Что будет с вкладами в 2019 году

Падение национальной валюты сказывается на общем настроении россиян. Ведь большинство держат средства на банковских счетах, тем самым получая процент. Особенно это касается пенсионеров, которых поддерживают родственники и дети. Жители северных регионов имеют возможность накопить средства для покупки нового жилья.

Поэтому страх у населения растет с каждым годом. Депозит становиться менее популярным, люди больше предпочитают хранить средства в собственном доме или вкладывать в недвижимость.

Что будет с вкладами 2019 можно узнать, отталкиваясь от мнений специалистов. Ведь депозит до сих пор остается наиболее выгодным вложением.

Что ждет вкладчиков в 2019 году, эксперты могут сказать уже сегодня. Ведь предстоящий год будет сложным для всех. В силу вступают новые налоговые реформы и изменения, которые могут оказать давление на финансы соотечественников. Стоит отметить следующие нюансы, которые подвергают вклады сомнениям:

• Увеличение НДС, если в течение нескольких лет стабильно было 18%, то уже в 2019 году сумма составит – 20%.
• Рост инфляции – 6%. Это огромный процент по сравнению с предыдущими периодами.
• Национальная валюта ежедневно теряет свои позиции, сложно предугадать какое изменение будет в предстоящем году
• Влияние Евросоюза и Запада – негативно сказывается не только на внешней экономике страны, но и на внутренней.

Так же стоит отметить, что государственная казна пустеет. Правительство идет на крайние меры для того чтобы сохранить баланс. Даже самая хорошая экономическая подушка рано или поздно дала бы сбой. Поэтому повышение налогов – это лишь малая доля того, что смогут ощутить россияне. Реформы коснуться и силовых структур. Многие подразделения будут ликвидированы и расформированы. Это позволит сократить расходы на их содержание, что так же пополнит казну и благоприятно скажется на экономике.

Мнение экспертов не утешительно и в вопросе ВВП, коэффициент так же понизится на несколько позиций, что скажется на внутренней экономике.

Однако стоит рассмотреть и положительные стороны, которые ожидаются в предстоящем году:

• Газпром планирует закончить работу сразу на трех стратегически важных трубопроводах, для подачи газовых ресурсов минуя Украину
• Налаживание связей с Востоком, поможет получить новых партнеров и инвесторов
• Россия ставит вновь в приоритет производство собственной продукции

Несмотря на благоприятные нюансы, которые могут привести к улучшению экономики, мнение экспертов едино – ставки будут падать. Особенное изменение в худшую сторону будет заметно уже к концу года, когда они, достигнут своего минимума. Однако кредитные обязательства будут увеличены, что сделают год еще сложение для тех, кто мечтал приобрести собственное жилье.

Регулирует снижение – Центральный банк, а так же поведение людей в критичных ситуациях. Специалисты прогнозируют – что из-за страха инфляции, граждане начнут со счетов направлять средства на покупку жилья, чтобы хоть как-то сохранить свои средства. Что будет с вкладами 2019 – пока рано говорить, ведь ожидается повышение налогов и тарифных ставок.

Юридические лица, которые так же пользуются депозитом, будут перенаправлять средства в другие выгодные банки. Стоит отметить, что ставка Сбербанка в 2019 году измениться до 4%. Это критичное падение будет связано с общим эмоциональным фоном в стране.

Однако на такой ситуации смогут сыграть небольшие банковские организации, которые специализируются на выдаче потребительских кредитов. Они смогут предложить вкладчикам более выгодные и актуальные условия тем самым «переманив» их на свою сторону. Что ждет вкладчиков от сотрудничества с маленькими организациями сложно предугадать, ведь они не могут дать гарантий.

Стоит понимать, что если кредитная организация предлагает большие проценты по вкладам, это значит что стоит ожидать рост % по потребительским кредитам.

По мнению министра финансов, в предстоящем году нет повода для тревоги. Процентная ставка измениться лишь на доли десятых. В предстоящем году минимальная ставка будет приравниваться 7%. Однако такие прогнозы, часто бывают ошибочными, так как среди года может произойти форс-мажор, который в корни изменит ситуацию. Для того чтобы не попасть впросак и не потерять средства, стоит уже сейчас пересмотреть собственные вложения. Ведь что ждет вкладчиков – никто не может с уверенностью сказать.

Первое что влияет на доход от вклада — тип депозита. Сейчас банки предлагают огромное количество условий, которые помогут получать пассивный доход от средств. Что будет с вкладами 2019, можно узнать, отталкиваясь от наиболее важных условий:

1. Сумма – здесь все просто – чем больше вклад, тем больше прибыли. Сейчас россияне открывают счет депозита с минимальным порогом в 10 000 рублей. Это уникальная возможность пустить в оборот средства и получить дополнительный доход. Обычно минимальной суммой родители открывают счет для своих детей и их учебы. Ведь если вложить эту сумму при рождении, в возрасте 18 лет он сможет получить стартовый капитал. Так же существует вип категория граждан, которые открывают депозит сразу на несколько миллионов. Условия с ними оговариваются отдельно.
2. Срок вклада – чем дольше средства находятся в пользовании банка, тем больше можно получить в конце. Сейчас минимальный срок депозита составляет всего 90 дней. А самый максимальный может приравниваться к 1,5 лет. Однако это не исключает возможность продолжить сотрудничество с банком, однако % ставка может измениться при подписании нового договора.
3. Валюта – популярные вклады до 2015 года, однако после падения национальной валюты – граждане предпочитают храниться средства в рублях.
4. Пополнить или снять – такой свободный депозит дает возможность заработать минимум на вложении. Так как банку просто не выгодно пускать в оборот средства.
5. Накопительный – самый популярный вклад среди россиян. % капают ежемесячно на счет и так же используются в обороте. Единственный минус – нельзя снять раньше указанной даты прописанной в договоре. Иначе вкладчик рискует потерять доход.
6. Накопительный – пользуется спросом у соотечественников последние 2 года. Основной плюс – средствами на счету можно пользоваться. Банки предлагают хорошую ставку в размере 7-8%.

В период инфляции и нестабильной внутренней экономики одним из главных вопросов является – как выбрать правильный банк, чтобы не потерять средства. Мнение экспертов едино – лучше выбирать надежный банк с богатой историей, который имеет отношение к крупным организациям и предприятиям, или к государству. Так как в случае банкротства будет шанс получить свои средства обратно.

Небольшие банковские организации нестабильны, так как у них нет финансовой подушки, которая могла бы защитить вкладчиков от потерь. В худшей ситуации – банк признается банкротом, выплачивает минимум и закрывается. В 2018 году было закрыто несколько прогрессивных банков, которые активно проводили рекламную компанию в самый сложный период. Без средств остались несколько тысяч граждан, которые доверили банку свои накопления.

Лидерами российского рынка банковских услуг является:

Так же статистику можно использовать из открытых источников, и изучать отзывы от постоянных клиентов. Для того чтобы избежать форс-мажора, специалисты рекомендуют страховать вклады, особенно в такой тяжелый период.

Учитывая нестабильную экономическую ситуацию на фоне падения рубля и роста инфляции, россияне задаются вопросом, что будет с вкладами в 2019 году. За последние несколько лет ставки упали почти в два раза, и интерес к вложению средств на таких условиях снижается. Тем не менее, банковский депозит – по-прежнему самый востребованный вид инвестирования среди населения.

Аналитики утверждают, что 2019 год будет сложным для граждан в плане экономики. Здесь сказывается совокупность факторов:

• повышение НДС до 20%,
• ожидаемая инфляция на уровне 5-6%,
• слабые позиции национальной валюты на международном рынке;
• напряженные экономические отношения с Евросоюзом и США.

Правительство пополняет бюджет за счет внутренних реформ: дополнительные средства нужны для реализации программ, поставленных Президентом в майском указе. Такое «закручивание гаек» не будет благоприятствовать внутреннему экономическому росту, хотя и создаст профицит в бюджете. Однако рост ВВП также снизится: по сравнению с 1,7% в 2018 году уровень валового продукта составит 1,4% по предварительным оценкам агентства «Эксперт РА».

По мнению экспертов банковской сферы, 2019 год для граждан будет довольно непростым. Процентные ставки снижаются как по кредитам, так и по вкладам, следуя курсу ключевой ставки ЦБ РФ. Возможно, они достигнут минимума к концу года – так считают аналитики, изучившие отчет Агентства по страхованию вкладов по объему вложений физических лиц.

Александр Сараев, представитель рейтингового агентства «Эксперт РА», предполагает, что снижение процентных величин по депозитам обусловлено не только политикой ЦБ, но и ростом доходности ведущих банков страны. Большой объем денег граждан привлечен именно в эти организации, и они не заинтересованы в улучшении условий (так, средняя ставка Сбербанка во втором квартале 2018 году составляла около 4,5%). Более выгодные программы предлагают некрупные банки, которые не располагают таким объемом пассивов и нуждаются в увеличении ликвидности.

Дмитрий Монастыршин, представитель аналитического отдела Промсвязьбанка, считает, что во второй половине 2019 года ставки снизятся еще сильнее, поскольку у кредитных организаций уже не останется потенциала для смягчения условий ЦБ РФ.

Обычно жесткая государственная политика сочетается с более лояльной кредитно-банковской сферой, однако ЦБ РФ тоже взял курс на ужесточение финансовых программ. Ключевая ставка, определяющая минимальный процент банковских кредитных продуктов, влияет также на формирование ставок по вкладам. Ее значение за последние 3 года стабильно снижалось, однако во втором квартале 2018 года осталось на уровне 7,25%, а в третьем квартале выросло на 0,25 п.п. и составило 7,5%. Регулятор ориентируется на прогнозируемую инфляцию, связанную как с поднятием НДС, так и с ростом цен на бензин.

Эльвира Набиуллина, глава ЦБ, считает, что следующее снижение ставки произойдет не ранее середины 2019 года. Это предполагает некоторую устойчивость в предложениях банковских программ. С ростом ключевой ставки самые высокие предложения по вкладам составили 6,5-7,4% годовых. Можно предположить, что в 2019 году вкладчиков ждет относительная стабильность или даже некоторый подъем ставок в первом полугодии и небольшое снижение к концу года.

Обратите внимание: эксперты считают, что наиболее выгодные проценты по вкладам будут предложены в первом квартале 2019 года. Затем возможен небольшой спад, особенно, если подтвердится прогноз о снижении ключевой ставки.

Кредитные организации ориентируются на ключевую ставку, тем не менее, разброс предложений по депозитным программам в разных банках может достигать 3-4%. Учитывая высокие риски банковской сферы (в 2018 году около 50 организаций лишились лицензии), к выбору надо подходить с осторожностью.

Большинство кредитных организаций, входящих в топ-10 по главным рейтингам, не предлагают высоких ставок по депозитам для физических лиц. Наиболее выгодные условия у небольших компаний, но они сочетаются с высокими рисками для клиентов. Лучше ориентироваться на средние условия программ – такие обычно предлагаются региональными банками, имеющими сеть филиалов по стране.

Важно: если планируется вложение денег на сумму до 1,4 млн. руб., то причин для беспокойства нет – все банки страхуют вклады своих клиентов в рамках обязательной системы страхования через АСВ.

Что будет с доходностью банковских вкладов в 2019 году?

За последние четыре месяца банки значительно увеличили ставки по рублевым и долларовым вкладам — с 7 до 8,25% и с 2,5 до 4% соответственно. Но ждать того же роста в 2019 году вкладчикам не стоит, уверены аналитики. На доходность различных депозитов будут влиять действия ЦБ и ФРС, а также вероятность введения новых санкций против России.

В лучшем случае — незначительный рост. «Уровень ставок в этом году будет примерно на текущем уровне, возможно, они немного подрастут», — говорит руководитель операций на валютном и денежном рынке Металлинвестбанка Сергей Романчук. С ним согласен главный экономист Нордеа банка Денис Давыдов. В 2019 году еще можно будет наблюдать максимумы ставок, но в 2020 году они при прочих равных точно пойдут на снижение, считает Романчук. Это будет зависеть от ситуации на глобальных рынках, ставок ЦБ и ФРС и того, насколько жесткими окажутся новые санкции против России, полагают аналитики.

В краткосрочной перспективе банки могут повысить ставки максимум на 0,3–0,4 п.п., но в целом период роста ставок на рынке закончился, пишут «Ведомости» со ссылкой на директора по развитию розничного бизнеса Почта банка Григория Бабаджаняна. При этом максимальная ставка по топ-10 банков на рынке вкладов может вырасти с 7,4% конца 2018 года до 8%, считает директор по банковским рейтингам «Эксперта РА» Михаил Доронкин.

Когда начнется падение? В первой половине 2019 года мы увидим движение банков в сторону понижения ставок, свои предновогодние задачи по удержанию вкладчиков они уже выполнили, сказал «Ведомостям» директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» Максим Тимошенко. Падение санкционной премии к ставкам, вероятно, произойдет после мартовских выборов на Украине, полагает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова.

Изменение ставок по рублевым вкладам будет более заметным, уверены Романчук и Давыдов. По долларам ставки вряд ли будут сильно меняться — премию могут увеличить только санкции против России и повышение ставки ФРС. Ставки по валютным вкладам, скорее, снизятся до уровней 1,5–2,5% годовых, считает руководитель центра депозитных услуг и расчетных сервисов Промсвязьбанка Лидия Хальфиева.

Что делать? Крупным вкладчикам эксперты традиционно советуют диверсифицировать вложения по валютам — например, разделив их пополам между рублем и долларом. Гендиректор агентства «Бизнесдром» Павел Самиев говорит, что сейчас очень благоприятный период для того, чтобы открыть рублевый вклад. Вкладчикам со сбережениями менее $10 000 он советует хранить деньги только в рублях из-за потерь при конвертации наличных рублей в валюту.

Что будет с процентами по банковским вкладам в 2019 году: прогнозы и мнения экспертов

Надежный способ пассивного заработка — размещение свободных средств на банковский депозит. Многочисленные нюансы бывают непонятными для начинающих инвесторов. Наша редакция изучила особенности, которыми обладают вклады в 2019 году, что поможет разобраться в классификации депозитов, процентных ставках. А прогноз, составленный экспертами, – подобрать лучший вариант.

Под термином «ключевая ставка» понимают процент, который берет Центробанк РФ, выдавая кредиты коммерческим банкам. Рассчитывается на год. Основной инструмент государственного регулирования кредитной и банковской сферы. От этого показателя напрямую зависят размеры ставок по кредитам и вкладам.

Ключевая ставка определяется Советом директоров ЦБ РФ. Последнее заседание прошло 8 февраля 2019 г., на котором было принято решение сохранить прежний уровень — 7,75%. Следующая встреча состоится 22 марта 2019 г. Члены Совета могут оставить показатель неизменным либо проголосовать за его снижение или увеличение.

Если процент, установленный ЦБ, невысокий, то кредиты выдаются с низкой переплатой. У банковских депозитов зависимость обратная. Чем выше ставка, тем больше доходность вклада.

Ключевая ставка — индикатор экономической стабильности и развития. Когда ситуация благоприятная, регулятор понижает значение. Если положение ухудшается, наблюдается рост показателя.

Из-за экономического кризиса в 2015 году, связанного с введением странами ЕС и США санкций против РФ, размер ключевой ставки в указанном периоде колебался в диапазоне 12-15%. Средние проценты по депозитам составляли 10-12% годовых.

Перед открытием вклада следует обращать внимание на соотношение доходности банковского продукта и роста инфляции. Если показатель инфляции выше, то пассивный заработок не принесет желаемых результатов.

Из-за относительно невысокой ключевой ставки проценты по вкладам коммерческих банков уменьшились в сравнении с 2015-2016 гг. По данным на февраль 2019 года найти депозит с доходностью выше 10% годовых практически невозможно. Примеры максимальных начислений по вкладам (19.02.2019):

• Сбербанк — до 6,35%;
• ВТБ — до 9,2%;
• Ренессанс Кредит — до 8,1%;
• Хоум Кредит Банк — до 8%;
• банк Открытие — до 9,3%;
• Тинькофф — до 7,22%.

Менее надежные банки предлагают более высокую доходность, чтобы привлечь клиентов. Но надежность вклада снижается, поскольку в любой момент компания может быть лишена лицензии.

В соответствии с п. 2 ст. 11 ФЗ №177 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003, депозиты физических лиц на сумму до 1,4 млн рублей возмещаются гражданам из фонда обязательного страхования вкладов.

В рамках маркетинговой программы каждый банк разрабатывает собственные условия по тарифам для вкладов.

Условия формируются под воздействием ряда факторов:

1. Длительность. В большинстве организаций минимальный период действия вклада — 90 суток. Стандартная продолжительность устанавливается в диапазоне от 270 дней до 1,5 года. Краткосрочные (3-6 месяцев) продукты чаще предлагаются по более высоким ставкам. Это обусловлено нежеланием банков открывать счета с высокой доходностью на длительный период.
2. Размер депозита. От суммы зависит уровень начислений. Чем большую сумму вносит клиент, тем выше доходность. По стандартным тарифам в качестве минимального порога устанавливается 10 000 рублей. Встречаются предложения, где для открытия вклада достаточно 5 000 р. и даже 1 000 р. Повышенными процентами и выгодными условиями отличаются крупные депозиты, которые начинаются от 100 000 р.
3. Валюта. В России депозиты в иностранных денежных знаках не пользуются спросом из-за невысоких процентов: в евро — 1-2%, в долларах — 1,5-2,5%. Преимущество — возможность дополнительно заработать на разнице курсов. На фоне нестабильности российской валюты вклады в EUR и USD — гарантия сохранности средств. Существуют металлические вклады. Суть: клиент приобретает определенное количеств ценных металлов (золото, серебро, платина) и получает процент, как при обычном депозите.
4. Пополнение и досрочное снятие. Возможность регулярно вносить дополнительные деньги на счет оптимально подходит гражданам, не владеющим крупным капиталом. Процент и минимальная сумма для открытия по таким продуктам немного ниже. Большинство банковских вкладов не предусматривает досрочное снятие денег с сохранением накопленных процентов. В тарифах, обладающих такой функцией, проценты тоже уменьшены, из-за отсутствия гарантий, что средства будут находиться на счете оговоренный в соглашении срок.
5. Капитализация — процедура, в результате которой накопленные за определенный период (чаще всего месяц), проценты прибавляются к основному капиталу. В итоге сумма возрастает, доход начисляется на них тоже. Депозиты с капитализацией процентов не предусматривают вывода начислений на карту или выдачу наличными.
6. Накопительный счет. Фактически не является вкладом, поскольку пользователь свободно распоряжается деньгами. Но на остаток производится начисление процентов. Ставка доходит до 7%. Многие дебетовые карты совмещаются с накопительным счетом, поэтому клиенты получают процент на остаток раз в месяц.

Финансовые компании комбинируют перечисленные условия, предлагают населению новые продукты.

К выбору учреждения для инвестиции личных средств следует относиться с повышенным вниманием. Нужно провести тщательный анализ на соответствие критериям:

1. Стабильная работа в течение длительного периода. Банки, открывшиеся менее 2 лет назад, не гарантируют надежности хранения сбережений, поскольку в любой момент могут быть лишены лицензии.
2. Положительная репутация. Если в сети много отрицательных отзывов и судебных исков против организации, не стоит связываться с ней.
3. Завышенные ставки. «Лакомые» предложения создаются банками-однодневками, заманивающими клиентов искусственно увеличенной доходностью. Подобные компании часто становятся банкротами.
4. Качественная разработка продуктов. Если условия по вкладу вызывают вопросы, в договоре много несостыковок или текст слишком запутанный, лучше обойти банк стороной.

В таблице представлены актуальные предложения по вкладам от Сбербанка:

Россияне активно используют банки с целью размещения временно свободных средств. Прогнозы по вкладам на 2019 год остаются одними из востребованных запросов в интернете в преддверии окончания 2018 года. Посмотрим, чего ждать от рынка и куда имеет смысл вкладывать деньги.

За последнее время процентные ставки рублевых и валютных депозитов немного подросли, на фоне долгого периода снижения. Причины роста кроются в приведённых ниже факторах:

• уровень инфляции с трудом покрывает нынешний предлагаемый размер процентов по депозитам, делая их не самым выгодным инструментом вложений;
• из первого фактора вытекает второй – наблюдающийся отток денег населения с банковских депозитов;
• наконец, повышение ключевой ставки Центробанка России.

Три означенных фактора заставили банки увеличить проценты по всей линейке вкладов. Стоимость депозитов росла в большинстве крупнейших банков России. Так, в Сбербанке максимальная ставка по депозитам на январь 2019 года достигла 7,6 % годовых, в ВТБ – 8,6%, в Альфа-банке – 6,4% соответственно. Отметим, что для Сбербанка это самая высокая ставка за весь прошедший и текущий год. В других банках можно найти депозитные проценты еще выше.

Рост ставок по валюте был хоть и незначительным, но всё же присутствовал. Причины – в новом пакете антироссийских санкций. Также имеет место эмоциональная составляющая, заключающаяся в беспредметных, но постоянных ожиданиях возможной конвертации валютных вкладов в рублёвые. Глава Центробанка России Э.Набибуллина дала чёткий ответ – означенный вопрос не подымается и даже не рассматривается.

Но повышение будет длиться не долго. С точки зрения экспертов, позитивный прогноз ставок по вкладам на 2019 год продлится максимум по будущую весну. Наилучшим периодом для того, чтобы положить свободные ресурсы в рост, видится первый квартал текущего года. После этого выгодность вложений будет падать в течение всего наступившего года.

Банковский кредитный эксперт

За 1 минуту! Рассчитаем переплаты на калькуляторе. Предложим море выгодных предложений по займам, кредитам и картам, очень гибкие условия. Попробуем?)

Причина будет крыться в переизбытке ликвидности крупнейших банков. Объём привлеченных депозитов превысит потребности в кредитовании, соответственно предпосылок к росту процентных ставок не будет. На это окажет влияние и размер ключевой ставки, который, по прогнозам, к концу 2019 года существенно снизится.

На формирование размера ставок по депозитам, кроме прочего, влияет установленный ЦБ РФ уровень ключевой ставки. На протяжении всего 2017 г. и первой части 2018 г. Центробанк снижал ключевую ставку. Вдогонку опускали ставки по депозитам и банковские учреждения. Такие шаги привели к снижению интереса к вкладам.

Но в III квартале прошлого года регулятор, ориентируясь на инфляционные ожидания и тенденции рынка, поднял ключевую ставку на четверть пункта – до 7,5%.

Причины поднятия процентной ставки

На повышение оказали влияние несколько причин:

• летнее замедление притока денег на депозиты;
• прогнозируемое поднятие НДС;
• прогнозируемый рост стоимости бензина.

Заметим, в декабре прошлого года регулятор планировал вынести на рассмотрение две стратегии по ключевой ставке – ее сохранение на нынешнем уровне или опять повышение. В расчет должны были браться многие составляющие, включая прогнозы по инфляции, оценки по состоянию рынка труда, внешние факторы и риски.

Возврат к стратегии снижения ключевой ставки, по словам Эльвиры Набибуллиной, возможен не раньше середины или второй части текущего года. Это скажется и на прогнозах по депозитам на 2019 год. Если бы мнения экспертов по ставке ЦБ до конца прошлого года в размере 6,25-6,5% подтвердились, проценты по вкладам тоже снижались бы, достигнув минимум к концу года.

Сегодня на рынке предлагается немалое число банковских вкладов. От выбора вклада зависит уровень прибыльности. Каждый банк устанавливает свои, «эксклюзивные», виды депозитов, называет их красиво и завлекающе, но они в любом случае отвечают строго установленным экономической теорией параметрам и редко отличаются друг от друга при внимательном анализе и рассмотрении. Разберём основные условия, влияющие на доходность и базовые виды вкладов.

Если у Вас остались вопросы или есть жалобы – сообщите нам

1. Срок вложения: чем больше, тем выше доход. Но процентная ставка разнится в зависимости от срока. Минимальный термин составляет, как правило, 3 месяца. По среднесрочным предложениям (1-3 года) обычно наивыгоднейший процентный доход, свыше 3 лет – наоборот, банки редко дают высокие ставки на слишком длинный срок. Выходит, выгодно иметь среднесрочный вклад, постоянно его мониторить и перекладывать по мере необходимости. Еще бывают вклады до востребования, но проценты по ним минимальны из-за невозможности спрогнозировать срок их возврата.
2. Сумма вклада: аналогичная закономерность – больше сумма, выше прибыль. Нижний предел начинается с тысячи рублей. При прохождении определенного денежного порога (часто – 1 миллион рублей), банк предложит повышенный процент. На большие суммы через кредитный комитет банка устанавливаются индивидуальные тарифы, зачастую сильно отличающиеся в лучшую сторону от базовых тарифов конкретно взятого учреждения.
3. Рублёвый или валютный депозит: по вкладам в национальной валюте проценты традиционно выше, чем по долларовым, евровым и прочим депозитам. В данном случае играет свою роль инфляция – чем она выше, тем больше удельный вес валютных вкладов. На сегодня по валюте 2-2,5% – максимальные предложения на рынке. Но если вы имеете временно свободные доллары или евро, даже под приведённые проценты положить можно, выше все равно вряд ли будет.
4. Встроенная возможность накопления (капитализации) процентов: начисленные за определённый промежуток времени проценты прибавляются к «телу» вклада, в результате на следующий процентный период сумма депозита увеличивается на этот размер и каждое следующее начисление процентов будет выше предыдущего. За период, как правило, берётся ежемесячный платеж.

К выбору банка, которому собираетесь доверить сбережения, отнеситесь крайне внимательно и осторожно. От этого будет зависеть и сумма полученного дохода, и, что еще более важно, возврат вклада в целом.

Помните одно из главных неписанных правил вкладчика – обещание слишком высоких процентов, намного выше рыночных, зачастую обрекает депозит на невозврат. Поэтому надо выбирать кредитные учреждения по критериям известности, долгой работы на рынке, репутации – как в деловых кругах, так и среди вкладчиков. А также, крайне желательно, изучая их отчетность и показатели текущей деятельности.

Можно анализировать (именно анализировать, а не просто просматривать) интернет-контент, но лучше заглянуть и на страницы банков. Многие надёжные кредитные учреждения выкладывают в открытый доступ свою финансовую информацию. Также надо следить за интернет-страницей Центробанка России. Там имеется и статистика, и новости по разным темам банковской деятельности, а также удобные калькуляторы и аналитика. Потом, определившись с кругом банков, которые вас устроят, следует делать сравнительную характеристику их депозитных ставок. На этом, последнем, этапе анализа вы и выбираете конкретный вклад в конкретном банке, который устроит вас в максимальной степени.

И еще помните, что уже имеющийся вклад надо также мониторить. Если вас начинает смущать банк, в котором этот вклад находится, его показатели деятельности или информация, влияющая на репутацию, зачастую имеет смысл депозит забрать (причём раньше других), и переложить его в иной банк. Не стоит напоминать, что в 2018 году лишилось банковской лицензии почти 50 кредитных учреждений. Сохранность самого депозита должна иметь не меньшее значение, чем желание заработать приросший доход.

В РФ проживает масса лиц, открывших депозиты в Сбербанке до 20 июня 91-го. Основываясь на решении, принятом Правительством РФ (№1092) устанавливающем необходимость выплат, на их возмещение можно и нужно рассчитывать. Она проводится в порядке, который установлен законодательно. Из бюджета выделяется 5500000 рублей ежегодно, чтобы вернуть средства советским вкладчикам или тем, кто является их наследниками.

Фото: flickr.com

Лица, могущие рассчитывать на возмещение, установлены законодательно. К тем, кому полагается компенсация вкладов Сбербанка в 2019 году, относятся:

• граждане РФ, владельцы счетов, открытых до 20.07.1991;
• наследники имевших депозит, россияне, если человек, оформивший его, скончался;
• вкладчики, появившиеся на свет до 1945 г. Этой категории будет выплачен утроенный размер компенсации;
• россияне, имевшие депозиты, с годами рождения с 1946 по 1991 (удвоенный размер).

Если тот, кому полагается возмещение, претендует на него в увеличенном размере, из общей суммы должны вычитаться предварительные выплаты, если таковые имелись.

Претендовать на выплаты нельзя, если:

• вклады были оформлены после 20.06.1991 г. или прекратили действие с 21.06 по конец 1991;
• компенсация уже получена ранее;
• на момент кончины вкладчик не являлся гражданином РФ;
• вклад оформлялся в другой республике СССР;
• вкладчик имел гражданство РФ, но скончался, при этом наследники – не россияне.

Фото: pixabay.com

Вкладчики, появившиеся на свет до 1945 года или с 1946 по 1991, могут рассчитывать на увеличенную компенсацию. При этом сумма будет высчитана согласно следующей формуле:

При 3-хкратной выплат:

(Ov x Kk x 3) – Rk, где:

• Ov – остаток на счету на 20.06.1991г.;
• Kk – коэффициент;
• Rk – сумма средств, полученных ранее.

При определении 2-кратной выплаты:

(Ov x Kk x 3) – Rk.

Размер учитывает такие факторы как:

• остаток на 20 июня 1991 г.;
• год рождения владельца депозита;
• его срок.

На компенсацию и ее размер влияют:

• возраст;
• срок вклада;
• его состояние;
• доля наследства;
• средства, выплаченные ранее.

Для того чтобы определить размер компенсации, учитывая то, сколько хранились деньги на депозите, расчет осуществляется с учетом таких коэффициентов как:

• 1 – для депозитов, действующих по настоящий момент, а также на период с 1992 по 2019 год и завершившихся с 1996 по 2019 год;
• 0,9 – для депозитов, актуальных с 1992 по 1993 год и закрытых в 1994 г;
• 0,8 – по вкладам с 1992 по 1993 год и закрытым в 1994 г.;
• 0,7 – для депозитов, актуальных в 1992 г и закрытых в 1993-м;
• 0,6 – по вкладам, закрытым в 1992 году.

Приведем пример. Открывший депозит Петров И.П. был рожден в 1943 году. 20 июня 1991 года на вкладе гражданина находились 1500 рублей. Вклад оказался действительным на момент подачи заявления в Сбербанк о компенсации, это означает, что в наличии присутствует сберегательная книжка. Никаких выплат до этого им оформлено не было. Это означает, что:

• данному вкладчику положены выплаты в трехкратном размере;
• поскольку депозит является не закрытым, при расчетах воспользуются коэффициентом 1.

Осуществив расчеты, получаем сумму в 4500 руб. Именно ее получит гражданин Петров И.П. в качестве компенсации по вкладу, который открыли еще до распада Союза.

И еще один пример. Вкладчик Захарова Ю.Д. 1964 года рождения открыла вклад до 20 июня 1991 года – он составлял сумму в 950 рублей. Сберегательная книжка у нее отсутствует, так как осенью 1991 депозит закрыли. И, учитывая этот факт, прав на компенсацию данная гражданка Российской Федерации не имеет. Если бы она закрыла вклад на пару месяцев позже, то смогла бы претендовать на двукратные выплаты. Тогда при расчете выплачиваемой суммы использовался бы коэффициент 0,6.

Фото: pixabay.com

Как будут происходить выплаты можно узнать, ознакомившись со ст. 15 ФЗ 362-ФЗ, который вступил в силу в конце 2017-го. Из данного законодательного акта следует, что компенсации по вкладам, открытым до лета 1991 года могут осуществляться с 2018 по 2020 г. В бюджет страны заложена расходная статья для осуществления компенсаций. Ежегодно выделяется около 5,5 млн рублей для компенсации потерь вкладчиков времен СССР.

При начислении выплат оформившим вклад, а также их наследникам будут соблюдены все требования закона. Согласно ему граждане России могут претендовать на получение выплат по:

• казначейским обязательствам периода Советского Союза;
• сертификатам, выпускавшимся Сбербанком СССР.

Компенсацию люди станут получать, как только банку выделят из бюджета соответствующие суммы. В п. 5 ст.15 ФЗ №362 отмечено, что по депозитам уже получавших компенсацию или выплату на захоронение скончавшегося вкладчика, выплаты не производятся.

Если смерть наступила с 2001 по 2009 год, компенсация выплачивается физлицам, которые оплачивали ритуальные услуги, а также наследникам. Компенсация затрат будет осуществлена в законном порядке.

Выплата на ритуальные услуги устанавливается, исходя из суммы, присутствовавшей на вкладе на 20 июня 1991 года. Выплачиваемый максимум также установлен – это 6000 рублей. На него может рассчитывать лицо, потратившееся на похороны вкладчика, у которого в 1991 году на счете присутствовала сумма 400 руб. и более. Если же вклад был менее, чем данная сумма, компенсация будет произведена в 15-тикратном размере по наличию денег на вкладе.

Кстати, выплата средств по оплате ритуальных услуг в связи со смертью вкладчика, покинувшего этот мир с 2001 по 2009 год, выплачивается даже в ситуации когда вклад был закрыт в период с 21.06 по 31.12 того же года.

Если у человека был не единственный вклад, то компенсация расходов на похороны будет все равно осуществляться только по одному. При этом компенсации, выданные ранее, не будут вычтены из суммы. Это означает, что даже если человек получал те или иные выплаты, то лицо, которое оплатило похороны, все равно получит 6000 рублей (при размере вклада выше 400 руб.) или сумму остатка по депозиту на 20 июня 1991 в пятнадцатикратном размере.

Получить компенсацию ритуальных услуг могут и наследники — граждане других государств — если вкладчик на момент смерти был гражданином РФ. Если наследники вкладчика обладают двойным гражданством, они могут законодательства.

В 2019 году Сбербанком будет проведена компенсация «детских» вкладов, которые были открыты в 80-е и 90-е годы с условием претендовать на получение двух- или трехкратной компенсации согласно нормам, что они попадают под законодательно установленные для компенсации нормы. Банк выплатит компенсацию по депозитам, если:

• они были открыты до 20.06.1991 года;
• вклады являются действительными (сберкнижка в наличии) или закрыты в 1992 году и позже.

Получить данный вклад могут те, кто родился в 1991 году и позже, то есть те дети, на имя которых был открыт вклад еще до распада Советского Союза, а также их наследники (если имела место скоропостижная кончина владельца депозита).

В качестве примера рассмотрим следующую ситуацию. Вкладчик 1974 года рождения имеет вклад на общую сумму 1800 рублей. В 2017 году он трагически погибает и в наследство вступает его бабушка 1939 года рождения, воспитывавшая внука одна. Компенсаций покойный внук при жизни не получал.

В этой ситуации:

• используется коэффициент 1, так как вклад не был закрыт и в наличии имеется сберегательная книжка;
• выплата производится в трехкратном размере, так как наследник родился до 1945 года. Год рождения вкладчика учитываться не будет. Итак, если бабушка обратиться за компенсацией то она получит 5400 рублей, исходя из расчета (1800х1х3)-0.

Бывают и противоположные ситуации: наследник (период рождения – с 1946 по 1991 год) унаследует вклад от того, кто был рожден до 1945 года. Тогда он может претендовать только на двукратную выплату, но никак не на трехкратную.

При выплате компенсаций существует еще ряд нюансов.

Чтобы получить компенсацию по «советским» вкладам нужно предоставить ряд документов. Список может отличаться исходя из того, кто будет получать выплату – непосредственно сам вкладчик или наследующий.

Для человека, оформлявшего депозит, список документов невелик:

• заявление о предоставлении компенсации;
• российский паспорт;
• сберкнижка (если депозит еще действует).

Наследникам для оформления выплат нужно предоставить большее количество бумаг:

• заявление с просьбой о выплате;
• гражданский паспорт;
• документ, подтверждающий наследование (завещание и пр.);
• свидетельство о смерти обладателя депозита.

Если имеется завещание, наследник вправе придти в банк, подав заявление с просьбой о компенсации. В этой ситуации могут понадобиться:

• подтверждение гражданства покинувшего этот мир;
• сберкнижка.

Если вкладчиком было создано распоряжение по завещанию в банке, список документов будет зависеть от даты его составления. В ситуации, когда документ появился до начала весны 2002 года, то для того, чтобы получить деньги, наследнику нужны:

• гражданский паспорт;
• сберкнижка (на еще открытый депозит);
• свидетельство о смерти и подтверждение гражданства усопшего.

Если соответствующие документы были оформлены после начала марта 2002-го, то придется также принести в финансовое учреждение документ, который подтвердит права наследника. Те, кто желает получить выплаты по депозиту, может составить заявление и вложить его в документы.

Нередки ситуации, когда человек по тем или иным причинам не сможет самостоятельно придти в банк чтобы подать заявление. Тогда может быть привлечено доверенное лицо. Здесь нужно учесть, что перечень требуемых документов может пополниться следующими бумагами:

• документ, который подтверждающий личность;
• доверенность;
• подтверждение гражданства РФ и вкладчика, и наследника.

Доверенность обязана быть:

• составленной в банке в отношении вклада;
• удостоверенной нотариусом, администрацией клиники, где находится наследник или руководством организации, где он работает.

Вкладчик может составить доверенность в отношении другого лица для того чтобы оно могло оформить и получить компенсацию. В таком случае все действия могут осуществляться только при наличии документа, заверенного нотариусом.

Обращаем внимание на то, что если вклад является закрытым и наследник не хочет самостоятельно заниматься подачей документов и оформлением компенсации, за него это вправе сделать доверенное лицо – но только при наличии доверенности, подписанной нотариусом.

Если потребуется подтверждение гражданства РФ скончавшегося вкладчика, нужно предоставить такие бумаги:

• справку с места прописки покойного или с места работы;
• выписку из домовой книги в отношении скончавшегося;
• иные варианты.

Перечисленные выше документы будут приняты лишь при условии, если в них присутствует информация о гражданстве покинувшего этот мир. Также подтвердить гражданство можно, предоставив следующие документы:

• водительские права;
• паспорт;
• вкладыш в советском паспорте и пр.

Наследник обладает двойным гражданством (одно из них – РФ)? При обращении за деньгами требуется приготовить документы, которые могут подтвердить гражданство России.

Если отсутствуют первоочередные наследники, то на получение средств претендуют внуки вкладчика – для этого нужно иметь документ, который подтвердит права наследника.

Для оформления компенсации на похороны потребуется тот же пакет документов, как в ситуации с выплатами наследнику. Если траты в связи с погребением, несет стороннее лицо, которое не признано наследником, оно тоже может рассчитывать на выплаты по нотариальному постановлению.

Хотя многие вкладчики претендуют на выплаты в двойном и даже тройном размере, выплаты все равно окажутся небольшими. Целью выплат данных средств является хотя бы частичное восполнение потерь. Но цифры являются несоразмерными с теми суммами которые хранились на счетах в далеком 1991 году.

«Сгоревшие» вклады на сегодняшний момент признаются внутренним долгом России, которая обязуется выполнить обязательства. Здесь мнения поделились – кто-то доволен, что удастся вернуть хоть что-то, кого-то раздражает «показуха» возвращения депозитов.

Оцените статью: