Оказание финансовых услуг

Финансовая услуга (Financial Service) — операция с финансовыми активами, которая осуществляется в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов с целью получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов.

Финансовая услуга — результат выполнения соответствующих операций с финансовыми активами, направленных на удовлетворение индивидуальных финансовых потребностей клиентов. Периодичность операций в процессе оказания услуг имеет существенное значение, поскольку деятельность по предоставлению финансовых услуг является предпринимательской деятельностью и должна осуществляться систематически, на постоянной основе и с целью получения прибыли.

Подавляющее большинство операций, осуществляемых в процессе предоставления финансовых услуг, относится к финансовым операциям.

Финансовая операция — это любая операция, связанная с осуществлением или обеспечением осуществления платежа субъектом финансового мониторинга.

Финансовые активы — денежные средства, ценные бумаги, долговые обязательства и право требования долга, которые не отнесены к ценным бумагам.

В ст. 4 П (С) БУ 13 «Финансовые инструменты» содержится следующее определение этого понятия: финансовая услуга является результатом деятельности финансовых посредников с финансовыми активами. Финансовые услуги — платные, а цель их предоставления заключается в получении финансовым учреждением прибыли.

Финансовые услуги, как любые другие виды услуг, имеют определенные особенности, а именно:

1. финансовая услуга воспринимается как деятельность лица (юридического или физического), которое предоставляет услугу;
2. финансовая услуга не имеет материально-вещественной формы выражения;
3. абстрактная форма финансовой услуги приобретает конкретное выражение на основе договорных отношений или в процессе купли-продажи ценных бумаг;
4. положительный эффект финансовой услуги проявляется в процессе ее предоставления;
5. время предоставления и потребления финансовой услуги в основном совпадают.

В соответствии с Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» к финансовым услугам относятся:

1. выпуск платежных документов, платежных карт, дорожных чеков и их обслуживание, клиринг, другие формы обеспечения расчетов;
2. доверительное управление финансовыми активами;
3. деятельность по обмену валют;
4. привлечение финансовых активов с обязательством их последующего возврата;
5. финансовый лизинг;
6. предоставление средств взаймы, в том числе и на условиях финансового кредита;
7. предоставление гарантий и поручительств;
8. перевод денег;
9. услуги в сфере страхования и накопительного пенсионного обеспечения;
10. торговля ценными бумагами;
11. факторинг;
12. другие операции, которые отвечают критериям, определенным в Законе Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».

Портфель финансовых услуг — совокупность финансовых услуг клиентам в сфере финансового обслуживания.

Финансовые услуги классифицируют учитывая особенности их предоставления клиентам. По направленности на удовлетворение потребностей клиентов выделяют:

• прямые услуги, непосредственно направленные на удовлетворение соответствующих интересов клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные, страховые);
• косвенные или сопутствующие услуги без получения клиентом дополнительного дохода (облегчают предоставление прямых услуг: клиринговые услуги, телефонное управление счетом, выдача пластиковых карт на основе депозитного счета и т.п.);
• косвенные услуги, которые дают клиенту дополнительный доход или снижают расходы при получении прямых услуг (инвестирование остатков на текущих счетах в однодневные депозиты и т.д.).

По уровню сложности финансовые услуги разделяют на IV уровня.

К I уровню сложности отнесены финансовые услуги, ориентированные на удовлетворение потребностей широкого круга клиентов и не требуют от них специальных навыков или профессиональных знаний определенного направления (открытие счетов, перевод денег, обслуживание дорожных чеков, обмен валюты, страховые услуги).

К II уровню сложности относятся финансовые услуги, в процессе получения которых клиенты должны иметь специальный уровень подготовки. Это касается услуг в системе электронной коммерции (Интернет-страхование, Интернет-банкинг), а также получение услуг по управлению имуществом, доверительного управления финансовыми активами, торговли ценными бумагами и др. Кроме специальных знаний, клиенты для потребления подавляющего большинства финансовых услуг II-IV уровней сложности должны иметь необходимое техническое оборудование (компьютеры, программное обеспечение).

К III уровню сложности относят финансовые услуги, ориентированные на удовлетворение специальных финансовых потребностей клиентов, которые имеют соответствующий уровень профессиональной подготовки в области финансов, что дает им возможность быть потребителями этих услуг для решения конкретных финансовых потребностей, которые не являются распространенными. К этой группе относятся услуги в системе Интернет-трейдинга, финансовые услуги по формированию портфеля ценных бумаг определенного уровня доходности и риска и тому подобное.

Потребителями финансовых услуг IV уровня сложности является ограниченный круг клиентов, которые рассчитывают на получение специфических финансовых услуг в узкоспециализированных областях, таких как Форекс-трейдинг, услуги в системе биржевой торговли. Потребители таких услуг должны иметь специальные знания в области финансового планирования, финансового инжиниринга и развитые профессиональные навыки финансового и технического направления в процессе получения и потребления таких услуг.

В последнее время все чаще финансовые посредники выходят на рынок финансовых услуг с предложениями предоставления определенных финансовых продуктов.

Финансовый продукт — это форма представления финансовой услуги на рынке.

Финансовый продукт и финансовая услуга выступают как форма и содержание во взаимосвязи. Финансовый продукт может иметь комплексный характер и быть формой выражения нескольких услуг. Например, пользователь пластиковой карты наряду с расчетными услугами может получать в процессе ее применения и другие виды услуг — кредитные, депозитные.

Сегментация рынка финансовых услуг осуществляется по видам финансовых активов, являющихся объектом купли-продажи и использование которых определяет характер договорных отношений. Учитывая это, финансовых посредников можно разделить на тех, которые предоставляют финансовые услуги на кредитном, страховом, валютном рынках, рынке денег и ценных бумаг.

На рынке денег осуществляются операции по купле-продаже финансовых активов со сроком обращения до одного года, платежные услуги, услуги по обслуживанию движения оборотных средств предприятий и организаций, краткосрочных средств банков, учреждений, организаций, государства и населения. Объектом купли-продажи на денежном рынке являются временно свободные денежные средства юридических и физических лиц. Субъектами денежного рынка являются Национальный банк, банковские учреждения, предприятия и население.

На кредитном рынке осуществляются услуги по кредитованию, в том числе под залог имущества или имущественных прав, финансово-кредитной поддержки субъектов хозяйствования и населения; обслуживание кредитных линий и кредитных программ, услуги по ипотечному кредитованию, ломбардные услуги, факторинговые и лизинговые услуги. Основными финансовыми посредниками на рынке кредитных услуг являются банки, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые и лизинговые компании.

Финансовые услуги на валютном рынке связаны с куплей-продажей иностранной валюты, осуществлением международных расчетов и платежей и предоставлением других услуг, требующих использования различных иностранных валют. Субъектами валютного рынка являются Национальный банк, банки, предприятия и население. Основные виды валют, используемые в таких расчетах — доллар США, евро, английский фунт стерлингов и японская иена. Их еще называют резервными валютами.

Финансовые услуги на рынке ценных бумаг направлены на оказание финансовых услуг по эмиссии и купле-продаже ценных бумаг, их хранению, обращению, котировке, изменению прав собственности и тому подобное. Субъектами рынка ценных бумаг является Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку, Национальный банк Украины, эмитенты, депозитарии, регистраторы владельцев именных ценных бумаг, хранители ценных бумаг, банки, организаторы торговли ценными бумагами и торговцы ценными бумагами.

На страховом рынке объектом купли-продажи являются страховые услуги, обеспечивающие страховую защиту юридических или физических лиц по отдельным направлениям их деятельности и бизнеса. Субъектами страхового рынка являются страхователи и страховщики.

Финансовые активы, обращающиеся на рынках капитала, менее ликвидны по сравнению с инструментами денежного рынка, поэтому для них характерен высокий уровень риска и, соответственно, более высокий уровень доходности.

Развитие рынка финансовых услуг основывается на регулировании и контроле правильности предоставления финансовыми учреждениями своим клиентам розничных финансовых услуг и продажи финансовых продуктов. Это касается раскрытия информации для небольших инвесторов и требований к финансовым учреждениям по определению приемлемости рекомендованных ими финансовых продуктов.

Приемлемость (suitability or appropriateness) финансовых услуг определяется как степень того, насколько продукт или услуга, предложенная посредником, соответствует финансовому состоянию розничного клиента, инвестиционным задачам, уровню толерантности к риску, финансовой потребности, знаниям и опыту.

С позиции приемлемости для конкретного клиента финансовая услуга оценивается учитывая такие ее свойства: удобство, целесообразность, прозрачность, уровень соответствия финансовым потребностям клиентов (стоимость услуги, толерантность к риску, эффективность потребления).

Важной характеристикой рынка финансового посредничества является доступность экономических агентов к финансовым услугам. В последнее время в экономической литературе появился термин «финансовая инклюзивность» (financial inclusion) — потребность в обеспечении максимально широкого охвата субъектов рынка финансовыми услугами.

Финансовые услуги — это услуги финансового посредничества, а часто, и/или кредита. Примерами организаций, оказывающих финансовые услуги являются банки, инвестиционные банки, страховые и лизинговые, брокерские компании и множество других компаний. Финансовые услуги — крупнейшая по выручке индустрия в мире, по данным за 2004 год доля рыночной капитализации этой индустрии в S&P 500 составляет 20 %. [1]

Как правило, во всех странах особым образом регулируются ряд финансовых услуг право совершения которых принадлежит только банкам. К этим услугами относятся:

• привлечение денежных средств во вклады;
• Расчётно-кассовое обслуживание;
• Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• выдача банковских гарантий;

Существуют финансовые услуги, которые предоставляются не только банками:

Существует также понятие микрофинансирования и микрофинансовых услуг (микрокредитования, микрострахования и т. п.). Эти услуги оказываются в развивающихся и отсталых странах людям, которые по своему бедственному материальному положению не могут претендовать на обычные финансовые услуги.

• Управление активами
• Управление крупным частным капиталом
• Доверительное управление финансовыми ресурсами
• Депозитарные услуги
• Брокерские услуги
• Финансовое консультирование
• Оценка собственности

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое “Финансовые услуги” в других словарях:

финансовые услуги — 76 финансовые услуги: Планирование, разработка и управление общим бюджетом конгрессного мероприятия, привлечение средств, организация финансирования подготовки и проведения конгрессных мероприятий. Источник: ГОСТ Р 53524 2009: Конгрессная… … Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации

ГОСТ Р ИСО/ТО 13569-2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности — Терминология ГОСТ Р ИСО/ТО 13569 2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности: 3.4 активы (asset): Все, что имеет ценность для организации [2]. Определения термина из разных документов: активы 3.58 анализ риска (risk… … Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации

ГОСТ Р ИСО ТО 13569-2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности — Терминология ГОСТ Р ИСО ТО 13569 2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности: 3.4 активы (asset): Все, что имеет ценность для организации [2]. Определения термина из разных документов: активы 3.58 анализ риска (risk… … Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации

КОРПОРАЦИИ, ОКАЗЫВАЮЩИЕ ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ — FINANCIAL SERVICE CORPORATIONSФин. учреждения, предоставляющие широкий круг комплексных фин. услуг оптовым или розничным торговым предприятиям. Напр., в состав Сёрс, Робак энд Компани входят ссудосберегательная холдинговая компания в Калифорнии,… … Энциклопедия банковского дела и финансов

услуги консультационные банковские — Услуги, оказываемые банком своим клиентам в вопросах эффективности помещения капиталов в финансовые активы, планирования прибыли клиентов. Информационной основой оказания консультационных услуг является внутренняя система информации банка. Услуги … Справочник технического переводчика

УСЛУГИ, КОНСУЛЬТАЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ — услуги, оказываемые банком своим клиентам в вопросах эффективности помещения капиталов в финансовые активы, планирования прибыли клиентов. Информационной основой оказания консультационных услуг является внутренняя система информации банка. Услуги … Большой бухгалтерский словарь

УСЛУГИ, КОНСУЛЬТАЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ — услуги, оказываемые банком своим клиентам в вопросах эффективности помещения капиталов в финансовые активы, планирования прибыли клиентов. Информационной основой оказания консультационных услуг является внутренняя система информации банка. Услуги … Большой экономический словарь

Финансовые вложения — К финансовым вложениям организации относятся: государственные и муниципальные ценные бумаги, ценные бумаги других организаций, в том числе долговые ценные бумаги, в которых дата и стоимость погашения определена (облигации, векселя); вклады в… … Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право

УСЛУГИ НА МИРОВОМ РЫНКЕ — поступающие на внешний рынок услуги, то есть потребительные стоимости, которые преимущественно не приобретают овеществленной формы. Они образуют мировой рынок услуг, который распадается на более узкие рынки: лицензий и ноу хау, инженерно… … Большой экономический словарь

ФИНАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПРЕДПРИЯТИЯ — обязательные платежи предприятия, обусловленные его финансовыми и договорными отношениями. Ф.о.п. возникают в регламентированных отношениях с бюджетами, внебюджетными (соц., спец., обществ.) фондами, банками и др. кредитными учр ниями,… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Финансовые услуги — это. Государственные финансовые услуги

Что называют финансовыми услугами? Для чего они необходимы? Какие они бывают? Что собой представляют государственные финансовые услуги? Вот краткий перечень вопросов, которые будут рассмотрены в рамках данной статьи.

Давайте начнём с определения интересующего нас термина. Итак, финансовые услуги – это операции, связанные с соответствующими активами, что осуществляются в интересах третьего лица. В данном случае большое значение имеет периодичность их оказания. Под финансовыми активами понимаются денежные средства, долговые обязательства, ценные бумаги и т. п.

Что может собой представлять такая операция? Например, оказание помощи в погашении долга. Вообще, с долговыми обязательствами связана большая часть названной деятельности.

Финансовые услуги – это сектор экономики с большими рисками. Но одновременно он сулит и значительные барыши.

Финансовые услуги обладают целым рядом определённых особенностей:

1. Воспринимаются как деятельность физического или юридического лица.
2. Не обладают материально-вещественной формой выражения.
3. Несмотря на абстрактную форму, приобретают конкретное выражение в процессе покупки/продажи или установленных договорных отношений.
4. Положительный эффект проявляется уже во время предоставления финансовой услуги.
5. Время её предоставления и потребления, как правило, совпадают.

Что подходит под это описание? Доверительное управление финансовыми активами, выпуск платежных документов, карт, дорожных чеков, деятельность по обмену валютой, лизинг, привлечение средств с их последующим возвратом, займы, гарантии, поручительства, переводы денег, страхование, накопительное пенсионное обеспечение, торговля ценными бумагами – и это ещё не полный список.

• Прямые услуги. Их особенностью является непосредственная направленность на удовлетворение конкретных потребностей клиента (страховые, коммерческие, инвестиционные, платежные).
• Косвенные (сопутствующие) услуги первого типа. Они не предусматривают получение клиентом дополнительного дохода, но обеспечивают более комфортное взаимодействие. Так, под ними подразумевают выдачу пластиковых карт, управление счетом с помощью телефона и подобное.
• Косвенные (сопутствующие) услуги второго типа. Их особенностью является предоставление клиенту дополнительного дохода и/или снижения расходов при работе с п. 1. В качестве примера можно привести капитализацию депозитов, при которой проценты добавляются на счет, и на них тоже начинают набегать деньги.

В данном случае они делятся на четыре типа. Оказание финансовых услуг, не следует забывать, является довольно дорогостоящим предприятием. Поэтому и было осуществлено деление на типы, позволяющие более объективно оценивать свои силы в плане работы и взаимодействия с клиентом. Вот что из этого получилось:

Как видите, услуги, перечисленные выше, требуют определённых знаний. А поскольку у большинства людей, которых хотят этим заниматься, их нет, то они и обращаются к специалистам. Рынок финансовых услуг сейчас является конкурентным. Но при этом, увы, есть и довольно много мошенников. Поэтому при выборе партнера для взаимодействия необходимо объективно оценить существующее положение дел, ознакомиться с историей его деятельности, различными аспектами работы и только потом делать выбор.

Что же следует понимать под государственной финансовой услугой?

Общий перечень приведён ранее. В чем же заключается отличие того, что предоставляет государство, от предложений частного сектора? Давайте рассмотрим такой пример.

У нас есть человек. Он ученый и изобретатель. За открытие получит значительную сумму денег. Но, увы, ему не хватает их на четырехкомнатную квартиру для всего своего семейства. Частные компании предлагают ему оформить кредит под двадцать процентов годовых. А государство готово предоставить льготные условия (он ведь ученый!). И предлагает платить всего четыре процента годовых.

Конечно, выбор будет сделан в пользу второго варианта. Ведь что предлагает частная организация? Финансовые услуги от неё дорого обходятся, а вот государство предлагает щадящий режим.

Нет, конечно. Сюда, относительно, можно ещё зачислить и государственные предприятия, которые осуществляют финансовую деятельность, также есть множество иных аспектов поддержки. Но при этом можно выделить два основных направления:

Давайте рассмотрим такой пример: есть государственный банк. Он осуществляет деятельность на рыночных условиях, конкурируя с коммерческими структурами. Но если от правительственных чиновников поступает наказ на льготное финансирование определённых групп населения (тех же ученых), то он это выполнит. А действовать он будет исключительно согласно распоряжениям. Так, если заём на жилье предусмотрен, то ученый получит кредит на четыре процента. А вот сама услуга финансовой защиты обойдётся ему уже по рыночной цене.

Сектор финансовых услуг – это неотъемлемая часть современной экономики. Без него жить можно, но будет сложно. При исследовании сектора нельзя не увидеть, что он сегментирован. Разделение осуществляется согласно видам финансовых активов.

Чаще всего посредников, которые действуют на этом рынке, делят как специализирующихся на кредитной, валютной или страховой деятельности. При этом важным является приемлемость, то есть степень соответствия продукта или услуги финансовому состоянию клиента. В таком случае ориентируются и на его инвестиционные задачи, уровень терпимости к рискам, знания, потребности и опыт. Каждая услуга должна быть оценена на предмет удобства, целесообразности и прозрачности.

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителя и благополучия человека
Федеральное бюджетное учреждение здравоохранения «Центр гигиены и эпидемиологии
в Республике Татарстан (Татарстан)»

1. Вопрос: Какие услуги относятся к финансовым?

Ответ: В соответствии с п.2. ст.4 Федерального закона от 26.07.2006 г. №135 – ФЗ к финансовым услугам относится банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. Применительно к взаимоотношениям с потребителями, под финансовой услугой согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного суда от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

2. Вопрос: Что такое кредитный договор?

Ответ: Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

3. Вопрос: Какими основными нормативными правовыми актами регулируется защита прав потребителей в сфере финансовых услуг?

Ответ: К числу основных нормативных правовых актов, регулирующих вопросы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, можно отнести:

• Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. №51;
• Закон РФ от 07.02.1992г. №2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей);
• Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-I « О банках и банковской деятельности;
• Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
• Федеральный закон от 07.05.1998 г. №75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»;
• Постановление Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 г. №17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

4. Вопрос: Вправе ли заемщик отказаться от получения кредита?

Ответ: В соответствии п.2 ст.829 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

5. Вопрос: Должна ли заемщику своевременно предоставляться информация о полной сумме, подлежащей выплате по кредитному договору?

Ответ: Согласно абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Дополнительные разъяснения относительно данного требования содержатся в письме Центрального Банка России от 29.12.2007 г. №228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».

6. Вопрос: Может ли банк взимать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика- гражданина по кредиту?

Ответ: В соответствии с абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит ст. 10 Закона о защите прав потребителей, является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях: «Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя».

7. Вопрос: Является ли законным увеличение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке?

Ответ: Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

8. Вопрос: Законно ли требование Банка о досрочном исполнении обязательств по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика?

Ответ: Нет. Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

9. Вопрос: Вправе ли Банк требовать от заемщика уплаты процентов на уже просроченные заемные проценты («проценты на проценты»)?

Ответ: Нет. В соответствии с п.1 ст. 809 и п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита.

10. Вопрос: Каковы сроки исковой давности для взыскания Банком задолженности по кредитному договору с заемщика – физического лица?

Ответ: В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности по взысканию Банком кредита с заемщика – физического лица 3 года. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч. 2 ст. 200 ГК РФ). Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется по каждому просроченному платежу (п.10 Постановления Пленума ВС и Пленума ВАС РФ от 12,15 ноября 2001 г. №15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

11. Вопрос: Имеет ли право гражданин – заемщик на бесплатное получение информации о своей кредитной истории?

Ответ: Согласно ч.2 ст. 8 Федерального закона от 30.12. 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной в соответствии с данным федеральным законом информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.

Финансовые услуги — это. Государственные финансовые услуги

Что называют финансовыми услугами? Для чего они необходимы? Какие они бывают? Что собой представляют государственные финансовые услуги? Вот краткий перечень вопросов, которые будут рассмотрены в рамках данной статьи.

Давайте начнём с определения интересующего нас термина. Итак, финансовые услуги – это операции, связанные с соответствующими активами, что осуществляются в интересах третьего лица. В данном случае большое значение имеет периодичность их оказания. Под финансовыми активами понимаются денежные средства, долговые обязательства, ценные бумаги и т. п.

Что может собой представлять такая операция? Например, оказание помощи в погашении долга. Вообще, с долговыми обязательствами связана большая часть названной деятельности.

Финансовые услуги – это сектор экономики с большими рисками. Но одновременно он сулит и значительные барыши.

Финансовые услуги обладают целым рядом определённых особенностей:

1. Воспринимаются как деятельность физического или юридического лица.
2. Не обладают материально-вещественной формой выражения.
3. Несмотря на абстрактную форму, приобретают конкретное выражение в процессе покупки/продажи или установленных договорных отношений.
4. Положительный эффект проявляется уже во время предоставления финансовой услуги.
5. Время её предоставления и потребления, как правило, совпадают.

Что подходит под это описание? Доверительное управление финансовыми активами, выпуск платежных документов, карт, дорожных чеков, деятельность по обмену валютой, лизинг, привлечение средств с их последующим возвратом, займы, гарантии, поручительства, переводы денег, страхование, накопительное пенсионное обеспечение, торговля ценными бумагами – и это ещё не полный список.

• Прямые услуги. Их особенностью является непосредственная направленность на удовлетворение конкретных потребностей клиента (страховые, коммерческие, инвестиционные, платежные).
• Косвенные (сопутствующие) услуги первого типа. Они не предусматривают получение клиентом дополнительного дохода, но обеспечивают более комфортное взаимодействие. Так, под ними подразумевают выдачу пластиковых карт, управление счетом с помощью телефона и подобное.
• Косвенные (сопутствующие) услуги второго типа. Их особенностью является предоставление клиенту дополнительного дохода и/или снижения расходов при работе с п. 1. В качестве примера можно привести капитализацию депозитов, при которой проценты добавляются на счет, и на них тоже начинают набегать деньги.

В данном случае они делятся на четыре типа. Оказание финансовых услуг, не следует забывать, является довольно дорогостоящим предприятием. Поэтому и было осуществлено деление на типы, позволяющие более объективно оценивать свои силы в плане работы и взаимодействия с клиентом. Вот что из этого получилось:

Как видите, услуги, перечисленные выше, требуют определённых знаний. А поскольку у большинства людей, которых хотят этим заниматься, их нет, то они и обращаются к специалистам. Рынок финансовых услуг сейчас является конкурентным. Но при этом, увы, есть и довольно много мошенников. Поэтому при выборе партнера для взаимодействия необходимо объективно оценить существующее положение дел, ознакомиться с историей его деятельности, различными аспектами работы и только потом делать выбор.

Что же следует понимать под государственной финансовой услугой?

Общий перечень приведён ранее. В чем же заключается отличие того, что предоставляет государство, от предложений частного сектора? Давайте рассмотрим такой пример.

У нас есть человек. Он ученый и изобретатель. За открытие получит значительную сумму денег. Но, увы, ему не хватает их на четырехкомнатную квартиру для всего своего семейства. Частные компании предлагают ему оформить кредит под двадцать процентов годовых. А государство готово предоставить льготные условия (он ведь ученый!). И предлагает платить всего четыре процента годовых.

Конечно, выбор будет сделан в пользу второго варианта. Ведь что предлагает частная организация? Финансовые услуги от неё дорого обходятся, а вот государство предлагает щадящий режим.

Нет, конечно. Сюда, относительно, можно ещё зачислить и государственные предприятия, которые осуществляют финансовую деятельность, также есть множество иных аспектов поддержки. Но при этом можно выделить два основных направления:

Давайте рассмотрим такой пример: есть государственный банк. Он осуществляет деятельность на рыночных условиях, конкурируя с коммерческими структурами. Но если от правительственных чиновников поступает наказ на льготное финансирование определённых групп населения (тех же ученых), то он это выполнит. А действовать он будет исключительно согласно распоряжениям. Так, если заём на жилье предусмотрен, то ученый получит кредит на четыре процента. А вот сама услуга финансовой защиты обойдётся ему уже по рыночной цене.

Сектор финансовых услуг – это неотъемлемая часть современной экономики. Без него жить можно, но будет сложно. При исследовании сектора нельзя не увидеть, что он сегментирован. Разделение осуществляется согласно видам финансовых активов.

Чаще всего посредников, которые действуют на этом рынке, делят как специализирующихся на кредитной, валютной или страховой деятельности. При этом важным является приемлемость, то есть степень соответствия продукта или услуги финансовому состоянию клиента. В таком случае ориентируются и на его инвестиционные задачи, уровень терпимости к рискам, знания, потребности и опыт. Каждая услуга должна быть оценена на предмет удобства, целесообразности и прозрачности.

Оцените статью: