Обратная ипотека, закон не принят, а страсти кипят

Закон об обратной ипотеке еще не принят, но страсти вокруг него уже разгорелись

В последнее время всё чаще возникают споры по поводу возможного принятия закона об обратной ипотеке. Суть его в том, что пенсионеры могут в обмен на ежемесячные или разовые выплаты закладывать квартиры под гарантии государства.

Они могут постепенно получить даже полную стоимость недвижимости, а их наследникам после дальнейшей продажи банком квартиры не достанется почти ничего – только разница между суммой кредита и стоимостью квартиры.

О намерении внести законопроект об обратной ипотеке на рассмотрение в Госдуму в конце прошлого года заявил член Бюджетного комитета Совета Федерации Александр Починок.

«Для расчета размера пособия нужна будет и медэкспертиза, и при этом человеку скажут, сколько ему осталось»

Суть механизма в том, что при заключении договора недвижимость выступает в роли залога. Чтобы определить сумму кредита, банк должен оценить квартиру потенциального заемщика. В будущем квартира будет продана, а если банк при этом не покроет свои расходы по кредиту, то разницу ему доплатит государство. Кредитор получает ежемесячные платежи и до конца продолжает жить в своей квартире.

С одной стороны, это кажется разумным. Средний размер пенсии редко бывает выше прожиточного минимума и вынуждает пожилых людей, особенно лишенных поддержки близких, кое-как перебиваться. Зато, как правило, у них есть квартиры, причем в дорогих районах. А цены на них таковы, что в обмен на залог своего жилья человек может получить солидную доплату – по разным данным, в среднем от тысячи долларов в месяц.

Но есть и неприятные моменты. Если вычесть сопутствующие расходы банка, которые лягут на плечи пенсионера, – расчетно-кассовое обслуживание, рассмотрение заявки, оценку, страховку квартиры, страхование титула собственности, – то, вероятно, заемщику останется немного.

Кроме того, наследники смогут получить заложенную квартиру после смерти владельцев, если выплатят банку залог с процентами. Иначе жилье выставят на торги и им достанется сумма, оставшаяся после его продажи и возвращения долга банку. Любви близких к пожилым родственникам это не добавит и жилищную ситуацию в стране не улучшит.

По поводу еще не принятого закона разгораются страсти, и далеко не все согласны, что он обернется благом для пенсионеров. Например, депутат Госдумы Иван Грачев считает, что основная идея этого законопроекта – лишить пожилых людей своего жилья.

«Эта идея в разных интерпретациях живет долгое время, в особенности в Москве, где стоимость квартир достигает полумиллиона – миллиона долларов. Думаю, реализация этого закона, если он будет принят, выльется в то, что пенсионеров будут попросту вытряхивать из их квартир в короткие сроки», – поделился он.

Грачев напомнил, что подобные механизмы в муниципалитетах уже есть. Владелец квартиры получает социальное обслуживание в обмен на завещание недвижимости муниципалитету. Такие услуги предлагают и сотни агентств.

Правда, это большой риск, как и при заключении договора ренты с частным лицом, поскольку вторая сторона может содействовать скорейшему уходу пенсионера в мир иной.

«В случае введения обратной ипотеки у банков появится интерес, чтобы их клиент, простите, как можно меньше жил, чтобы не платить ему ипотечные проценты. Поэтому я не рискнул бы разворачивать предлагаемую схему. Она может ухудшить положение малообеспеченных граждан», – считает депутат.

В том, что обратная ипотека не имеет ничего общего с улучшением условий жизни граждан, уверена и вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко. Слишком много вопросов вызывает реализация будущего закона.

«Как банк будет оценивать квартиру и определять величину надбавки к пенсии? По рыночной стоимости? Но кто даст гарантии, что на момент смерти его клиента через несколько лет квартира останется ликвидной? Поэтому стоимость жилья оценщики уменьшат раза в два», – уверена она.

Для расчета размера пособия нужна будет и медэкспертиза, и при этом человеку скажут, сколько ему осталось, что по меньшей мере неэтично.

По словам вице-президента МАИН, даже для классической ипотеки в стране не хватает денег, каждый второй ипотечный кредит рефинансируется на западных рынках. А потому вряд ли для нового эксперимента банки найдут средства.

Кроме того, никому не нужны судебные тяжбы с наследниками, которые могут настаивать на «невменяемости» родственников в момент подписания договора. В банках пока никак не реагируют на законопроект.

«По состоянию на сегодняшний день, когда речь еще идет только о возможном внесение законопроекта на рассмотрение в Госдуму, рано говорить о том, что обратная ипотека сможет стать продуктом, интересным для ипотечных банков, – считает директор по маркетингу специализированного ипотечного банка DeltaCredit Ольга Базанова. – Здесь очень много вопросов, учитывая особенности российского законодательства».

Дата публикации: 12:49 22 января 2008

В скором времени могут принять закон об обратной ипотеке, по которому государство от пенсионеров сможет получать ежемесячные или разовые выплаты под залог квартиры. После продажи квартиры банком, родственникам выплатят разницу по кредиту и стоимостью квартиры, и вся недвижимость перейдет в пользу государства.

Такое заявление сделал Александр Починок, член Бюджетного комитета Совета Федерации, в Госдуме в прошлом году.

По его мнению без медэкспертизы не обойтись и человек будет знать, сколько ему положено пособия до конца жизни.

По такому договору недвижимость становится залогом государства. Кредит будет выдаваться банком в зависимости от стоимости квартиры заемщика. После продажи квартиры государство готово доплатить банку непокрытые расходы кредита.

Это очень даже неплохо. Ведь пенсия у пожилых людей настолько мала, что некоторые из них, оказавшиеся без поддержки родственников, кое-как сводят концы с концами. Но у них есть дорогие квартиры и человек может получить приличное денежное вознаграждение за свое жилье, в месяц даже тысячу долларов.

С другой стороны, у пенсионера останется немного, если он будет нести банковские расходы, такие как расчетно-кассовые операции, подача заявки, оценка и страховка квартиры.

Родственники могут выкупить квартиру, после смерти собственника, выплатив банку проценты и залог. В противном случае недвижимость продадут, а наследникам с торгов вернут лишь разницу от продажи и долговых обязательств перед банком. Таким образом, вряд ли решить жилищные проблемы страны и хорошее отношение родственников к пожилым людям.

Но не все одобряют такой законопроект. Некоторые считают, что суть механизма заключается не в защите пожилых людей, а наоборот оставить их без жилья и подарить все государству. Такого мнения придерживается депутат Госдумы Иван Грачев.

Он считает, что если такой закон будет принят, это приведет к быстрой потере жилья у пенсионеров. И это актуально в наше время, особенно где недвижимость стоит дорого, например, в Москве, где цена составляет от полумиллиона до миллиона долларов.

Грачев, отметил, что такие услуги есть и в муниципалитете, где собственник жилья имеет социальное обслуживание в залог на недвижимость, и в других агенствах.

Здесь есть другая сторона вопроса. При заключении договора частник рискует отойти в другой мир раньше положенного срока, так как другая сторона может быть в этом очень заинтересована.

Депутат высказал предположение, что у банков будет прямая заинтересованность поскорее отправить клиента на тот свет, связанная с выплатой процентов по ипотеке. И выдвинул версию не принимать данный законопроект, в связи с тем, что это повлечет за собой ухудшение уровня жизни граждан с малым достатком.

С воплощением в жизнь данного законопроекта не согласна и вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко. Она считает, что повышения уровня жизни населения не будет.

По ее мнению, пока клиент умрет, его квартира обесценится как минимум в два раза. И как оценивать стоимость жилья сейчас, не зная сколько, оно будет стоить после смерти. Соответственно, о какой надбавке к пенсии идет речь?

А по поводу медэкспертизы, когда человек не знает, сколько он еще проживет, говорить об этом просто не прилично.

Вице-президент Маин считает, что у банков не хватит денежных средств, для финансирования и введения такой ипотеки в стране. На западе каждый второй классический тип ипотеки не финансируется.

Безусловно, наследники могут обратиться в суд о неправомерности подписанного договора, ссылаясь на невменяемость родственника.

Банки пока молчат и никак не комментируют данный законопроект.

Сегодня, говорить о том, что обратная ипотека, с учетом особенностей российского законодательства, приживется и будет востребована в банках говорить рано, считает директор ипотечного банка DeltaCredit Ольга Базанова. Пока что, это лишь предположение о принятии такого законопроекта Госдумой.

услуги банков: кредиты, вклады, пластиковые карты, финансовые вопросы

24 дек 2012, 12:46

24 дек 2012, 15:28

27 дек 2012, 08:40

27 дек 2012, 21:28

Natalia111, а Вы посчитайте реальные суммы которые получаются по перечисленным условиям.

Например, если оформить обратную ипотеку, то оценка стоимости жилья будет гораздо ниже рыночной, а клиент имеет право на получение единовременной выплаты в размере 70% от его стоимости. Фактически выйдет что он получит только половину тех денег которые он мог бы получить после прямой продажи.

Теперь представьте себе кредит под залог квартиры. Клиент получает в два раза больше денег, и у него остается 50% от стоимости квартиры для того чтобы выплачивать этот кредит достаточно долго.

Кроме того при обратной ипотеке повышение стоимости жилья будет невыгодно клиенту, так как суммы которые он будет получать рассчитаны на момент оформления договора. В случае кредита, сам клиент будет платить фиксированные платежи вне зависимости от стоимости, а это уже не выгодно банку.

Я думаю что разница в деньгах на практике будет минимальна, однако обратную ипотеку сейчас оформлять рискованно, при отсутствии законодательной базы, а кредиты под залог уже давно выдаются по отработанной схеме. Хотя тут многое завязано на возрасте заемщика, если ему менее 65 лет, то не подойдет ни один из вариантов.

27 дек 2012, 22:03

27 дек 2012, 22:25

Если человеку менее 65 лет то ни один из банков в России не согласится рисковать с обратной ипотекой. Это условия банков, не мои. Брать же кредит под залог квартиры нужно таким образом чтобы денег хватило на остаток жизни, поэтому тут опять все упирается примерно в 65.

Кредиты под залог имущества можно легко брать где угодно, потому что это обеспеченные кредиты, и банки ничем не рискуют выдавая их. А потребительские кредиты, которые вы упомянули выдаются без залогов и являются необеспеченными, поэтому банкам нужно чтобы заемщик имел работу и зарплату.

Обратную ипотеку можно оформлять, такие предложения есть. Закон должен регулировать права и обязанности сторон, но и сейчас это делается с помощью договоров, и закону не противоречит.

27 дек 2012, 22:43

Мдя. Bigfoot, а вы точно в банке работаете?
Тупо берем определение Потребительского кредита из Википедии.
http://ru.wikipedia.org/wiki/%CF%EE%F2% . 5%E4%E8%F2
Читаем:
“Виды потребительских кредитов

* Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.
* С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.
* По сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.
* По кредитору — банковские и небанковские займы.”
Вы не знали этого?
“Обратную ипотеку можно оформлять, такие предложения есть.”
Киньте пожалуйста ссылочку на такое предложения. Честно, я о таком не слышала. Очень любопытно почитать условия и тп. Спасибо!

27 дек 2012, 23:58

По поводу конкретного предложения и условий можете почитать тут например: http://www.bn.ru/articles/2012/11/12/97331.html

PS Читаю ваши ответы и задумываюсь о том есть ли смысл повторять многократно одну и туже информацию в нескольких постах. Пойдет-ли это кому нибудь на пользу?

16 секретов об ипотеке. Или о чем вам не скажут банкиры

Ипотека — одно из самых крупных финансовых решений в жизни семьи. Поэтому так важно выбрать лучший вариант. В данной статье я расскажу, как не совершать ошибок, которые будут стоить вашей семье миллионы рублей.

16. Не берите ипотеку, если не уверены в своем будущем или в отношениях с супругом

Непрочные отношения могут распасться, а ипотека никуда не денется. Даже после развода вы будете платить по ипотеке за квартиру или дом, который будет вам уже не мил или в котором вы не будете к тому времени жить. Хуже того, вы, как супруг, будете ответственным по ипотеке, т.к. скорее всего в момент подписания банк потребует ваше согласие и впишет вас в договор созаемщиком. В тему: Список самых частых причин семейных ссор и разводов.

Решение купить более дорогую квартиру, чтобы казаться богаче, выглядеть круче среди друзей, или потому-что у кого-то из ваших коллег лучшая квартира — будет стоить вам невероятных денег. Имейте смелость быть самим собой и думать только о своей семье, а не о том, как вы будете выглядеть в чьих-то глазах.

14. Не берите ипотеку в том месте, где не планируете прожить более 5 лет

Конечно, сложно загадывать на годы вперед, но если вы или члены вашей семьи (дети, супруг) все-таки планируете уезжать из города в поисках лучшей жизни – подумайте много раз, прежде чем брать ипотеку. Продать квартиру, заложенную в банке под ипотеку может быть крайне сложно, долго или вообще невозможно (если цены на вашу квартиру упадут, суммы от продажи не хватит чтобы погасить кредит)

13. Не покупайте в кредит жилье в депрессивном районе или в старом доме (особенно в старых многоэтажках)

Жилье в таких районах и домах будет со временем падать в цене. Через какое-то время вам захочется переехать в лучшие условия (рождение ребенка, улучшение финансового положения, смена места работы), а сделать это может быть крайне сложно, т.к. суммы от продажи может не хватить на возврат кредита банку.

12. Никогда не берите ипотеку без страхования жизни / здоровья / кредита!

Называться такая страховка может как угодно — суть ее в том, что в случае вашей смерти или потери трудоспособности ваш кредит погасит страховая компания, в полном объеме! У вашего супруга, особенно если он не работает, будет достаточно забот в случае несчастья. Подумайте о том, как он или она будет оплачивать долги, где будут жить ваши дети, если банк выкинет вашу семью на улицу? В тему: Какие страховки бывают и какие нужны вам?

11. Не берите ипотеку, если у вас нет постоянной и стабильной работы

Инвестируйте деньги и время в то, чтобы повысить свой уровень и квалификацию, овладеть новой профессией. Вы должны быть уверены на 100%, что сможете стабильно зарабатывать на платежи по ипотеке. Особенно это касается семей с одним работающим супругом. В тему: 20 проверенных способов добиться успеха на работе.

10. Никогда не берите ипотеку, если платежи по всем долгам, включая ипотеку, превышают 25%

Банк будет вам говорить, что нормальным считается 40%, но по практике, более разумная величина — это 25%. Связано это с тем, что в жизни бывают разные обстоятельства, в т.ч. чрезвычайные, и ваш чистый денежный поток (после налогов) может резко уменьшиться в какие-то моменты времени.

Если доход вашей семьи (после налогов), составляет 100,000 руб (или

$1,500), платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25,000 руб в месяц.

Посчитать расходы по ипотеке можно на Кредитном Калькуляторе здесь.

9. Не забывайте про ремонт и про другие расходы по сделке

Те, кто хоть раз в жизни делал ремонт, знают – умножай на два все свои сметы! Ремонт квартиры в 60 кв.м. обойдется при среднем качестве в 300-500 тыс. рублей за работы. Материалы, для среднего ремонта, могут стоить 300-500 тыс. руб. Также будут расходы по сделке, которые могут составить 300-500 тыс рублей.

Оценка квартиры будет стоить $100-200 (коттедж / дом – до $500). Банки могут брать различные комиссии, такие как комиссия за выдачу кредита, за рассмотрение документов, открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета — размер по данным комиссиям может доходить до 3-4% от суммы займа. Расходы на страхование жизни и потери трудоспособности могут составить до 2%. Могут быть расходы по аренде банковской ячейки или за аккредитив, услуги нотариусов, госпошлины и услуги риэлтора (3-5% от стоимости жилья). При сумме ипотеки в 5 млн. рублей, расходы по сделке могут составить 300-500 тыс. рублей.

8. Не берите ипотеку в периоды кризиса

Есть два золотых правила, которым вы должны следовать, когда наступает кризис: 1) максимально быстро избавляйтесь от долгов всеми доступными способами и 2) увеличивать подушку безопасности. В кризис цены на недвижимость идут вниз, люди теряют работу, всё сжимается. Вы купите квартиру, например, за 5,000,000 рублей, а через год она будет стоить 3,500,000 (30%-ное падение в кризис вполне возможно), но вы будете продолжать платить ипотеку из расчета стоимости квартиры в 5 млн. руб.!

7. Никогда не берите ипотеку, не сравнив условия в других банках

Даже, если у вас зарплатный проект в одном из банков и банк будет вас уверять, что предлагает вам «выгодные» условия: «на 2% ниже, чем обычные незарплатные клиенты банка» — не ленитесь и потратьте время. Ипотека — это тот вопрос, где лень будет стоить очень-очень много денег. Не принимайте решение быстро, не гонитесь за акциями, никого не слушайте. Советуйтесь с грамотными людьми (например, финансово-грамотные коллеги), общайтесь с другими банками, получайте больше информации. Правильный выбор банка и условий ипотеки сэкономит миллионы рублей вашей семье!

6. Не берите ипотеку без возможности рефинансирования вашего кредита или со штрафами за подобную операцию

Когда наступят лучшие времена, вам нужна будет возможность перезанять деньги у другого банка под более маленький процент. Это сэкономит вам гигантские деньги.

Разница в 1%, при 10-летнем займе в 5,000,000 руб сэкономит вам до 35,000 руб в год. Если вы, например, рефинансируете (перезаймете дешевле) ипотеку на 3-м году, за оставшиеся 7 лет вы сэкономите своей семье около 250,000 руб.

5. Никогда не берите ипотеку с изменяемой (плавающей) процентной ставкой

Во время прошлого кризиса, некоторые банки существенно повышали ставки по ипотеке! Обоснование было простое — в договоре была плавающая ставка, рынок ставок «улетал в космос» и банки, повышали ставки, чтобы компенсировать свои потери по всем другим фронтам.

Берите только фиксированную ставку, без возможности банка ее изменять

Разница в 1%, при 10-летнем займе в 5,000,000 руб, будет вам стоить до 35,000 руб в год. Например, средние ставки в 2009 году поднялись до 15%, тогда как в 2011 году они упали до 11%. Потери заемщиков с плавающей ставкой, во время ее роста, выражались сотнями тысяч рублей в год.

4. Не берите ипотеку на длинный срок под обещание, что будете гасить ее быстрее

По статистике, более 90% заемщиков не гасят ипотеку быстрее, даже когда у них появляются лишние деньги, т.к. на лишние деньги тут же появляются новые планы – обновить машину, сделать ремонт, съездить в отпуск, приодеться и т.д. К тому же, более длинная ипотека позволит вам занять больше денег и, в итоге, вы купите жилье, которое не можете себе позволить.

3. Никогда не берите ипотеку на срок более 10 лет

Банк с радостью будет вам предлагать ипотеку на 15, 20 или даже 30 лет. Чем длиннее будет срок, тем меньше будет ежемесячный платеж. И это правда. Только нужно смотреть не на то, сколько вы платите в месяц, а на то, сколько вы переплатите за квартиру в целом.

Предположим, вы покупаете квартиру стоимостью 5,000,000 рублей и берете в кредит 4,500,000 руб., на 20 лет, по ставке 12% годовых. В результате, вы заплатите банку 148% (или 7.4 млн.руб.) от стоимости квартиры, в качестве процентов, т.е. в общей сложности, вы заплатите за нее 2.5 цены! Потратьте лучше эти миллионы на свою семью и на свое будущее, а не на обогащение банкиров.

2. Никогда не берите валютную ипотеку

Не имеет никакого значения, зарабатываете вы сейчас в валюте или нет. Сегодня у вас есть работа — а завтра ее может не быть. Стоимость жилья, например, в России, привязана к рублю. А рубль — очень изменчивая валюта. Даже если вы сможете платить по валютной ипотеке, стоимость квартиры в долларах, из-за падения рубля, может снизится в 2 и более раз (как это произошло, например, в 2014 году), а платить вы будете продолжать, исходя из долларовой стоимости, которая была на момент покупки.

И, наоборот, если вы зарабатываете в рублях, ваш ежемесячный платеж может легко удвоиться или утроиться и разорить вашу семью, если курс «улетит в космос». На моей короткой памяти, я помню 4 таких случая: 1994, 1998, 2008 и 2015.

1. Не берите ипотеку, если у вас нет накоплений размером в 6 месячных доходов семьи (минимум!)

Это как ездить без запасного колеса или ремня безопасности. Неразумно. По статистике страховых компаний, в каждой семье, раз в 10-15 лет, случается одно большое негативное событие, такое как: потеря близкого человека, проблемы со здоровьем, развод, потеря работы или активов, дорожные происшествия и т.д. Когда случается нечто подобное, вам понадобиться очень много денег на решение таких проблем. У вас должна быть уверенная денежная подушка безопасности. Банку на ваши проблемы наплевать, а вам, помимо чрезвычайных проблем, не хватало только просрочек по ипотеке.

Что делать, если вы уже взяли ипотеку или вынуждены ее взять в будущем?

Свой дом или своя квартира — мечта каждой семьи. Купить жилье на свои деньги – лучшее решение и оно более чем реально (читайте реальные истории реальных людей). Однако если вы решили покупать жилье на заемные деньги, нужно учесть так много деталей и проанализировать так много информации! Не дайте дому или квартире вашей мечты превратиться в финансовую тюрьму и непосильное бремя на годы.

Список всех подкастов здесь.
Спасибо, что смотрите, читаете и слушаете MoneyPapa!

Если Вам понравилась данная статья, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте один или несколько следующих шагов:

1️⃣ подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣ подпишитесь на меня в фейсбуке, на ютубе и в инстаграм
3️⃣ поставьте лайк, сделайте репост и напишите свой честный комментарий

Так я буду знать, что Вам нравится то, что я делаю и я буду создавать полезные материалы еще! Заранее большое спасибо!

А я желаю Вам благополучия в финансах, семье и по жизни!
С Вами был Тимур Мазаев, он же MoneyPapa

Ипотека оформляется на долгий срок — от 10 до 20 лет, а значит, даже незначительный с виду просчёт или невнимательность могут впоследствии «ударить по карману». Консультант проекта Минфина РФ по повышению финансовой грамотности Елена Потапова рассмотрела наиболее распространённые ошибки заёмщиков.

Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования. Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается. Потому что заёмщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2% год овых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

• при аннуитетном графике платежей — 1 225 005,14 рублей;
• при дифференцированном графике платежей — 1 069 180,44 рублей.

Согласитесь, разница немалая. Экономия составляет 155 825 рублей, поэтому стоит внимательно отнестись к этому вопросу при выборе банка-кредитора.

Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн). А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей. Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

Конечно, придётся собрать определённый пакет документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. На сайте ИФНС есть подробная инструкция. Из-за кажущейся сложности подготовки документов многие заёмщики не хотят пользоваться своим правом на имущественный налоговый вычет. Тем не менее это очень даже реальный способ сэкономить. А если полученный вычет вы направите на досрочное погашение, то экономия будет ещё более существенной. Если вы не хотите заниматься документами сами, можете нанять сервис, который это сделает за вас.

Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке. Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная. Важно помнить, что существенная выгода для заёмщика достигается за счёт уменьшения уплаченных процентов, если он это делает в первой половине срока кредитования. В дальнейшем экономия от рефинансирования снижается.

Для поиска наиболее выгодного решения стоит начать процесс с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав на необходимость пересмотра процентной ставки. Параллельно нужно провести анализ наиболее подходящих предложений на рынке. Очень важно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые возникнут при заключении документации и ее регистрации, так как дополнительные траты могут сделать новый кредит менее выгодным, чем предыдущий.

Рассмотрим реальный пример с сопоставимыми условиями и сравним расходы по уплате процентов. Есть действующий кредит — 2,3 млн рублей, срок кредита — 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5% годовых, переплата по процентам составляет 1 577 426 рублей. Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2%. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 1 224 283 рублей. Экономия будет равна 353 144 рублям.

Выбрав наиболее оптимальный вариант снижения ставки, можно приступить к подаче заявки на рефинансирование и сбору документов.

4. Не стараться погашать кредит досрочно с первых дней

Заёмщики не пользуются экономически обоснованной возможностью начать досрочное погашение в самом начале. А чаще всего делают это во второй половине срока кредита, хотя основная сумма процентов к тому времени уже уплачена.

Возьмём тот же пример с ипотекой на 2,3 млн рублей, оформленной на 10 лет по ставке 11,5% годовых. Воспользовавшись любым финансовым калькулятором, вы сможете увидеть, что при плате по графику по аннуитетной схеме более 68% от суммы ваших платежей идут на уплату процентов. Всего вы переплатите 1 577 426 рублей.

Если же вы запланируете при каждом месячном платеже дополнительно выплачивать 10 тысяч рублей основного долга, то размер переплаты по процентам составит 1 075 119 рублей, а срок кредита сократится до 6 лет. Экономия будет равна 502 307 рублям. Результат настолько очевиден, насколько и прост.

5. Не использовать специальные государственные программы по ипотеке

Заёмщики не изучают возможные варианты на рынке и игнорируют возможность воспользоваться программами государственного субсидирования в сфере жилищного кредитования. На сайте Дом.рф (это бывшее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) представлены различные программы помощи отдельным категориям заёмщиков. Условия господдержки ипотеки могут меняться, заёмщикам следует отслеживать актуальную информацию и подбирать продукты, ориентируясь на программные ограничения и свои жизненные обстоятельства.

6. Оформлять кредит в валюте, отличной от валюты дохода

События с валютной ипотекой во время кризиса 2008 года и в конце 2014 года показали, что несмотря на более низкую ставку, такие кредиты несут в себе большой риск увеличения расходов из-за нестабильности курса рубля. Единственный случай, когда брать в долг в валюте можно — если у вас есть доход в той же валюте, чтобы вы не теряли на конвертации.

Многие эксперты говорят о возможности страхования валютного риска. Да, существуют варианты, но кредит в итоге станет дороже, и экономическая выгода от более низкой ставки по такому кредиту будет нивелирована.

7. Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации

Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

Если такая ситуация произошла, не надо:

• избегать общения с банком;
• брать новые кредиты на погашение старого;
• доводить до суда и исполнительного производства.

Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге. Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения. И перечень их может быть велик.

9. Выбирать страховую компанию только из числа партнёров банка

Перед выдачей кредита банк просит оформить страховку. Но навязать определённые компании кредитная организация не может. Никто не мешает заёмщику сравнить условия страхования в разных компаниях, выбрав таким образом наиболее выгодный для себя вариант (правда, если компания не аккредитована в банке, то нужно будет доказать, что она соответствует его критериям).

Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога. Но стоит учесть, что страховые компании предлагают комплексные продукты, и, возможно, комплексное страхование будет дешевле, чем страховать отдельный риск.

В любом случае лучше узнать о действиях, которые банк может предпринять в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или при оформлении полиса в компании, которая не аккредитована в банке. Вдруг это повлечёт за собой санкции со стороны банка — от увеличения процентной ставки по кредиту до отказа от ипотеки.

Страхование — вещь очень индивидуальная и зависит от заёмщика и объекта страхования. Все варианты выбора/отказа от страхования нужно рассматривать с пониманием того, что ипотека — это долгосрочный кредит, и конечно же, как для банка, так и для заёмщика важно исключить возможные риски.

В Государственной Думе вновь кипят предвыборные страсти

Сегодняшнее пленарное заседание Госдумы началось сегодня с громких заявлений. Лидеры ЛДПР и КПРФ Владимир Жириновской и Геннадий Зюганов (оба являются кандидатами на пост главы государства) резко раскритиковали нынешнюю президентскую избирательную кампанию.

В Государственной Думе сегодня вновь кипят предвыборные страсти. Жарко и в кулуарах, и в зале заседаний. За оставшиеся дни до выборов, депутаты, являющиеся также кандидатами в Президенты, пытаются использовать любую возможность, чтобы обратить на себя внимание избирателей.

Заседание началось сегодня с того, что руководители оппозиционных фракций выступили с заявлением о неравных условиях предвыборной борьбы. И глава КПРФ Геннадий Зюганов, и лидер ЛДПР Владимир Жириновский пожаловались на то, что им отводится мало времени в рамках агитационной кампании. Критика прозвучала и в адрес Центризбиркома.

“Мы не от фонаря говорим: “Чуров, уйти!”, а от того, что произвол сейчас. Не 4 декабря, а вот сейчас. 15 февраля в стране произвол. Профанация, комедия, фарс, а не выборы! И главным организатором этого является Центральная антиизбирательная комиссия, комиссия по срыву выборов Президента страны. Мы с этим боремся”, – заявил Владимир Жириновский.

Лидер КПРФ Геннадий Зюганов считает, что сегодня в стране нет честных выборов и реального соперничества. “Есть одна позиция господина премьера, который за два месяца не сходит с экрана. 70 с лишним процентов всего эфирного времени отдается на освещение его позиции”, – сказал Геннадий Зюганов.

К эмоциональной критике хода президентской кампании присоединились и справедливороссы. Их лидер Сергей Миронов, также кандидат в президенты, на пленарном заседании сегодня не присутствовал. Однако его соратники проанализировали недавние статьи Владимира Путина. И пришли к выводу, что многие тезисы в этих публикациях были взяты из программных заявлений их партии.

“Я предлагаю, собственно, штабам и других кандидатов более внимательно изучить инициативы, которые уже вносились справедливороссами. Уверен, что вы найдете там много интересного для своих избирательных штабов и сможете впитать многие наши инициативы в ваши предвыборные программы. Но, видите ли, дело даже не в том, кто раньше встал или чье авторство. Самое главное – чтобы результат был”, – сказал заместитель председателя Комитета ГД РФ по вопросам собственности, член фракции “Справедливая Россия” Антон Беляков.

И на критику хода предвыборной кампании, и на выпады в адрес премьер-министра лично с трибуны ответили представители “Единой России”. Руководитель фракции Андрей Воробьёв предостерёг оппонентов от использования двойных стандартов.

“Вчера, конечно, заявление, которое вы подписали, большие молодцы. Вы пишите очень интересную вещь – Владимир Владимирович не должен находиться на боевом посту, возглавлять правительство. Тогда логично предположить, что кандидаты в президенты должны уйти в отпуск. Я задаю вопрос: друзья, а вы-то чего здесь находитесь? – обратился к кандидатам в Президенты Андрей Воробьев. – Трибуна горячая, не прикоснешься! Наши дорогие кандидаты с жаром, с упорством доказывают свои какие-то взгляды, СМИ их показывает, рассказывают, это нормальная практика”.

Говоря об открытости выборов, представители “Единой России” также напомнили своим коллегам из оппозиционных фракций, что именно премьер настоял на том, чтобы все избирательные участки были оборудованы прозрачными урнами для голосования и веб-камерами.

Оцените статью: