем отличается поручительство от гарантии и как они оформляются?

7. Что понимается под объектами кредитования?

8. Какие основные документы предоставляются клиентами – юридическими лицами для получения кредита?

9. Каковы основные условия кредитного договора?

10. От чего зависят сумма и срок кредита?

11 На основании чего производится пролонгация?

12. Что понимается под финансовой устойчивостью организации и с помощью каких показателей она определяется? I), Как определить обеспеченность организации собственным оборотным капиталом?

13. В чем сущность платежеспособности и ликвидности организации?

· Что такое ликвидность активов и чем она отличается от ликвидности

· Как производится оценка ликвидности баланса, основанная на соотношении абсолютной величины отдельных групп активов и пассивов?

· Назовите основные показатели ликвидности и охарактеризуйте мето­дику их расчета.

· Как определяется показатель текущей ликвидности с учетом скорос­ти трансформации отдельных видов оборотных активов в денежной наличность и скорости созревания краткосрочных обязательств к по­гашению?

· Изложите методику опенки платежеспособности клиента банка.

· Какие основные документы предоставляются клиентами – физиче­скими лицами для получения кредита?

· На какие цели предоставляется потребительский кредит?

· Какие способы предоставления потребительского кредита при­меняются в банковской практике?

· Каков порядок погашения потребительских кредитов?

Оцените статью: